Cuprins
- Rambursarea bazată pe venit
- Amânarea și toleranța
- Delincvență și implicit
- Cu împrumuturi federale cu întârziere
- Cu împrumuturi private în contabilitate
- Refinanțarea împrumutului pentru studenți
- Este o problemă financiară mai mare?
- Linia de jos
De ce obținerea rapidă a ajutorului pentru studenți este atât de importantă? Nu este vorba doar de taxarea îngrijorată în groapa stomacului dvs. atunci când rămâneți în urmă cu plățile pentru împrumuturile dvs. pentru studenți sau când veți vedea o dată viitoare când o veți face. Pierdeți plăți suficiente și vă puteți confrunta cu consecințe grave. Împreună cu daunele aduse punctajului dvs. de credit, ați putea să vă câștigați salariile, să fiți chemați în judecată, să aveți contul dvs. bancar sau să vă restituiți impozitul.
De aceea este atât de important să luăm măsuri cât mai curând posibil. Atât furnizorii de împrumut studenți privați cât și cei federali au modalități de a lucra cu împrumutați pentru a-i ajuta să revină pe drum. Organizațiile nonprofit pot oferi asistență. Și dacă opțiunile respective nu funcționează, plata unui avocat de împrumut pentru studenți ar putea fi bani bine cheltuiți.
Iată o introducere a fiecărei posibilități pentru a obține ajutor atunci când vă confruntați cu împrumuturi pentru studenți.
Cheie de luat cu cheie
- Dacă nu puteți efectua plăți pentru împrumuturi pentru studenți, există mai multe modalități de a obține ajutor, multe dintre ele fiind gratuite - sau cel puțin mai ieftine decât să ignorați problema. Puteți solicita un plan de rambursare bazat pe venit pentru scutirea pe termen lung, sau amânare sau toleranță pentru o pauză pe termen scurt.Dacă ați implicit implicit la împrumuturi federale, luați în considerare reabilitarea sau consolidarea.Consideră refinanțarea împrumuturilor dvs. private sau chiar federale cu o companie de împrumuturi pentru studenți privați. Solicitați ajutor de la un non-profit companie de consiliere de credit sau lucrul cu un avocat cu experiență în cazuri de împrumuturi pentru studenți.
Rambursarea bazată pe venit
Plata dvs. în baza IDR ar putea fi de până la 0 $. În fiecare an, veți primi venituri la guvernul federal, iar plata dvs. lunară va fi ajustată în funcție de venitul și mărimea familiei. Patru planuri IDR diferite există; planurile disponibile vă vor depinde de tipul de împrumuturi federale pentru studenți pe care le aveți.
Când alegeți un plan IDR, probabil că veți plăti mai multă dobândă pe termen lung. Veți datora bani pentru o perioadă mai lungă și veți plăti principalul mai lent decât dacă ați face parte dintr-un plan de rambursare standard de 10 ani. Planurile IDR vor ierta soldul rămas după 20 sau 25 de ani de plăți, dar este posibil să datorați impozitul pe venit federal pe suma iertată. Puneți deoparte puțini bani în fiecare an, astfel încât să puteți plăti factura respectivă într-o zi.
Planurile de rambursare bazate pe venit sunt gratuite. Puteți completa singur documentele în aproximativ 10 minute.
Rambursarea bazată pe venit nu va rezolva problemele de împrumut ale tuturor. Unii împrumutați consideră că, deoarece plata lunară se bazează pe venitul brut și au atât de multe cheltuieli obligatorii, cum ar fi impozitele și pensia pentru copii, încă nu își pot permite plățile în conformitate cu un plan IDR. Și dacă împrumuturile dvs. sunt neplătite, nu puteți solicita rambursare determinată de venituri (sau amânare sau toleranță, pentru asta). Mai întâi va trebui să remediați valoarea implicită prin reabilitarea sau consolidarea împrumutului.
Amânarea și toleranța
Amânarea și toleranța sunt modalități de a opri temporar efectuarea plăților sau de a reduce plățile pe împrumuturile dvs. pentru studenți federali. Unii creditori privați oferă una sau ambele opțiuni. Au reguli diferite, așa că ar trebui să le studiezi amândoi cu atenție.
