Ați auzit sfatul: Nu anulați niciodată un cont cu cardul de credit sau vă puteți deteriora punctajele de credit. Și deși este adevărat că închiderea unui card de credit poate fi greu pentru scorurile dvs. de credit, acesta nu este întotdeauna cazul.
De obicei, este mai bine să lăsați cărțile de credit deschise, chiar dacă nu le utilizați. Cu toate acestea, există câteva motive valide pentru care poate doriți să închideți un cont cu cardul de credit. Continuați să citiți pentru o defalcare a modului de a anula o carte în mod corect.
Cheie de luat cu cheie
- Deși este în contradicție cu recomandările generale de credit, în anumite circumstanțe este necesară închiderea unui cont de card de credit. Un card de credit poate fi anulat fără a prejudicia punctajele dvs. de credit, dacă știți ce faceți. Închiderea unui card de credit nu va scurta vârsta de istoricul creditului dvs. Urmăriți o listă de verificare la anularea unui card de credit.
Anularea unui card de credit fără a vă dauna scorurilor
Există un motiv pentru care experții de credit sfătuiesc să închidă carduri de credit neutilizate. Beverly Harzog, expert în carduri de credit și analist de finanțe pentru consumatori pentru US News & World Report, explică: „Anularea unui card de credit are potențialul de a reduce scorul, nu de a-l crește.”
Această scădere a scorului potențial apare adesea, deoarece închiderea unei cărți de credit vă poate afecta raportul de utilizare a creditului. Raportul măsoară cât este utilizat din creditul dvs. total disponibil, conform rapoartelor de credit. Cu cât veți utiliza mai mult credit (pe rapoarte), cu atât impactul va fi mai scăzut. Iată un exemplu simplu despre modul în care închiderea unui card de credit de sold în valoare de 0 dolari ar putea întârzia.
- Numărul unu al cardului de credit are o limită de 1.000 $ și un sold de 1.000 $. Numărul cărții de credit 2 2 are o limită de 1.000 $ și un sold de 0 dolari. Utilizarea creditului dvs. pe ambele carduri este de 50%. (Solduri totale de 1.000 USD + 2.000 USD în limite totale = utilizare de 50%.) Închideți numărul doi al cardului de credit, iar utilizarea dvs. de credit sare la 100%. (Solduri totale de 1.000 USD + limite totale de 1.000 USD = utilizare de 100%.)
Ar trebui să vă propuneți să plătiți soldurile cardului dvs. de credit în fiecare lună. Procedând astfel, nu numai că vă protejează scorurile de credit; de asemenea, vă poate economisi o mulțime de bani în interes.
În mod ideal, ar trebui să plătiți toate cărțile dvs. în fiecare lună, dar acest lucru este deosebit de important înainte de a închide un cont de card de credit. Cu condiția ca toate cărțile dvs. de credit să prezinte solduri în valoare de 0 USD în rapoartele de credit, puteți închide o carte fără să vă răniți scorurile.
Închizând un card de credit, riscați să vă măriți rata de utilizare a creditului și să vă deteriorați scorurile de credit.
Motive pentru anularea unui card de credit
Anularea unui card de credit este de obicei o idee proastă. Cu toate acestea, există anumite circumstanțe în care o anulare a cardului ar putea fi în interesul dvs. Iată trei.
Separarea sau divortul
Cel mai bine este să închideți conturile de carduri de credit comune în timpul unei separații sau divorț. În calitate de deținător al cardului comun, veți fi responsabil pentru eventualele taxe anterioare sau viitoare efectuate pe cont. Nu este neobișnuit ca un fost furios să creeze taxe excesive pe un card comun, în ciuda.
Dacă se întâmplă acest lucru - sau chiar dacă cheltuielile de rutină apar pe un cont comun după separare - taxele vor fi și responsabilitatea dvs. Decretul de divorț ar putea spune că fostul soț este responsabil pentru datorie, dar asta nu te va elibera de obligația ta în ochii creditorului tău.
Taxe anuale mari
Dacă emitentul cardului dvs. percepe o taxă anuală ridicată pentru un cont pe care nu îl utilizați, anularea poate fi garantată. Cu toate acestea, luați în considerare următoarele.
Înainte de a anula contul, încercați să apelați emitentul cardului pentru a solicita renunțarea la taxa anuală. Nu uitați să menționați că aveți în vedere închiderea contului. Nu doare să ceri și s-ar putea să fii plăcut surprins.
Prea multă ispită
Unii oameni găsesc tentația de a utiliza prea multe cărți de credit pentru a rezista. Și, deși acesta ar putea fi un motiv valid pentru a închide un card pentru unii, există alte alternative pe care le puteți încerca să reduceți cheltuielile fără a vă jertifica scorurile de credit.
De exemplu, puteți elimina cărțile de credit din portofel și le puteți depozita într-un loc sigur. Prin faptul că nu aveți cărțile la îndemână disponibile, puteți găsi tentația mai ușor de rezistat.
Lista de verificare a anulării
Când anulați un card de credit, iată șase sfaturi simple pentru a vă ajuta să navigați în proces.
- Răscumpărați recompense nefolosite în contul dvs. înainte de a apela la anulare. De obicei, plătiți toate conturile cardului dvs. de credit la 0 USD înainte de a anula orice card. Minimizați cât mai mult soldurile cât mai mult posibil. Apelați emitentul cardului dvs. de credit pentru a anula și confirma dacă soldul dvs. în cont este de 0, 00 USD. Trimiteți o scrisoare certificată către emitentul cardului dvs. pentru a anula contul. În aceasta, cereți o scrisoare care să vă confirme soldul în valoare de 0 USD și starea contului închis pentru a vă fi trimis în schimb. Verificați cele trei rapoarte de credit la 30 până la 45 de zile de la anulare pentru a vă asigura că (a) rapoartele de cont sunt închise de deținătorul cardului și (b)) soldul dvs. este de 0, 00 USD. Determinați orice informații incorecte din rapoartele dvs. cu cele trei birouri de credit.
Închiderea unui card de credit nu va scurta vârsta de credit
Este posibil să fi auzit că închiderea unui card de credit vă determină „pierderea creditului” pentru vârsta contului. și vă doare vârsta de credit (în valoare de 15% din scorul FICO). Acesta este un mit.
Expertul de credit John Ulzheimer, fostul FICO și Equifax, confirmă că închiderea unui card de credit nu îl va elimina din rapoartele de credit. Mai mult, Ulzheimer afirmă: „Atâta timp cât cardul de credit rămâne în raportul dvs., veți obține în continuare valoarea vechimii contului atât în modelele de notare a mărcii FICO, cât și în cadrul VantageScore. Singura modalitate de a pierde valoarea vârstei cardului este dacă este eliminat din rapoarte."
Un cont închis va rămâne în rapoartele dvs. până la șapte ani (dacă este negativ) sau în jur de 10 ani (dacă este pozitiv). Atâta timp cât contul este în rapoartele dvs., va fi luat în considerare vârsta medie de credit. FICO în sine confirmă că „Scorul FICO are în vedere vârsta conturilor deschise și închise”.
Linia de jos
Nu închideți un cont cu cardul de credit fără un motiv întemeiat. Dacă aveți o mulțime de carduri de credit nu vă va strica scorurile de credit în mod semnificativ dacă le gestionați în mod responsabil. Cu toate acestea, dacă trebuie să anulați un card, faceți tot posibilul pentru a reduce toate soldurile cardului dvs. de credit (de preferință la 0 USD), astfel încât să puteți minimiza sau evita în totalitate daunele obținute de scorul de credit.
