Medigap vs. Medicare Advantage
Ca orice întreprindere de asigurare masivă, Medicare poate fi confuză. Din fericire, elementele de bază ale programului nu sunt atât de greu de înțeles. În același timp, pe măsură ce merge cliseul vechi, diavolul se află în detalii.
Medicare are patru părți de bază: A, B, C și D. Luate împreună, părțile A (îngrijiri la spital), B (medici, proceduri medicale, echipamente) și D (medicamente cu prescripție medicală) oferă acoperire de bază pentru americanii de 65 și mai mari. Problema este adesea cu costurile de îngrijire a sănătății care nu sunt acoperite - cum ar fi deductibile, co-plăți și alte cheltuieli medicale - care ar putea să șteargă economiile în cazul în care vă îmbolnăviți grav.
Acolo vine partea C. Cunoscută și sub denumirea de Medicare Advantage, este una dintre cele două modalități de a vă proteja împotriva costurilor potențial ridicate ale unui accident sau a unei boli. O altă opțiune este Medicare Supplement Insurance, numită și acoperire Medigap. Cu toate acestea, în timp ce Medicare Advantage și Medigap ajută la acoperirea cheltuielilor care nu sunt acoperite de Medicare de bază, există diferențe importante între cele două planuri.
Cheie de luat cu cheie
- Medigap și Medicare Advantage protejează ambele contra costuri pentru costurile de îngrijire a sănătății Medicare nu acoperă. Asigurarea suplimentară Medicare, numită și acoperire Medigap, percepe o primă în plus față de ceea ce persoana plătește deja pentru părțile A, B și D. Medicare Cu o Medicare Advantage Health Plan (Medicare partea C), un pacient se înscrie printr-o companie privată care acoperă, de obicei, ceea ce este în părțile A, B și D. Când se înscrie la un plan Advantage, abonatul plătește prima Medicare Advantage și prima parte B.
Medigap
Asigurarea suplimentului Medicare sau Medigap protejează persoanele care cumpără Medicare tradițională împotriva multor costuri suplimentare pe care le poate plăti un pacient. În schimb, Medigap percepe o primă în plus față de ceea ce persoana plătește deja pentru părțile Medicare A (multe persoane obțin acest lucru liber), B și D.
Doar pentru a face viața cu adevărat confuză, diversele opțiuni oferite de Medigap sunt de asemenea sortate după literă: Planurile A, B, C, D, F, G, K, L, M și N. Medicare standardizează ceea ce pot include aceste planuri.. Cu toate acestea, costurile pot varia, așa că merită să faceți cumpărături în jur.
Joseph Graves, agent de asigurări și fondator al asigurării de ură de cumpărare I Hate, spune că multe persoane se înscriu în Planul F - cea mai scumpă alegere - pentru că acoperă aproape toate lacunele. O persoană cu acoperire Plan F va avea puține sau deloc cheltuieli fără buzunar. Cu toate acestea, după 2019, planul F nu va mai fi disponibil pentru noii beneficiari de Medicare.
Avantaj Medicare
Un Medicare Advantage Health Plan (Medicare Partea C) poate oferi mai mult ajutor la un cost mai mic decât Medicare tradițională plus Medigap. În loc să plătească pentru părțile A, B și D, o persoană s-ar înscrie printr-o companie de asigurări private care, în multe cazuri, acoperă tot ceea ce este furnizat de părțile A, B și D și poate oferi servicii suplimentare. În cele mai multe cazuri, beneficiarul plătește prima Medicare Advantage împreună cu prima din partea B.
Planurile de sănătate Medicare Advantage sunt similare cu planurile de asigurări de sănătate private. Cu majoritatea, serviciile precum vizitele la birou, lucrările de laborator, chirurgia și multe altele sunt acoperite după o mică coplată. În funcție de ceea ce este disponibil la nivel regional, planurile ar putea oferi o Organizație de întreținere a sănătății (HMO) sau un plan de rețea al Organizației de Furnizori Preferiți (PPO) și ar putea să limiteze anual cheltuielile totale din buzunar.
De asemenea, ca și planurile private, fiecare are beneficii și reguli diferite. Majoritatea asigură acoperirea medicamentelor pe bază de rețetă. Unii pot necesita o sesizare pentru a vedea un specialist, în timp ce alții nu. Alții pot plăti o parte din îngrijirile din afara rețelei, în timp ce altele vor acoperi doar medicii și facilitățile care se află în rețeaua HMO sau PPO.
Exemplu Medigap vs. Medicare Advantage
Să zicem că un pacient are doar părțile A, B și D. Iată ce ar costa găurile sau „golurile” din acoperire dacă un pacient cu Medicare ar fi internat la spital pentru, să zicem, o intervenție chirurgicală cardiacă și complicații necesare unui spital lung. rămâne urmată de a avea nevoie de medicamente regulate după aceasta.
Din cauza părții A deductibile, pacientul plătește primii 1.408 de dolari (începând din 2020), potrivit Centrului pentru Medicare și Medicaid Services (CMS). După 60 de zile, Medicare începe să plătească o parte din costul fiecărei zile.
