Creditul necorespunzător poate avea multe repercusiuni negative. Dacă obișnuiți să plătiți facturile după data scadenței, probabil că taxele de întârziere nu vor fi singura dvs. problemă. Obiceiurile de împrumut slabe vă erodează creditul, ceea ce face mult mai dificil să obțineți împrumuturi în viitor. De asemenea, pot îngreuna obținerea unui contract pentru telefonul mobil sau chiar aterizarea anumitor locuri de muncă. Iată doar câteva dintre consecințele posibile.
Cheie de luat cu cheie
- Creditul slab poate îngreuna obținerea de împrumuturi auto și acasă și calificarea pentru conturile de carduri de credit. Chiar dacă vi se oferă un împrumut, este posibil ca acesta să fie la o rată a dobânzii mai mare. Consumatorii cu scoruri de credit mai mici plătesc în general mai mult pentru auto, asigurarea locatarului și a proprietarului. Angajatorii pot efectua un control de credit înainte de a vă oferi un loc de muncă, mai ales dacă solicitați o funcție de conducere sau una care implică gestionarea banilor.
Creditul necorespunzător înseamnă probleme cu obținerea unui împrumut
Probabil nu este o surpriză faptul că, înainte de a vă acorda un nou împrumut, băncile vor să știe cât de probabil aveți posibilitatea să le plătiți înapoi. Unul dintre principalele moduri în care aceștia fac această evaluare este comandând scorul dvs. de credit la furnizori precum FICO și VantageScore. Aceste modele de evaluare a creditelor utilizează informații din rapoartele dvs. de credit - de la soldurile creditului la istoricul plăților - pentru a evalua bonitatea dvs.
Un scor scăzut poate face mai greu împrumutul, fie că este vorba despre un împrumut auto, un credit ipotecar sau un card de credit. Și dacă vă calificați, va trebui să plătiți ratele dobânzilor mai mari pentru a compensa nivelul mare de risc implicit. Mulți emitenți de carduri de credit, de exemplu, necesită un punctaj de credit care este undeva între „bun” și „excelent” - ceea ce înseamnă un scor FICO de cel puțin 670 și un VantageScore de 700 sau mai mare.
Dacă doriți să cumpărați o casă cu un împrumut convențional, veți avea nevoie de un FICO de cel puțin 620. Împrumutatii pot obține uneori o ipotecă FHA cu scoruri de până la 500, deși atrageți minim 10% și aveți să plătiți o asigurare ipotecară, care vă va crește costurile globale de împrumut.
670
Scorul FICO minim necesar pentru a obține multe conturi de carduri de credit.
Mai puține opțiuni de închiriere
Cumpărătorii de case nu sunt singurii care trebuie să se îngrijoreze de istoricul creditelor. Se poate reveni să vă bântuie și atunci când încercați să închiriați. Ca și în cazul băncilor, proprietarii le place să-ți mărească capacitatea de a le plăti la timp înainte de a preda cheile unei proprietăți. Prin urmare, de obicei, vor obține raportul dvs. de credit ca parte a procesului de solicitare.
Dacă ați făcut unele erori împrumutate în trecut, obținerea unui loc nou poate fi dificilă. Există câteva modalități în jurul creditului necorespunzător - puteți obține un cosigner sau o ofertă de a plăti un depozit de garanție mai mare, de exemplu, dar este mult mai ușor să accesați un scor respectabil.
Un istoric de credit bun poate conta la fel de mult pentru adulții în vârstă, cât și pentru cei mai tineri. Medicare nu plătește în mod obișnuit pentru șederi lungi la o casă de îngrijire medicală sau un centru de locuit asistat, astfel încât aceste unități se bazează pe plăți private. Adesea efectuează un control de credit înainte de a face o admitere pentru a se asigura că un solicitant poate plăti factura.
Ar trebui să știți întotdeauna scorul dvs. de credit înainte de a încerca să împrumutați bani.
Costuri mai mari de asigurare
Iată ceva pe care mulți consumatori nu-l anticipează atunci când ridică o factură cu cardul de credit mare sau rămâne în urmă cu ipoteca lor: plata unor prime mai mari de asigurare auto. Și totuși, asta este exact ceea ce se întâmplă cu unii transportatori de asigurări (deși unele state interzic practica).
Dacă vă întrebați de ce este cazul, se datorează cercetărilor care arată o corelație între scorurile scăzute de credit și probabilitatea ca șoferii să depună o reclamație prin intermediul companiei de asigurare auto. Cu cât este mai rău creditul dvs., cu atât sunt mai mari șansele de a fi de vină într-un accident. Un raport din 2019 al Zebra, un site de comparare a asigurărilor, a constatat că șoferii cu scoruri slabe au plătit mai mult de două ori mai mult decât cei cu scoruri excepționale.
Alte tipuri de asigurători ar putea, de asemenea, arunca o privire asupra rapoartelor de credit. De exemplu, unele politici ale chiriasului și ale proprietarului de locuință utilizează un sistem proprietar de notare a creditelor pentru a determina ratele dvs. În timp ce companiile de asigurări de viață nu utilizează de obicei scorurile de credit în procesul de subscriere, este mai dificil să obțineți o poliță sau să obțineți cele mai bune rate ale acestora dacă ați avut un faliment recent.
Plata unui depozit pentru utilități
Creditul necorespunzător este adesea un obstacol atunci când încercați să configurați un cont cu o utilitate sau o companie de internet. Clienții cu scoruri de credit mai mici pot fi nevoiți să plătească o depunere înainte de înscriere, care acționează ca o asigurare în cazul în care nu puteți plăti factura.
Chiar și stabilirea serviciului cu un furnizor de telefonie mobilă poate fi mai complicat dacă nu puteți arăta un istoric bun de împrumut. Unii solicită utilizatorilor cu scoruri de credit mai mici să utilizeze un plan preplătit sau să depună un depozit. Este posibil să aveți probleme și să vă calificați pentru cele mai bune oferte la telefoanele mai căutate.
Dificultate de debarcare a unui loc de muncă
Data viitoare când intervievați pentru un loc de muncă, potențialul dvs. angajator poate să nu solicite doar o listă de referințe, ci și permisiunea de a efectua un control de credit. De ce? Pentru anumite roluri - inclusiv poziții de conducere și locuri de muncă care implică gestionarea banilor - companiile vor să știe că persoana în care angajează poate avea încredere atunci când ia decizii financiare.
Conform unui sondaj CareerBuilder din 2016, 72% dintre angajatori au declarat că efectuează un control de fond pentru fiecare angajare nouă, iar, dintre aceștia, 29% administrează creditul candidatului ca parte a procesului de evaluare. Permițând scăderii scorului dvs. de credit nu poate doar să vă coste bani sub formă de împrumuturi scumpe. De asemenea, vă poate limita capacitatea de a câștiga bani.
Linia de jos
Un istoric de credit deficitar poate avea consecințe mai largi decât s-ar putea crede. Nu numai că un raport de credit spotty va duce la dobânzi mai mari și mai puține opțiuni de împrumut; de asemenea, poate îngreuna găsirea de locuințe și achiziționarea anumitor servicii. În unele cazuri, poate conta împotriva ta într-o vânătoare de locuri de muncă. Dacă a trecut ceva timp de când ați luat un vârf în raportul dvs. de credit, s-ar putea să fie un moment bun pentru a vedea unde vă aflați.