Împrumuturile federale subvenționate și împrumuturile federale Perkins nu necesită debitori să plătească dobânda care se acumulează în timpul amânării. Interzicerea nu împiedică dobânzile să acumuleze vreun împrumut federal pentru studenți. Creditorii privați pot decide singuri cum să gestioneze dobânda de dobândă sub amânare sau interzicere.
Împrumutatul sau prestatorul de împrumut vă va solicita să îndepliniți anumite condiții înainte de a aproba cererea dvs. de amânare sau toleranță. De exemplu, împrumutații federali ai împrumuturilor studenților pot fi capabili să facă o pauză de la efectuarea plăților dacă sunt șomeri, se confruntă cu dificultăți economice, suferă sau se recuperează de la tratamentul cancerului sau își îndeplinesc serviciul militar activ.
Unele tipuri de amânare sau toleranță scad plata lunară, mai degrabă decât întreruperea completă a acesteia. Aceștia pot solicita să plătiți în continuare dobânda, dar nu și principalul, pentru împrumutul dvs. pentru student.
Luați în considerare efectele pe termen lung ale opririi plăților înainte de a le efectua. Într-un singur lucru, dacă dobânda continuă să se acumuleze în timpul amânării sau impunerii, soldul creditului dvs. va crește.
Delincvență și implicit
Totuși, amânarea sau toleranța poate fi mai bună decât să-ți lași împrumuturile să devină delincvente (restante). După ce ai 90 de zile delincvent, operatorul tău de împrumut va raporta plățile întârziate către cele trei birouri majore de credit, care ar putea răni scorul dvs. de credit și va îngreuna obținerea altor forme de credit - sau face orice altceva care vă impune să treceți un credit. verificați, cum ar fi închirierea unui apartament sau aterizarea anumitor locuri de muncă.
Intrarea în implicit este și mai rău. Perioada de neplată variază în funcție de tipul împrumutului, dar pentru împrumuturile directe federale și împrumuturile federale de educație familială, este de 270 de zile (aproximativ nouă luni). Pentru împrumuturile pentru studenți privați, implicit se întâmplă de îndată ce ratați o plată. Implicitele și consecințele sale vor fi definite în contractul dvs. de împrumut. Dacă sunteți neplătit pentru un împrumut pentru studenți, întregul dvs. sold poate scadea imediat, creditorul vă poate da în judecată, iar salariile dvs. pot fi obținute, printre alte consecințe grave.
Când împrumuturile dvs. pentru studenți federali sunt implicite
Dacă împrumuturile federale ale studenților sunt implicite, puteți intra în programul federal de reabilitare a creditelor pentru studenți sau puteți utiliza consolidarea împrumuturilor.
Reabilitare împrumuturi
Programul federal de reabilitare a împrumuturilor pentru studenți necesită să efectuați nouă plăți în termen de 10 luni consecutive. Va trebui să lucrați cu deținătorul de împrumut pentru a determina plata necesară, care se va baza pe venitul disponibil.
Va trebui să furnizați dovada veniturilor dvs. și, eventual, dovada cheltuielilor dvs. Site-ul federal pentru ajutoare pentru studenți spune că plățile dvs. ar putea fi mici de 5 USD pe lună în cadrul unui plan de reabilitare.
După ce împrumutul dvs. este reabilitat, puteți solicita amânare, toleranță sau rambursare bazată pe venit. Raportul dvs. de credit nu va mai afișa o valoare implicită, deși va arăta în continuare plățile întârziate care au dus la implicit. Ai doar o șansă de a reabilita un împrumut. În plus, împrumutul dvs. va continua să acumuleze dobânzi în timpul reabilitării și, de asemenea, va trebui să plătiți taxe de colectare.
Consolidarea împrumutului
Consolidarea împrumuturilor este o altă opțiune pentru a ieși din implicit. Este posibil să puteți utiliza un împrumut federal de consolidare directă pentru a plăti împrumutul dvs. neplătit. Puteți apoi să setați un plan de rambursare bazat pe venit pe noul dvs. împrumut de consolidare, dacă doriți.
