Fondul pieței monetare vs. contul de economii: o imagine de ansamblu
Cheie de luat cu cheie
- Conturile de economii sunt susținute de către Federal Corporation Insurance Insurance (FDIC), în timp ce fondurile mutuale de pe piața monetară nu au o astfel de garanție. Ambele au propriile taxe respective, dar fondurile de pe piața monetară tind să ofere randamente mai mari, în timp ce ambele au o lichiditate și accesibilitate ridicate. Atunci când alegeți un fond mutual pentru piața monetară, cel mai bine este să vă concentrați pe cei cu costuri de operare reduse.
Cont de economii
Marea atragere a unui cont de economii este că este vorba de o bancă. Motivul principal pentru care oamenii folosesc băncile pentru a deține banii nu se datorează rentabilității profitului de la ratele dobânzilor, deoarece acestea s-au evaporat de mult. Mai degrabă, se datorează faptului că cărămizile, senzorii și o siguranță din oțel temperată transmit un sentiment de securitate pe care un sertar de ciorap nu se potrivește. Pe deasupra securității fizice a unei bănci, există protecția oferită de guvernul SUA. Federal Federal Insurance Insurance Corporation (FDIC) garantează că banca nu vă va pierde banii. Limita pentru această acoperire este de 250.000 USD pe cont și pe proprietar.
Fondul pieței monetare
Fondurile de pe piața monetară nu au protecție FDIC sau susținere din partea guvernului federal și nici o garanție a rentabilităților. Cu toate acestea, SEC reglementează cu atenție fondurile de pe piața monetară, care în general investesc doar în titluri de încredere financiară, toate investițiile fiind necesare pentru a avea o scadență medie mai mică de 120 de zile. Astfel, aceste fonduri investesc într-o mulțime de probleme guvernamentale (municipale, de stat, federale), care sunt cele mai sigure instrumente de datorie. Au un randament mai mic decât piața în medie, dar o rată mai bună decât contul dvs. de economii.
Diferențele cheie
Taxe
Două sarcini financiare potențiale pentru conturile de economii sunt taxele pentru tranzacții și pentru menținerea contului deschis. Cu toate acestea, menținerea unui anumit sold minim sau păstrarea retragerilor la un minim lunar, sau ambele, vă permit, de obicei, să evitați aceste taxe.
Pot exista cerințe de echilibru sau taxe de tranzacție cu fonduri mutuale de pe piața monetară, împreună cu investiții inițiale minime, care, de obicei, variază între 500 și 5.000 USD. Există, de asemenea, comisioane pe care nu le suportă conturile bancare, dintre care cel mai mare este raportul cheltuielilor, care este o taxă procentuală percepută pe fond pentru cheltuielile de administrare. Cu toate acestea, pentru fondurile de pe piața monetară, aceste taxe sunt în general foarte mici; de obicei sub 0, 5%.
Se intoarce
Un cont de economii vă poate câștiga oriunde de la un randament anual de la 0, 1% la 1, 7% pe investiția dvs. Randamentul fondurilor de pe piața monetară variază între 1% și 3%. Acest lucru nu înseamnă că veți câștiga în mod necesar randamente de 3%, doar că probabilitatea de a face acest lucru este mai mare decât în cazul unui cont de economii.
Ca și în cazul obligațiunilor, performanța fondurilor de pe piața monetară este strâns legată de ratele dobânzilor stabilite de Rezerva Federală. Atunci când ratele pe piață sunt la niveluri foarte scăzute, așa cum au fost din 2002 până în 2004 și 2007 până în 2009, aceste tipuri de fonduri tind să genereze rentabilități la capătul inferior al intervalului, nu mai mult decât un cont de economii. Așadar, fiți conștienți de mediul actual al ratei dobânzii și cum se compară cu rata contului dvs. de economii înainte de a vă muta banii pe un fond de piață monetară.
Accesibilitate
Fondurile de pe piața monetară sunt comparabile cu conturile de economii în ceea ce privește lichiditatea. Există, de obicei, check-writing gratuit, servicii de schimb electronic automatizat și schimb de telefon și răscumpărare. Dacă sunteți sigur că banii vor rămâne inactivi mai mult de trei luni, facturile sau CD-urile Trezoreriei sunt o opțiune garantată, dar vin cu penalități și taxe pentru răscumpărarea anticipată. Atât un cont de piață monetară, cât și un cont de economii sunt destinate persoanelor care au nevoie de acces la bani.
Impozite
Există o serie de fonduri care vă ajută să scutiți diferitele tipuri de sarcini fiscale. Dacă vă aflați într-o categorie fiscală ridicată de stat, dar într-o categorie fiscală federală scăzută, puteți investi într-un fond al pieței monetare a Trezoreriei SUA. Există, de asemenea, fonduri fără taxe. Scutirile de impozit se bazează pe ce valori mobiliare investește fondul și dacă sunt probleme de datorie locale sau federale. În acest caz, fără taxe se referă la dividende - nu există nicio deducere fiscală pentru banii pe care i-ați pus în fonduri. Cu unele cercetări, ar trebui să poți găsi un fond care să răspundă nevoilor tale fiscale.
consideratii speciale
Diferitele tipuri de fonduri investesc toate în același coș de valori mobiliare din secțiunea lor (municipal, Trezoreria etc.), astfel încât randamentul unui anumit fond ar putea varia cu o zecime de procente față de celelalte din secțiunea sa.
Prin urmare, un fond cu costuri de exploatare reduse va produce, în general, randamente mai bune. Cheltuielile anuale de exploatare de 0, 5% sau mai puțin ar trebui să fie suportul dvs. de măsurare atunci când treceți prin intermediul fondurilor. Dacă o companie de fond are succes, sumele mai mari de capital pe care le controlează se vor traduce în cheltuieli de exploatare mai mici pentru investitori. Deși aceste investiții sunt considerate un risc scăzut, în încercarea lor de a depăși, unii au ajuns la instrumente cu un randament mai mare în afara normei, inclusiv obligații garantate de datorie (CDO) susținute de creditele ipotecare subprime.
Linia de jos
Trecerea de la un cont de economii la un cont al pieței monetare este mai mult un salt psihologic decât o schimbare a mecanicii efective. Cu un fond al pieței monetare, puteți încă să scrieți cecuri și să transferați bani în contul dvs. de verificare atunci când aveți nevoie, dar nu mai este un economie cont, este o investiție (deși una pe termen scurt).
Returnările sunt mai bune, securitatea este comparabilă, iar taxele și accesul sunt ușor gestionate. În ciuda acestui fapt, oamenii cred că un cont de economii este cumva mai solid. Dacă puteți ocoli acest tip de gândire, un fond mutual pentru piața monetară vă va ajuta să vedeți unele rentabilități din banii pe care îi păstrați ca fond de urgență sau așteptați să investiți.
