Ce este un fond Oglinda?
Un furnizor de asigurări va crea un fond oglindă pentru a reproduce performanța unui fond mutual de înaltă calitate. Aceste fonduri oglindă vin ca opțiuni de investiții pentru o poliță de asigurare de viață variabilă. Metoda le permite asiguratilor sa investeasca in fonduri mutuale fara a fi necesara investirea directa pe piata. De asemenea, asiguratul poate evita investiția minimă acceptabilă accesând fondul prin intermediul fondului oglindă al companiei de asigurare.
Înțelegerea Fondului Oglinzilor
Cel mai adesea, un fond oglindă va însoți produsele de asigurare de viață universală variabilă (VUL). Asigurarea de viață variabilă este o poliță de viață permanentă care are un cont de investiții separat. Contul de investiții poate include un meniu cu diferite instrumente de investiții, cum ar fi acțiuni, obligațiuni, fonduri de capitaluri proprii și fonduri de pe piața monetară. Performanța amânată de impozit din contul de investiții va adăuga sau deduce din prestația de deces. Primele plătite vor acoperi taxele administrative și gestionarea contului de investiții. Asiguratii trebuie sa fie supusi unei subscrieri medicale complete.
Frecvent, fondurile disponibile pentru partea de investiții a acestui tip de asigurare de viață vor fi fonduri oglindă. Compania de asigurări va crea un fond intern care încearcă să reflecte sau să reproducă investițiile și profiturile fondului mutual de bază, cum ar fi Vanguard, JP Morgan, BlackRock și altele.
În timp ce toate fondurile mutuale vor avea comisioane și cheltuieli, ceea ce va reduce randamentul anual total, taxele fondurilor oglindă vor depăși cele ale fondului de bază. De asemenea, aceste politici vor avea un număr limitat de fonduri disponibile pentru porțiunea de investiții a politicii, de obicei între trei și cinci.
Costul Fondului Oglinzilor
Un fond mutual tipic percepe comisioane de administrare de la 1, 5% la 2%. Un investitor care achiziționează un fond oglindă va plăti, de obicei, dublarea acestor taxe, deci între 3% și 4%. În unele cazuri, un investitor care cumpără un fond oglindă printr-o companie de asigurări este probabil să plătească un broker sau un consilier financiar independent pe lângă taxele de administrare. Acest cost suplimentar înseamnă că randamentul investitorului pe fondul oglindă este semnificativ mai mic.
De asemenea, un fond oglindă tinde să rămână în urma performanței fondurilor subiacente. Întrucât acestea sunt replici ale fondului de bază, furnizorul trebuie să se mute și să iasă din participații la o dată ulterioară decât fondul mutual. De asemenea, diferența de rentabilitate între fondul de bază direct deținut și fondul oglindă devine mai semnificativă cu atât mai mult timp deținătorul investiției.
Politicile cu fonduri oglindă fac publicitate ca oferind asiguraților acces la fonduri terțe de înaltă calitate. Cu toate acestea, asiguratul poate de obicei să investească direct în același fond mutual de înaltă calitate. Singura limitare pe care o poate avea asiguratul este în cerința minimă de investiții a fondului mutual de înaltă calitate. De asemenea, pentru investiții directe, asiguratul va avea nevoie de un cont la un broker precum Schwab sau Ameritrade.
Nu toți furnizorii de asigurări vor folosi fonduri oglindă. Cei care nu utilizează oglinzi vor oferi o selecție între 50 și 100 de vehicule de investiții aprobate. Întrucât furnizorii permit investiția în fonduri non-mirror, aceștia vor limita în cazul în care asiguratul poate investi dolarii doar la cele mai sigure fonduri. De asemenea, consumatorii ar trebui să fie conștienți de faptul că unele politici pot limita o limită pentru câștigurile anuale, ceea ce poate adăuga beneficiul de deces.
Politicile indexate pe acțiuni sunt o altă alegere
Asigurarea de viață universală indexată pe acțiuni este, de asemenea, un tip de poliță de asigurare de viață permanentă, care are posibilitatea de a plasa valoarea numerarului poliței într-un cont cu un indice de capital. Contul separat plătește dobânda în funcție de un indice de piață, fără să investească de fapt banii pe piață. Unii furnizori de asigurări pot oferi, de asemenea, fonduri oglindă care reproduc indicele. La fel ca în cazul copiilor fondurilor mutuale, aceste oglinzi index vor percepe taxe suplimentare.
