Ce este un val de refinanțare
Un val de refinanțare apare atunci când o schimbare a ratelor dobânzii îi determină proprietarilor să refinanțeze ipotecile lor în număr crescut. Deși nu există o măsură specifică pentru a determina ce constituie un val, analiștii financiari care studiază piețele imobiliare pot urmări semnele unei valuri de refinanțare atunci când se modifică ratele dobânzilor pe termen scurt.
BREAKING DOWN Valoarea de refinanțare
Valurile de refinanțare pot fi adesea declanșate de o scădere a ratelor dobânzilor pe termen scurt, întrucât proprietarii de case pot fi atrași să se îndepărteze de la o ipotecă cu rată fixă pe termen lung la o ipotecă ajustabilă pe termen scurt. Aceasta poate fi o strategie atractivă pentru proprietarii din mai multe motive. De exemplu, refinanțarea la o ipotecă pe termen scurt poate reduce semnificativ perioada de timp până când un proprietar deține proprietatea directă a casei și poate reduce, de asemenea, valoarea totală a dobânzii ipotecare plătite de-a lungul vieții împrumutului.
Un alt declanșator de val de refinanțare poate apărea atunci când ratele dobânzilor pe termen scurt încep să crească, determinând proprietarii de case cu ipoteci cu rată reglabilă să refinanțeze ipotecile cu rată fixă, ca mijloc de a evita creșterea continuă a ratei dobânzii și de a asigura un program de plată constant.
În timp ce mulți debitori pot fi motivați să refinanțeze pur și simplu să profite de o rată a dobânzii mai bună și să economisească bani, mulți proprietari vor refinanța, de asemenea, pentru a lichida unele capitaluri proprii. Această strategie poate permite proprietarilor de case să profite de o valoare apreciată a locuinței pentru a ajuta la plata datoriei cu carduri de credit cu dobândă mai mare sau a finanțării școlii de colegiu sau a unui plan de pensionare.
Valurile de refinanțare și costurile refinanțării
În general, împrumuturile cu dobândă fixă sunt cele mai atractive atunci când ratele dobânzilor sunt mici, deoarece plățile lunare cu capital și dobândă sunt blocate pe toată durata împrumutului și nu vor crește nici atunci când ratele dobânzilor cresc.
Împrumuturile cu rată ajustabilă sunt la îndemâna fluctuațiilor ratelor dobânzii, care pot fi imprevizibile. De obicei, ipotecile cu rată ajustabilă oferă debitorilor o rată a dobânzii inițială, care este mult mai mică decât ratele disponibile pentru împrumuturile cu rată fixă. Ca urmare, nu este neobișnuit ca proprietarii de case să inițieze un împrumut pentru locuințe ca o ipotecă cu rată ajustabilă și să refinanțeze ipoteca cu rată fixă la o dată ulterioară.
Deoarece refinanțarea plătește în esență un singur împrumut și inițiază un nou împrumut, debitorii sunt sfătuiți să conștientizeze toate costurile suplimentare asociate refinanțării, inclusiv costurile de închidere pentru noul împrumut. Unii creditori oferă ipoteci cu costuri de închidere zero, de exemplu, acoperind costurile de închidere ale ipotecii pentru împrumutat și crescând rata creditului ipotecar pentru a-și acoperi cheltuielile în timp.
