Ce este un capăt de descoperit de cont?
Un plafon de descoperire de cont este limita maximă în dolari pe care o bancă o poate trimite unei alte instituții financiare (FI) într-o singură zi. Plafonul constrânge suma pe care o bancă o poate depăși contul Rezervei Federale pentru a efectua plăți Fedwire, un sistem de decontare brută (RTGS) de bani ai băncii centrale utilizate de băncile Rezervei Federale pentru a transfera fonduri în mod electronic între instituțiile membre.
Plafonul de descoperire de cont este, de asemenea, cunoscut sub numele de plafonul de debit net.
Cheie de luat cu cheie
- Plafonul de descoperire de cont este limita maximă în dolari pe care o bancă poate să-și depășească contul de Rezerva Federală în fiecare zi pentru a efectua plăți Fedwire către alte instituții financiare (FI). Unele bănci pot continua să retragă bani chiar și atunci când conturile lor din Rezerva Federală sunt goale, cu condiția să se soldeze sunt completate până la sfârșitul zilei. Limitele de actualizare variază, în funcție de poziția financiară a băncii și sunt stabilite pentru o perioadă de un an. Rezerva Federală este înarmată cu mai multe instrumente pentru a face față încălcărilor, inclusiv măsuri de consiliere, modificări de plafonare, și, în cazuri grave, închiderea conturilor.
Înțelegerea capacelor de depășire
În Statele Unite, băncilor calificate li se permite să depășească conturile rezervării federale pentru a efectua plăți Fedwire către alte FI. În cadrul sistemului de descoperire a contului de zi, unele bănci pot continua să retragă banii chiar și atunci când nu au rămas fonduri, atât timp cât până la sfârșitul zilei soldurile contului lor din Rezerva Federală sunt restabilite la zero.
Limitele de descoperit de cont variază în funcție de poziția financiară a băncii. Cei care înregistrează o mulțime de plăți primite și se consideră că au dificultăți reduse la refacerea oricăror fonduri împrumutate până la sfârșitul zilei de funcționare Fedwire li se oferă destul de mult timp liber. Între timp, alte instituții ar putea să nu li se permită să-și depășească conturile.
Descoperirile de zi ajută la creșterea lichidității și eficienței sistemului financiar, dar poate prezenta, de asemenea, un risc sistemic.
Limitele de descoperit de cont sunt un multiplu din capitalul bazat pe riscuri al fiecărei bănci, suma teoretică de capital necesară pentru a absorbi riscurile implicate în operațiunile sale de afaceri și sunt stabilite pentru o perioadă de un an.
Atunci când o instituție își depășește limita de descoperit de cont, este denumită încălcarea plafonului. Rezerva Federală este înarmată cu mai multe instrumente pentru a face față încălcărilor, inclusiv măsuri de consiliere, modificarea limitelor și, în cazuri grave, închiderea conturilor. Descoperirile de vară care nu sunt finanțate de închiderea Fedwire sunt de asemenea percepute o taxă mult mai mare.
Exemplu de capac de descoperire
Banca X are active de 100 de milioane de dolari și o obligație a Rezervei Federale de a deține 10%, sau 10 milioane de dolari, în contul său din Rezerva Federală. Într-o zi, Banca X trebuie să îndeplinească 10, 5 milioane USD pentru retrageri. Nu are suficienți bani în contul său din Rezerva Federală pentru a răspunde acestei cerințe, așa că transferă o descoperire de cont de jumătate de milion de dolari.
Banca X are obligația de a rambursa banii până la sfârșitul zilei. Acest lucru este permis, cu condiția ca plafonul de descoperit de cont depășit de Banca X să fie de cel puțin 500.000 USD.
Tipuri de Cap de descoperit
Așa cum am menționat anterior, plafonurile de descoperit de cont variază de la o bancă la alta. Rezerva Federală recunoaște următoarele șase categorii de plafon descoperit:
- ZeroExempt-from-filingDe minimisAverageAsupra medie medie
Cap Zero
Zero plafoane sunt alocate instituțiilor care sunt considerate deosebit de slabe, nu au acces la fereastra de reduceri sau suportă descoperiri de zi care nu se aliniează politicii Rezervei Federale. Se consideră că aceste instituții prezintă cel mai mare risc pentru Banca de rezervă.
Cap de scutire de la depozitare
Instituțiile din această categorie de plafonare, cele mai frecvente dintre toate, pot suporta descoperiri de zi de până la 10 milioane USD sau 20% din capitalul lor, oricare dintre acestea este mai mic. Pentru a fi eligibilă pentru categoria de plafon scutită de la depunere, instituția trebuie să fie sănătoasă din punct de vedere financiar și să-și minimizeze dependența de creditul descoperit de zi.
De Minimis Cap
Instituțiile din această categorie pot suporta descoperiri de zi de până la 40% din capitalul lor. Pentru a se califica, banca trebuie să prezinte o rezoluție anuală a consiliului de administrație (B din D) care să aprobe utilizarea în acest sens a descoperitului de zi.
Autoevaluat
Instituțiile din categoriile medii, peste medie și cele cu capacități ridicate sunt autoevaluate. Acestea pot suporta descoperiri de cont mai mari de 40% din capitalul lor, dar trebuie să îndeplinească, de asemenea, sarcini mari de autoevaluare, incluzând bonitatea de credit, politicile și controalele de credit ale clienților și gestionarea fondurilor internaționale.
