Ce este ipoteca fără documente (fără document)?
Nicio documentă ipotecară (Fără document) nu are dovezi justificative privind veniturile împrumutatului. În schimb, împrumutul se realizează pe baza unei declarații care confirmă că împrumutatul își poate permite plățile împrumutului. Aceste credite ipotecare nu sunt reglementate și nu îndeplinesc cerința Legii privind protecția creditului pentru consum pentru a verifica în mod rezonabil situația financiară a împrumutatului. Evaluarea împrumutului se bazează în principal pe potențialul de revânzare a proprietății garantate și pe structura de rambursare a ipotecii.
Înțelegerea fără ipoteza de documentare (fără document)
Nici o ipotecă cu documente (Fără document) a fost printre vinovații colapsului financiar din 2008, ceea ce a dus la Marea Recesiune. Cu toate acestea, sunt încă disponibile împrumuturi ipotecare, care nu necesită declarații fiscale pentru documentația veniturilor. Împrumutații, cum ar fi persoanele care desfășoară activități independente, cei ale căror venituri se bazează în principal pe sfaturi și contractanții independenți pot avea dificultăți în a-și documenta veniturile. Împrumuturile fără document se încadrează în categoria Alt-A de produse de creditare.
Istoric, nicio documentație și alte împrumuturi Alt-A nu au fost cunoscute pentru niveluri ridicate de neplată, iar implicitele lor răspândite au fost un factor cheie care a condus la creditarea subprimate din 2008, criza financiară. Reglementările Dodd-Frank necesită acum o documentare mai mare cu privire la toate tipurile de împrumuturi și în special la împrumuturile ipotecare. Acum, situațiile bancare și documentația activelor sunt cerințe.
Alte tipuri de împrumuturi Alt-A cum ar fi ipoteca fără documentație includ:
- Împrumutul cu documentație scăzută (document scăzut) a necesitat foarte puține informații despre debitori. Creditorii au extins deseori aceste împrumuturi doar pe scorurile de credit ale clientului lor. Fără programe ipotecare de venit fără active (NINA), nu este necesar ca împrumutatul să dezvăluie venituri sau active ca parte a calculelor împrumutului. Cu toate acestea, creditorul verifică starea de angajare a împrumutatului înainte de a emite împrumutul. Împrumutul de active declarate cu venituri (SISA) permite împrumutatului să-și declare veniturile fără verificarea de către creditor. Aceste produse sunt cunoscute și sub numele de împrumuturi mincinoase. Împrumuturile NINJA, argoul pentru un credit acordat unui debitor fără venituri, fără locuri de muncă și fără active, ignoră procesul de verificare.
Principalii utilizatori ai creditelor ipotecare fără documente
No-Doc și alte împrumuturi Alt-A îi ajută pe flippers și proprietarii de case care au amortizări de cheltuieli multiple pe declarațiile fiscale pentru a cumpăra proprietăți de investiții fără a-și documenta în detaliu veniturile. Dar creditorii care acordă împrumuturi No-Doc solicită debitorilor să aibă scoruri de credit excelente și rezerve mari de numerar disponibile pentru a face plăți mari. Verificarea angajării unui debitor nu face decât să constate venituri brute lunare pe cerere.
Este necesară cel puțin o reducere de 30 la sută, iar unele credite ipotecare pot ajunge la 35-50%. În comparație, majoritatea creditelor ipotecare convenționale necesită o reducere de 20%. Astfel de ipoteci au, de asemenea, un raport de împrumut-valoare (LTV) maxim 70. Raportul LTV este calculat ca valoarea creditului ipotecar împărțit la valoarea evaluată a proprietății, exprimată în procente.
Cu cât este mai scăzută plata debitorului pe proprietatea investiției, cu atât este mai ușor să fie aprobat pentru împrumut. Acest model de afaceri este valabil pentru multe credite ipotecare, deoarece creditorii văd că împrumutatul este dispus să ofere o cantitate semnificativă de capital. Această plată mare a sumei forfetare poate însemna că există o probabilitate mai mică ca împrumutatul să piardă din cauza investiției considerabile.
Ratele dobânzilor fără documentație și alte produse Alt-A sunt, de obicei, mai mari decât ratele pentru un împrumut ipotecar tradițional. Multe dintre aceste împrumuturi cu documentație limitată își iau baza de securitate din poziția de capital într-o proprietate.
