Cu excepția cazului în care sunteți în mod independent înstăriți, așteptați bani astăzi pentru a vedea că aveți destui ani pentru drum, începând cu un fond de pensionare nu este o opțiune - este obligatoriu. Din păcate, inerția poate fi o forță puternică, iar trecerea de la a nu economisi la economisire poate fi descurajantă pentru majoritatea oamenilor. Atât de multe sfaturi pentru investiții și financiare sunt concepute pentru persoanele care au început deja economiile și investițiile pentru viitor. Iată câteva strategii pentru cei care doresc să înceapă procesul.
Pornirea unui fond de pensionare
De asemenea, este important de menționat că guvernul (și multe companii) oferă stimulente pentru a economisi. Anularea banilor într-un plan adecvat de pensionare calificat, cum ar fi un cont individual de pensionare (IRA) sau un 401 (k)), scade o factură fiscală în anul în care banii au fost economisiți și pot acumula fără taxe zeci de ani. În mod similar, multe companii vor contribui și cu fonduri dacă un angajat contribuie la un cont de pensionare. Contribuția unui angajator se ridică la bani gratuite, iar majoritatea consilierilor financiari și-ar încuraja clienții să maximizeze această oportunitate.
În început, există provocări
Majoritatea oamenilor care nu economisesc deja sunt de părere că nu au suficienți bani pentru a face față cheltuielilor zilnice, cu atât mai puțin să mai rămână vreo economie. Cu toate acestea, să plătești pe tine însuți ar trebui să fie la fel de prioritară decât plata celorlalți. Desigur, nu este înțelept să imprimați împrumuturile sau să permiteți facturilor să treacă la scadență, dar dacă nu aveți grijă de voi, cine o va face
Vor fi luni în care vei veni scurt și vei avea prea puțin de economisit. Veți vedea, de asemenea, că opțiunile dvs. de investiții pot fi limitate. Este important să nu vă descurajați, ci să economisiți cât de des puteți.
Cheie de luat cu cheie
- Cel mai important pas de făcut în economisirea viitorului dvs. este să începeți economisirea. Guvernul și multe companii oferă stimulente pentru a economisi, cum ar fi conturile IRA sau 401 (k), care permit deținătorilor de cont să acumuleze impozit pe economii timp de mai mulți ani. Contribuția unui angajator la un cont de pensionare se ridică la bani gratuite, iar beneficiul ar trebui maximizat.
Începeți de mic
Industria finanțelor personale este înființată pentru a veni în întâmpinarea celor care au o bogăție considerabilă - practic fiecare bancă și brokeraj ar avea mai degrabă de-a face cu 10 milionari decât 10.000 de persoane cu 1.000 de dolari fiecare. Cu toate acestea, planurile dvs. de economii și de pensionare ar trebui să se bazeze pe nevoile dvs., nu pe cele ale finanțatorilor.
În acest scop, chiar 250 de dolari sau 500 $ în economiile de pensionare este un început demn. Orice economie stabilește un obicei și procesul. Există mai mulți brokeri care oferă conturi de pensionare fără minim, fără taxe. Cheia economisirii pentru pensionare este să fie consecventă. Ar trebui să fie un obicei continuu, pe tot parcursul vieții.
Astfel, vă ajută să vă configurați pentru succes. De exemplu, nu încercați să strângeți banii pentru o contribuție de ultimă oră la un IRA din aprilie chiar înainte de a depune declarația de impozit. În schimb, economisiți puțin în fiecare lună, utilizând ideal un cont de economii online și atingeți-l doar în situații de urgență extremă. Majoritatea acestor conturi online vă vor permite să deduceți automat o sumă stabilită lunar din contul dvs. obișnuit. Dacă angajatorul dvs. oferă un program 401 (k), puteți avea deduceri efectuate automat din fiecare cec de plată.
Firmele de brokeraj ar trebui să fie selectate în funcție de taxele percepute și de gama lor de ETF-uri și fonduri mutuale.
