Persoanele care au acumulat datorii excesive sunt uneori lăsate să se gândească dacă are sens să depună pentru faliment. Există mai multe motive pentru care ar putea avea sens să te apuci și să depui dosarul pentru falimentul Capitolului 7 sau falimentul Capitolului 13, dar luarea acestei decizii nu este fără consecințe.
Te gândești să-ți semnezi datoriile pe bune? Citiți mai departe pentru a afla despre implicațiile negative ale realizării acestui pas.
Când depunerea are sens
Există câteva circumstanțe în care depunerea pentru faliment poate fi benefică:
- Ați încercat deja să negociați : să presupunem că ați încercat să negociați un plan de rambursare cu unul sau mai mulți creditori, dar aceștia nu s-au angajat. Ei își doresc plata integrală și nu sunt dispuși să fie plătiți în timp - și nu aveți mijloace pentru a efectua această plată. Acest lucru poate lăsa debitorul cu puține opțiuni, în afară de a depune pentru faliment. Obligațiile dvs. depășesc activele: Un alt motiv principal pentru care unii persoane depun este acela că pur și simplu nu își pot plăti datoriile și doar deservirea datoriei depășește veniturile lunare pe care le generează. De exemplu, luați în considerare o persoană care datorează 500.000 USD unei bănci și al cărei serviciu de datorii lunare este de 4.000 USD. Dacă această persoană are doar 100.000 de dolari în active și venituri de 2.000 de dolari pe lună, pot exista alte câteva opțiuni decât să depună pentru faliment. Doriți să vă păstrați IRA: Unele persoane sunt îngrijorate de faptul că banii pe care i-au acumulat în IRA-urile lor ar putea fi lichidați dacă depun pentru faliment. Cu toate acestea, în 2005, Curtea Supremă a declarat că legea federală a falimentului protejează conturile individuale de pensionare de la creditori, ceea ce ar trebui să vă permită să vă înscrieți la IRA, în ciuda depunerii pentru faliment.
Negative la depunere
Depunerea pentru faliment este uneori alegerea corectă (sau numai), dar există consecințe. Acestea includ:
- Poate avea un impact personal sau mental: Uneori, persoanele care depun un proces de faliment dezvoltă sentimentul că, într-un fel, au pierdut, au eșuat sau că nu au nicio speranță de a-și întoarce finanțele. Pe scurt, indivizii ar trebui să ia în considerare sentimentele lor despre depunere în avans, deoarece ar putea avea un impact asupra vieții lor personale și a relațiilor importante. Nu veți putea împrumuta: Un alt motiv important pentru care este posibil ca unele persoane să nu dorească să depună pentru faliment este că poate face extrem de dificilă obținerea liniilor de credit, dacă nu chiar imposibil. Având în vedere măsura în care mulți oameni se bazează pe „plastic” (cărți de credit) pentru a face cumpărături în aceste zile, nu este greu să vă imaginați cât de mult acest lucru v-ar putea afecta modelele de cheltuieli și capacitatea de a trăi viața cu care v-ați obișnuit. Creditul dvs. va fi împușcat: Ar trebui să se țină cont de falimentele care trebuie să țină cont de faptul că rapoartele lor de credit pot fi afectate de o înregistrare. De fapt, în conformitate cu Legea de raportare a creditului echitabil, agențiile de credit pot raporta un faliment de până la 10 ani. Acest lucru vă poate afecta capacitatea de a obține un împrumut și poate avea chiar un impact asupra carierei dvs., deoarece angajatorii pot efectua o verificare de fond în procesul de angajare.
La ce să vă așteptați în timpul și după
Falimentele sunt, de asemenea, o chestiune de evidență publică. Oricine poate solicita să vadă o copie a dosarului. Acest lucru ar trebui să fie luat în considerare, în special de către cei interesați să-și păstreze finanțele și problemele personale private și în afara domeniului public.
O altă problemă este că băncile pot fi mai reticente în acordarea de împrumuturi negarantate pentru articole precum o mașină, o casă sau alte active semnificative, cum ar fi o investiție sau o afacere. Pentru a compensa instituțiile de creditare pentru ceea ce consideră un risc crescut, acestea pot crește rata dobânzii la împrumut, pot solicita o scădere mai mare sau ambele. Pe durata împrumutului, aceste costuri suplimentare se pot adăuga într-adevăr.
Fără prânzuri gratuite
În cele din urmă, există un cost de depunere pentru faliment. Depunerea costă de obicei câteva sute de dolari, dar angajarea unui avocat care să vă reprezinte și să vă protejeze drepturile ar putea costa mult mai mult decât atât. Deși persoanele fizice pot acționa în numele lor și este posibil să nu fie nevoie de un avocat, mergând singur, riscați să pierdeți anumite drepturi sau proprietăți. În general, un avocat, din cauza cunoștințelor sale despre lege și experiență, merită foarte bine banii.
Linia de jos
Înainte de a lua orice decizie cu privire la faliment, debitorii ar putea dori să consulte un consilier de credit sau să încerce să negocieze cu creditorii pentru a vedea dacă pot elabora un plan de plată. Vorbirea cu un avocat poate avea sens. La urma urmei, situația fiecărui individ este unică, iar ceea ce ar putea fi potrivit pentru o persoană nu poate fi corect pentru alta. Concluzia este următoarea: decizia de a depune falimentul nu este una ușoară, așadar cântărește argumentele pro și contra înainte de a semna pe linia punctată.
