Înțelegerea închirierii

Cuprins

• Credit bun vs. credit neadecvat
• Cum funcționează chiria
• Împrumut de închiriat contra împrumutului
• Ce zici de leasing?
• Avantajele și dezavantajele închirierii către proprietate
• Distribuție de plată
• Încetarea timpurie
• Linia de jos

Se bazează pe familie sau prieteni poate fi bine - până nu este așa. Și dacă sunteți blocat folosind un împrumut subprime, veți plăti o rată mai mare decât cineva care are un credit excelent sau bun. De fapt, rata medie a dobânzii la un împrumut auto subprime a fost de 9, 25% în al patrulea trimestru al anului 2019, potrivit Interest.com, și ar putea fi și mai mare, în funcție de scorul dvs. de credit. Contrast cu cea a debitorilor cu credit bun, care pot obține un împrumut cu 5% sau mai puțin.

Aceasta lasă o singură opțiune: chiria pe proprietate, care poate arăta ca o opțiune mai bună atunci când se iau în considerare ratele dobânzii mari. Cu toate acestea, trebuie să luați în considerare toate aspectele acordului pentru a decide dacă este, de fapt, alegerea mai bună pentru dvs.

Credit bun vs. credit neadecvat

Ratele dobânzilor pentru împrumuturile auto sunt încă foarte accesibile, dar, în general, doar pentru cei care au credit stelar. Ești obligat să vezi stimulente grozave din partea dealerilor care încearcă să te treacă prin ușa lor și pe scaunul șoferului unei noi plimbări. Unii dealeri oferă rate de până la 1, 9%, în timp ce alții atrag consumatorii cu o rată de 0% în proporție - cu condiția să finanțați cu ei. Este destul de bine, dar din nou, numai dacă ai un credit excelent. Majoritatea persoanelor cu scoruri de credit bune pot obține în continuare o rată bună. După cum s-a menționat mai sus, ratele dobânzii prin intermediul altor dealeri și alți creditori se situează sub pragul de 5%. Dar dacă ai fost puțin vag la plățile anterioare, rezultând un scor scăzut? Încă puteți finanța achiziția, dar vă va costa.

În primul rând, să comparăm condițiile pentru un împrumut auto de 10.000 USD când aveți un credit bun comparativ cu momentul în care creditul dvs. este necorespunzător. Plata lunară pentru un împrumut de 10.000 USD pentru trei ani la 5% pentru cineva cu credit bun este de 291 USD. Același împrumut pentru un împrumutat subprime la 9, 25% este de 303, 50 USD pe lună.

În acest scenariu, împrumutatul subprime plătește în total 425 USD în dobândă pentru aceeași mașină - un plus de 12, 50 USD pe lună timp de 36 de luni - decât o persoană cu credit bun. Dacă obligația lunară este prea mare pentru dvs., ar putea merita să vă luați în considerare chiria pe care să o dețineți, dar este posibil să nu vă economisiți prea mulți sau niciun ban.

Cheie de luat cu cheie

• Achiziționarea unui vehicul printr-o opțiune de închiriere către proprietate este mult mai ușoară decât finanțarea sau leasingul pentru cei care au un credit necorespunzător sau nu. Nu există verificări de credit necesare cu chirie către propria persoană și fără dobândă. Consumatorii efectuează plăți mai frecvent pentru costuri prea scumpe autoturisme prin programe de închiriere către proprietate proprie, dar vehiculele nu au garanții.

Cum funcționează chiria

Unul dintre avantajele mașinilor închiriate către proprietate este că sunt mai ușor de obținut. Piața de închiriere către proprietate le permite oamenilor să obțină o mașină fără a fi nevoie de un control de credit. Acest lucru face mult mai ușor să vă calificați pentru cumpărare dacă creditul dvs. este mai mic decât cel inițial - chiar și un împrumut subprime necesită o verificare a creditului. Tot ce trebuie să arăți este dovada identității, a reședinței și a venitului.

Plățile se fac săptămânal și nu lunar și, de obicei, variază între 75 și 100 USD pe săptămână, în funcție de prețul de bază al mașinii. Probabil va trebui să efectuați și o plată în avans pe mașină. Nu există costuri de dobândă care să se poată acumula, dar, de obicei, există o taxă de 25 USD pentru plățile întârziate. În general, efectuați plăți direct la dealerul auto, dar dacă achiziționați de la un lanț mare, plățile pot fi gestionate folosind un serviciu național de plată a facturilor. Este ceva precum închirierea unei mașini, cu excepția faptului că o parte din plată se îndreaptă spre achiziționarea acesteia la sfârșitul perioadei de închiriere.

Programele rent-to-proprii au o frecvență de plată mai mare, astfel încât să efectuați plăți săptămânale sau bi-săptămânale pentru vehiculul dvs.

Dealerii de mașini care oferă opțiuni de închiriat la proprietar se ocupă, de regulă, pe piața de subprime și împing autovehicule cu kilometraj ridicat, cu sunet mecanic, care altfel ar putea fi vândute la licitație, între 5.000 și 6.000 de dolari. Vând aceste mașini pentru o marcare de 100% din prețul licitației și bazează prețul de închiriere pe această marcare. Așadar, dacă un dealer închiriat către proprietar îți oferă un preț de 10.000 de dolari, este probabil că au cumpărat mașina pentru 5.000 de dolari la licitație.

Vi se va solicita să efectuați o plată în avans și plăți săptămânale care se ridică la prețul de 10.000 USD. În timp ce dealerul nu vă va percepe dobânda, el își câștigă banii în valoare de 100% din costul inițial pentru mașină, plus taxele de închiriere pe care le va adăuga în perioada de închiriere.