Selectarea unei firme de brokeraj
Un număr tot mai mare de firme de brokeraj mari, naționale, bine cunoscute (fac reclamă la televizor) și fonduri mutuale sunt dispuși să deschidă conturi mici fără taxe sau minime. Deschiderea de conturi cu aceste firme mai mari este o idee bună. Adesea au o selecție largă de opțiuni de investiții (fonduri mutuale, fonduri tranzacționate la schimb sau ETF) și cele mai transparente și rezonabile taxe. De asemenea, aceste firme mari dispun de infrastructura pentru a vă oferi servicii suplimentare (inclusiv consilieri pentru investiții personale) pe măsură ce nevoile dvs. se schimbă în timp.
Este important să vă faceți timp pentru a face o selecție bună. Majoritatea, dacă nu toate, firmele percep taxe pentru transferul conturilor, iar firmele care schimbă în mod repetat vă vor reduce economiile. Concentrați-vă pe taxe și pe gama de ETF-uri și fonduri mutuale pe care le oferă. Nu vă preocupați prea mult de instrumentele și serviciile de tranzacționare pe care le oferă, deoarece tranzacționarea nu este înțeleaptă atunci când economisiți și aveți fonduri limitate.
Fii realist în ceea ce privește riscul
Cei care abia încep să economisească pentru pensionare trebuie să ia în considerare riscul de investiții. În timp ce academicienii și profesioniștii în investiții se luptă pentru a defini și măsura riscul, majoritatea oamenilor obișnuiți au o înțelegere destul de clară a acestuia: Ce probabilitate să pierd o parte substanțială din banii mei (cu „substanțiale” care variază de la o persoană la alta) ?
Sugerez ca economii novici și investitorii să fie realist în ceea ce privește riscul. Deși orice sumă de economii este un început bun, sume mici de bani nu vor produce în viitor sume de venituri. Aceasta înseamnă că are foarte puțin sens să investești la venituri fixe sau alte investiții conservatoare la început. În mod similar, nu doriți să distrugeți acele economii inițiale chiar din bâtă, astfel încât să evitați zonele cele mai riscante ale pieței - fără biotehnologie, aur, fără fonduri pârghiate și așa mai departe.
Un fond de indici de bază (un fond care se potrivește cu un indice popular, cum ar fi Dow Jones Industrials sau S&P 500) este un loc bun pentru a începe. Există cu siguranță riscul ca prețul să scadă, dar șansele unei eliminări totale sunt aproape zero și favorizează o creștere rezonabilă.
Cele mai bune primele investiții sunt în fonduri reciproce și ETF-uri, care sunt costuri reduse și necesită eforturi reduse.
Primele dvs. investiții
Ca nou economizor / investitor, primele dvs. investiții vor fi cel mai probabil în ETF-uri și / sau fonduri mutuale. ETF-urile și fondurile mutuale vă permit să investiți aproape orice sumă de bani (de la puțin la mulți) cu probleme și costuri reduse. Cu un fond mutual sau un ETF, puteți lua 500 de dolari și cumpărați, în esență, mize minuscule în zeci (dacă nu chiar sute sau mii) de acțiuni toate simultan, oferindu-vă o probabilitate mai mare de a vedea profituri pozitive și mai puține pierderi majore.
ETF-urile index au devenit populare în ultimii ani. Pentru un cost minim (un comision inițial și o taxă anuală mică, care este plătită / dedusă automat din acțiunile în sine), un investitor poate cumpăra în mod efectiv întregul S&P 500 sau alte indexuri populare. Un număr tot mai mare de ETF-uri permit investitorilor să investească în categorii largi, cum ar fi „creștere” sau „valoare”, ceea ce este disponibil pentru investitorii de fonduri mutuale de zeci de ani.
Totuși, fondurile mutuale își au locul. Adesea, le oferă investitorilor beneficiile administrării active de la un administrator de fond, care ia decizii în fiecare zi pentru a încerca să obțină profituri mai mari pentru investitori. Prin comparație, majoritatea ETF-urilor rulează pe un pilot automat - care deține o listă specificată de stocuri (care se potrivește de obicei cu un indice) și se schimbă doar atunci când indicele se schimbă. Când căutați fonduri mutuale, determinați taxele și cheltuielile (mai mic este mai bun) și, de asemenea, priviți performanța. În mod ideal, îți dorești un fond care nu numai că a avut performanțe generale în comparație cu colegii săi, dar a pierdut, de asemenea, mai puțini bani în momentele proaste.
