Ce este punctele negative
Punctele negative sunt rabaturile acordate de către creditorii către brokerii imobiliari sau debitorii, pentru ipoteci. Acest sistem permite multora dintre cei care nu și-au putut permite cheltuielile de decontare a costurilor de închidere să suporte o achiziție de locuință. Cu toate acestea, creditele ipotecare cu puncte negative sunt, de obicei, la o rată a dobânzii mai mare. Expresia punctelor negative este ca procent din suma principală. Principalul este suma originală, împrumutată.
ÎNCĂRCARE Puncte negative
Reducerile plătite unui broker ipotecar, sunt cunoscute sub numele de prime de răspândire a randamentului (YSP) și fac parte din compensația brokerului ipotecar. Când rabatul este un credit împrumutat, acesta poate fi utilizat pentru a compensa unele costuri de decontare sau de închidere a împrumutului. Această utilizare a împrumutatului de puncte negative este cunoscută sub numele de ipotecă fără costuri. Suma creditată împrumutatului nu poate depăși costurile de decontare și nu poate face parte din plata în avans. Punctele negative pot fi utilizate pentru a acoperi unele costuri de închidere nerecurente, cum ar fi comisioanele bancare și de titlu, dar nu pot fi utilizate pentru a acoperi cheltuielile recurente, cum ar fi impozitul pe dobânzi sau impozitul pe proprietate.
Punctele negative oferă o modalitate pentru debitorii cu bani puțini sau fără bani de a plăti costurile de decontare pentru a obține o ipotecă. Cu toate acestea, economia utilizării punctelor negative depinde de orizontul de timp al împrumutatului. Dacă împrumutatul intenționează să dețină ipoteca pentru o perioadă scurtă, poate fi economic să se evite costurile anticipate în schimbul unei rate de dobândă relativ mai mari. Dacă împrumutatul intenționează să dețină ipoteca pentru o perioadă îndelungată, este mai probabil mai economic să plătească costuri de decontare anticipate în schimbul unei rate mai mici a dobânzii.
Exemplu de puncte negative
Aplicarea unor puncte negative pentru o ipotecă crește rata dobânzii, dar poate reduce costurile de închidere. Dacă un împrumutat acceptă un punct negativ, creditorul ar putea crește rata dobânzii cu 0, 25%, dar ar putea acorda împrumutatului 1% din împrumut ca credit împotriva costurilor de închidere.
De exemplu, un împrumutat solicită un credit ipotecar de 1.000.000 USD pentru a cumpăra o casă. Un cotație pentru un împrumut cu o dobândă de 5% și două puncte negative ar produce un rabat de 20.000 USD pentru a aplica la costurile de închidere ale împrumutului (1.000.000 x 2% = 20.000 dolari).
Structura de împrumut mai tradițională pentru aceeași sumă de cumpărare a casei ar putea fi un împrumut la dobândă de 4% și o scădere cu un punct. Cu acest împrumut, există o rată a dobânzii mai mică, dar este necesar ca împrumutatul să plătească o sumă de 10.000 USD.
Este posibil ca unii brokeri ipotecari să nu le spună consumatorilor despre disponibilitatea împrumuturilor la punct negativ. Este posibil ca acești brokeri să fie mai preocupați de comisionul lor în acord. Întrucât, la împrumutul de 5%, brokerul va marca ipoteca și va păstra valoarea punctelor negative drept compensație pentru intermedierea împrumutului.
