Atunci când un angajat părăsește un loc de muncă din cauza pensionării sau încetării, urmează rapid întrebarea dacă se va da peste 401 (k) sau un alt plan sponsorizat de angajator. Un plan 401 (k) poate fi lăsat cu sponsorul inițial al planului, reportat într-un IRA tradițional sau Roth, distribuit ca o sumă forfetară în bani sau transferat la noul angajator 401 (k) plan.
Fiecare opțiune pentru un vechi 401 (k) are avantaje și dezavantaje și nu există o singură selecție care să funcționeze cel mai bine pentru toți angajații. Cu toate acestea, dacă un angajat are în vedere opțiunea de a transfera un plan vechi 401 (k) într-un nou angajator 401 (k), anumite etape sunt necesare.
Cheie de luat cu cheie
- În unele cazuri, noul plan al angajatorului dvs. nu poate accepta roluri din alte 401 (k), așa că întrebați departamentul de resurse umane al noii dvs. companii despre acest lucru. Cel mai mare avantaj în a face un rollover este simplitatea gestionării oferite prin păstrarea tuturor fondurilor într-una. loc. Cel mai mare dezavantaj în a face un rollover este că opțiunile dvs. de investiții sunt limitate de modul de derulare a planului; aveți puține cuvinte în alegerea alocării activelor.
Rularea la un nou 401 (k)
Primul pas în transferul unui vechi 401 (k) la un nou plan de pensionare calificat al unui angajator este să vorbim cu noul sponsor, custodian sau manager de resurse umane care ajută angajații să se înscrie în planul 401 (k). Deoarece nu orice plan sponsorizat de angajator acceptă transferuri dintr-un număr extern de 401 (k), este necesar ca un angajat nou să întrebe dacă opțiunea este disponibilă de la noul angajator. Dacă planul nu acceptă transferuri 401 (k), angajatul trebuie să selecteze una dintre cele trei alte opțiuni pentru soldul contului 401 (k).
Dacă noul plan angajator acceptă transferuri de 401 (k) de la alte companii, există adesea o cantitate substanțială de documente care trebuie completate de către angajat. Lucrările sunt furnizate de către noul sponsor al planului sau de contactul cu resursele umane și necesită numele, data nașterii, adresa, numărul de securitate socială și alte informații de identificare ale angajaților.
În plus, formularul de transfer 401 (k) trebuie să ofere detalii despre vechiul plan de angajare, inclusiv suma totală care trebuie transferată, selecțiile de investiții deținute în cont, data contribuțiilor la început și oprit și tipul contribuției, cum ar fi pretax sau Roth. Un nou sponsor al planului poate solicita, de asemenea, unui angajat să stabilească noi instrucțiuni de investiții pentru contul transferat pe formular. După ce formularul de transfer este complet, acesta poate fi returnat sponsorului planului pentru prelucrare.
După ce sponsorii planului nou și vechi aprobă transferul, vechiul sponsor al planului distribuie soldul contului 401 (k) către noul sponsor al planului sub formă de cec. După primirea cecului, noul sponsor al planului depune cecul, iar investițiile sunt achiziționate în funcție de noile selecții ale angajaților.
Un transfer de la un 401 (k) la altul este o tranzacție fără taxe și nu sunt evaluate penalități de retragere anticipată.
Trecerea de la un 401 (k) la altul nu suportă nicio taxă și nici nu declanșează penalități de retragere anticipată.
Avantajele transferului
Cel mai mare avantaj al transferului unui vechi 401 (k) într-un plan cu un nou angajator este ușurința în administrare. În loc să urmărească selecțiile de investiții, performanța sau situațiile pentru mai multe conturi, un transfer creează un singur cont care poate fi monitorizat cu ușurință. În plus, planurile 401 (k), în mod obișnuit, plătesc taxe mai mici pentru investiții și tranzacții decât IRA-urile de rulare gestionate de consilieri profesioniști.
Angajații mai în vârstă au un avantaj suplimentar: Banii deținuți în numărul 401 (k) al companiei în care lucrează în prezent un angajat nu fac obiectul distribuțiilor minime (RMD) necesare. Dacă respectivul angajat ar fi lăsat banii în planul angajatorului anterior, ar fi trebuit să ia RMD-uri la împlinirea vârstei de 72 de ani, când se impun retrageri.
Dezavantaje ale transferului
Transferul unui 401 (k) poate să nu fie cea mai bună alegere pentru fiecare angajat, deoarece există o serie de dezavantaje. Planurile sponsorizate de angajatori sunt limitate la un anumit număr de opțiuni de investiții. Este posibil ca aceste restricții să nu permită participanților la plan să investească în modul în care își doresc și pot duce la o alocare slabă a activelor sau la o lipsă de diversificare în timp.
În plus, angajații care participă la 401 (k) nu au un cuvânt de spus în compania sau persoana fizică care gestionează planul. Sponsorul planului și directorii companiei, au control total asupra modului în care este stabilit și menținut planul. Procesul de transfer al unui 401 (k) la un nou plan poate de asemenea să dureze timp, deoarece noul sponsor al planului este însărcinat să verifice starea calificată a vechiului plan, datele de închiriere și terminare și soldul total eligibil pentru transfer.
Linia de jos
Transferul unui vechi plan 401 (k) la un nou plan este o alegere excelentă pentru unii angajați. Cu toate acestea, beneficiile trebuie cântărite împotriva dezavantajelor înainte de începerea procesului.