În ceea ce privește primele investiții, luați în considerare două sau trei ETF-uri. Majoritatea fondurilor mutuale au sume minime de investiții de 1.000 $ sau mai mult, astfel încât acestea nu pot fi încă o opțiune. Luați în considerare achiziționarea unuia sau a două dintre următoarele ETF-uri:
- Valoarea Bursei Totală a Bursei (VTI) SPDR S&P 500 (SPY) Apreciere Dividend Vanguard (VIG) Vanguard Value (VTV) Vanguard Growth (VUG) Vanguard FTSE All-World Ex-US (VEU) Invesco Dynamic Large Cap Value (PWV) SPDR Dow Jones Media industrială (DIA) SPDR S&P Dividend (SDY) Invesco S&P 500 Pure Creștere (RPG)
$ 5.000 de
Suma sugerată de a avea economii de pensionare înainte de a investi în acțiuni.
Acumulând mai multe
În timp, obișnuința de a economisi va pune stăpânire. Mai mult, este posibil să descoperiți că veniturile dvs. cresc și puteți economisi mai multe. Pe măsură ce faceți acest lucru și investițiile dvs. inițiale cresc în valoare, veți constata că aveți un număr tot mai mare de opțiuni de investiții.
Cu mai mulți bani pentru a investi, minimele de investiții ale fondurilor mutuale pot fi mai puțin restrictive și este posibil să puteți deține mai multe fonduri și ETF-uri. De asemenea, puteți constata că vă puteți permite să vă asumați mai multe riscuri (investind mai mult în stocuri de creștere sau acțiuni de creștere mai agresive) sau să vizați anumite tipuri de investiții (investiții în anumite sectoare sau zone geografice). Dacă acest lucru devine cazul, aveți grijă să nu diversificați excesiv. Este mult mai bine să ai cinci idei grozave decât 15 mediocre.
Este posibil ca unii cititori să se întrebe de acum când pot începe să cumpere stocuri individuale. Nu există o regulă grea și aici, dar aș sugera că economiile totale de 5.000 de dolari sunt un număr bun pentru a fi utilizat ca minim. Nu este nimic rău în a investi 1.000 de dolari într-un stoc individual sau două și a menține restul în fonduri sau, dacă sunteți confortabil, să creșteți alocarea către acțiuni individuale.
Investiția în acțiuni individuale este cu totul diferită de investiția în fonduri sau ETF-uri. Aceasta necesită asumarea mai multor responsabilități pentru deciziile dvs. de investiții, ceea ce necesită investiții de timp și cercetare considerabile. Recompensele pot fi mai mari, dar fără posibilitatea de a investi timpul necesar în mod continuu, este mai înțelept să alegeți fonduri și ETF-uri pe termen lung.
Pe măsură ce câștigurile dvs. cresc și vă rămân mai mulți bani la sfârșitul lunii, încercați să vă maximizați contribuțiile anuale la 401 (k), IRA, SEP IRA sau orice opțiuni de economie vă sunt disponibile. Contribuie până la maximul anual permis de lege.
Alte optiuni
Economisirea în conturile organizate de pensionare este doar un singur tip de economisire, dar există multe alte opțiuni. Guvernul are reguli și limite specifice cu privire la cât puteți economisi în fiecare an în conturile protejate de impozite. Cu toate acestea, nu există limite în ceea ce privește economiile pe care le puteți pune în conturile de brokeraj obișnuite impozabile. Deși dividendele pot fi supuse impozitării și veți plăti impozite pe câștigurile de capital, încă economisiți și construiți averea.
Linia de jos
Cea mai importantă parte a oricărui plan de economii sau pensii este pur și simplu să începi. Nu există o modalitate corectă de a economisi bani și nici o modalitate corectă de a investi. Vei face greșeli pe parcurs și, mai devreme sau mai târziu, vei vedea că scade valoarea unora (dacă nu toate) din exploatațiile tale.
Deși acest lucru nu este de dorit, este normal. Ceea ce este important este să economisiți, să învățați și să căutați să construiți avere pentru viitor. Dacă stabiliți obiceiul de a economisi bani în fiecare lună, acordați-vă timp pentru a vă plasa banii cu înțelepciune și permiteți cu răbdare să vă construiți averea, veți face pași uriași înainte pentru a vă asigura securitatea viitorului financiar.