Împrumut de închiriat contra împrumutului

Iată un exemplu al costurilor închirierii către proprietar. Pe acea mașină de 10.000 de dolari, dealerul se poate aștepta la o plată de 2.000 USD și plăți de 75 USD pe săptămână timp de 156 săptămâni - adică în total trei ani. În acest scenariu, ajungeți să plătiți 11.700 de dolari (156 x 75 $) în plăți săptămânale. Costul total, inclusiv suma de 2.000 USD, din buzunar este de 13.700 USD. Pentru comparație, dacă calculați plățile lunar, aceasta se ridică la 325 USD sau.

Atunci când aveți în vedere chiria pe proprietate față de un împrumut auto subprime, ar trebui să faceți un calcul similar pentru a vă asigura că opțiunea rent-to-own are sens pentru dvs. În acest exemplu, ați fi blocat cu o plată anticipată și un cost lunar doar puțin mai mic. Un împrumut subprime ar putea fi alegerea mai bună.

Ce zici de leasing?

Leasingul este o altă opțiune și a devenit destul de popular la mulți șoferi. Plățile sunt mai ieftine decât finanțarea unui vehicul și aveți un stimulent suplimentar pentru a vă schimba mașina la fiecare trei sau patru ani, în funcție de termenul contractului de închiriere. Dar această opțiune poate să nu aibă sens dacă aveți un credit rău sau nu.

Leasingul este ca finanțarea - este un tip de împrumut cu o ușoară răsucire. În loc să plătiți întreaga achiziție prin plățile lunare, practic închiriați mașina pe durata contractului de închiriere. Veți plăti pentru deprecierea vehiculului, plus dobânzi și taxe în fiecare lună. După ce ajungeți la final, aveți opțiunea de a-l cumpăra sau de a închiria un alt vehicul.

Aceasta înseamnă că dealerul trebuie să execute un control de credit. Dacă aveți un credit mare, veți ajunge să obțineți o rată mai mică, ceea ce reduce plata dvs. lunară. Creditul necorespunzător sau fără credit înseamnă o plată mult mai mare sau mai rău, niciun contract de închiriere. Iar istoricul plăților dvs. va fi raportat biroului de credit.

Avantajele și dezavantajele închirierii către proprietate

Iată care sunt aspectele bune ale obținerii unei mașini printr-un program rent-to-own:

• Dreptul de proprietate: La sfârșitul termenului de închiriere dețineți vehiculul. Verificați însă pentru a fi sigur dacă mai întâi trebuie să efectuați o plată suplimentară înainte de a deține mașina. Fără verificări de credit: nu este necesară o verificare a creditului, dar este o idee bună să solicitați dealerului să vă raporteze istoricul plăților, astfel încât să puteți construi un istoric de credit mai bun în viitor. Aceasta este, desigur, atât timp cât efectuați plăți la timp. Fără dobândă: nu uitați, plătiți doar taxa de închiriere, care se îndreaptă către întreaga sumă a împrumutului dvs., deci nu există niciun interes. Dar rețineți, probabil că plătiți marcajul dealerului.

Pro-uri

• Titlul coșului la sfârșit

• Fără cecuri de credit

• Fără plăți de dobândă

Contra

• Marci mari

• Plăți săptămânale

• Fara garantie

Iată dezavantajele:

• Mașini prea costisite: Mașinile închiriate către proprietate sunt de obicei marcate mai mult decât alte mașini uzate, deoarece așa este dealerul care face profit, deoarece nu există nicio plată de dobândă pentru aceste mașini și nu profită de vânzarea unui împrumut subprime. Plăți frecvente: plătiți împrumutul săptămânal - mult mai des decât cumpărătorul mediu de mașini care plătește lunar. Trebuie să efectuați 52 de plăți pe an poate ușura ratarea unei plăți și suportarea unei taxe de întârziere. Fără garanție: În mod obișnuit, nu există nicio garanție pentru un contract de închiriere către proprietar, așa că dacă mașina se descompune săptămâna de la semnarea contractului, problema dvs. este să remediați.

Distribuție de plată

Valoarea plății dvs. săptămânale care se îndreaptă spre achiziționarea mașinii la sfârșitul perioadei de închiriere va diferi. Asigurați-vă că știți cât din acea plată săptămânală se va îndrepta către proprietatea mașinii și cât în ​​direcția închirierii. De asemenea, s-ar putea datora mai mulți bani la sfârșitul termenului de închiriere, așa că asigurați-vă că aveți în scris care va fi suma respectivă, dacă decideți să doriți să cumpărați mașina în acel moment.

Încetarea timpurie

Examinați-vă contractul cu privire la condițiile de reziliere anticipată. Acest lucru poate fi critic dacă găsiți că mașina are nevoie de o mulțime de reparații. Puteți decide câteva luni sau chiar un an în sensul că nu doriți să dețineți mașina și doriți să încheiați închirierea. Puteți pierde plata în avans și orice sume plătite pentru achiziționarea mașinii, dar cel puțin nu sunteți blocat cu un împrumut subprime la o mașină care nu mai funcționează.

Linia de jos

Este posibil ca o afacere închiriată cu autoturismul să nu vă economisească bani, dar poate fi o opțiune viabilă, în funcție de bugetul dvs. săptămânal. De asemenea, veți găsi mai ușor să ieșiți dintr-un contract de închiriere decât un împrumut subprime.