Pentru medici și proceduri medicale (primele din partea B) la spital și acasă, pacientul plătește în mod obișnuit 20% din toate costurile după achitarea celor 198 $ deductibili. Spre deosebire de multe alte polițe de asigurări de sănătate, nu există un plafon sau o sumă maximă din buzunar pentru ceea ce o persoană ar putea datora. Asociația Americană a Inimii spune că costul minim al chirurgiei cardiace de bypass este de 85.891 dolari, în acest caz, co-plata din partea B ar putea depăși 17.000 USD.
Datorită modului în care funcționează Medicare partea D și în funcție de venit, un pacient ar putea plăti între 35% și 85% din costul unora dintre medicamentele prescrise, dacă are nevoie de medicamente suficiente. Aceasta este cunoscută sub numele de gaura de gogoaș notoriu, deoarece partea D de acoperire completă a medicamentului pe bază de rețetă se termină după ce o persoană a cheltuit 3.750 USD până când costurile medicamentelor sale depășesc 5.000 USD pe an. (În 2019, acoperirea se va încheia cu 3.820 USD și va începe din nou la 5.000 USD.) În timpul decalajului de acoperire, pacientul este responsabil pentru 25% din medicamentele eliberate pe bază de prescripție de marcă.
Politicile Medigap vă vor acoperi de fiecare dată când vedeți un medic sau o unitate care ia Medicare. Dacă medicul sau unitatea nu acceptă pacienți cu Medicare, Medigap nu va acoperi niciunul dintre aceste costuri, chiar dacă este o poliță de asigurare privată.
Aceste lacune de acoperire înseamnă că un an de sănătate deosebit de rău ar putea lăsa un pacient cu zeci de mii de dolari în facturile spitalului. De aceea, majoritatea oamenilor achiziționează o asigurare suplimentară Medicare, numită și Medigap, sau se înscriu în partea C, un plan de sănătate Medicare Advantage.
Ambele opțiuni sunt oferite de companiile de asigurări private. Cu toate acestea, companiile de asigurări private trebuie să respecte regulile Medicare cu privire la ceea ce li se permite să vândă.
Diferențele cheie
Este ilegal pentru o companie de asigurări să vă vândă atât un Medicare Advantage, cât și o poliță de Medigap. Adică, dacă cineva are Medicare Advantage, este ilegal ca o companie de asigurări private să încerce să le vândă acoperirea Medigap. Trei lucruri de luat în considerare înainte de a alege care să obțineți:
Cost
Acoperirea Medigap are, de obicei, o primă lunară mai mare, dar ar putea duce la cheltuieli mai mici din buzunar decât unele planuri Medicare Advantage. Planurile Medicare Advantage, pe de altă parte, costă în general mai puțin și acoperă mai multe servicii, ceea ce poate fi opțiunea mai bună pentru bugetul dumneavoastră.
Alegere
Planurile Medicare Advantage vă limitează, în general, la medici și facilități din cadrul HMO sau PPO și pot sau nu să acopere îngrijirile din afara rețelei. Politicile tradiționale Medicare și Medigap vă acoperă dacă mergeți la orice medic sau unitate care acceptă Medicare. Dacă aveți nevoie de specialiști sau de spitale speciale, verificați dacă acestea sunt acoperite de planul selectat.
Stil de viata
Planurile Medicare Advantage funcționează adesea numai într-o anumită regiune. Dacă sunteți un pasăre de zăpadă care trăiește în mai multe state pe parcursul anului, Medicare tradițională plus Medigap este probabil o alegere mai bună decât un plan Advantage. Acest lucru poate fi valabil și dacă călătoriți frecvent, deoarece, în timp ce unele planuri Medigap oferă acoperire atunci când călătoriți în afara Statelor Unite și vă acoperă în toate cele 50 de state, planurile de avantaj nu sunt în general.
consideratii speciale
Să-ți dai seama de planul Medicare care este cel mai potrivit pentru nevoile tale, probabil nu este o activitate de a te face singur. După ce înțelegeți elementele de bază ale Medicare, primiți ajutor.
Medicare.gov oferă instrumente care vă vor permite să comparați planurile, dar decizia poate fi complicată. Agentul de asigurări Graves vă recomandă „să lucrați cu un agent de asigurare autorizat, care vă poate arăta atât Planuri de suplimente Medicare, cât și Planuri de avantaje de la mai multe companii. Fiecare tip are pozitivele sale."
Întrebările pe care trebuie să le acopere, spune el: „Trebuie să înțelegeți costurile, rețelele de medici, nivelurile de acoperire și maximum de buzunar pentru fiecare. Înscrieți-vă în ceea ce vi se potrivește cel mai bine situației. ”Organizații precum Rapoarte pentru consumatori și Medicare Rights Centre vă pot ajuta, de asemenea, să vă cercetați decizia. De asemenea, puteți compara planurile accesând Medicare.gov planul de căutare.