Va trebui să efectuați trei plăți lunare consecutive pe împrumutul dvs. neplătit înainte de a-l putea consolida. Titularul dvs. de credit va baza valoarea acestor plăți pe circumstanțele dvs. financiare actuale, astfel încât acestea să fie mai mici decât vi s-a solicitat să plătiți în trecut. Consolidarea vă va scoate din prestare mai devreme, dar nu va elimina implicit din raportul dvs. de credit. De asemenea, vine cu taxe posibile de colectare și dobândă suplimentară acumulată.
40%
Procentul soldului dvs. de împrumut pe care s-ar putea să îl plătiți în comisioane de încasare - pe lângă taxele de întârziere și dobânda suplimentară pe care le-ați acumulat - dacă împrumutul dvs. este trimis la colecții.
Când împrumuturile dvs. pentru studenți privați sunt implicite
Nu există o singură cale de a ieși din implicit atunci când vine vorba de împrumuturi pentru studenți privați. Va trebui să lucrezi ceva cu creditorul sau să angajezi un avocat de împrumut pentru studenți. Negocierea unei soluționări pentru mai puțin decât este dator poate fi o opțiune.
Pentru a găsi un avocat, încercați site-ul web al American Bar Association, al Asociației Naționale a Avocaților Consumatorilor sau LawHelp.org. Dacă nu vă puteți permite să vă reprezentați un avocat, luați în considerare să plătiți timp de o oră sau două din sfaturile lor, astfel încât să puteți afla ce trebuie să faceți pentru a vă reprezenta. Vă puteți aștepta să plătiți câteva sute de dolari pentru acest serviciu față de câteva mii pentru ca un avocat să vă reprezinte. Și aveți grijă să evitați înșelăciunile de împrumuturi ale studenților atunci când căutați ajutor.
Refinanțarea împrumutului pentru studenți
Poate avea sens să refinanțezi dacă faci acest lucru îți vor reduce semnificativ rata dobânzii. O rată a dobânzii mai mică poate face plata lunară mai accesibilă. De asemenea, vă poate ajuta să vă rambursați împrumutul mai repede și să plătiți mai puține dobânzi pe parcursul vieții creditului.
Puteți solicita deducerea dobânzii la împrumutul studentului pe declarația dvs. fiscală, chiar dacă nu includeți deducerile din Lista A.
Cel mai mare cost al refinanțării este că, dacă refinanțați un împrumut federal într-un împrumut privat, pierdeți beneficiile unice ale împrumuturilor federale: rambursarea bazată pe venit, iertarea împrumutului, reabilitarea împrumutului și eventual amânarea și toleranța. Gândiți-vă cu atenție înainte de a renunța la aceste beneficii.
Refinanțarea ar putea însemna, de asemenea, plata unei taxe de origine, în funcție de creditor: Mulți creditori ai studenților privați nu le percep. Dacă o fac, taxa de obicei va fi adăugată la soldul creditului sau scăzută din veniturile împrumutului.
Împrumuturile de refinanțare ale studenților privați pot avea rate de dobândă fixe sau variabile. Dacă vă confruntați cu plățile curente, poate fi tentant să refinați un împrumut cu rată variabilă, deoarece probabil va avea o dobândă mai mică decât un împrumut cu rată fixă. Înainte de a face acest lucru, află cât de des poate crește rata împrumutului și cât de mult. Află, de asemenea, care sunt podeaua și tavanul pe rata variabilă a dobânzii. Trebuie să luați în considerare dacă vă puteți permite plățile dacă rata crește.
Veți avea nevoie de credit bun pentru a refinanța și pentru a obține o dobândă favorabilă. Dacă ați rămas deja în urmă și dacă scorul dvs. de credit a scăzut, este posibil ca refinanțarea să nu fie o opțiune pentru dvs. De asemenea, trebuie să aveți un venit constant pentru a refinanța, așa că, dacă sunteți șomer, va trebui să luați în considerare alte opțiuni.
Dacă împrumuturile studenților fac parte dintr-o problemă financiară mai mare
O organizație non-profit de consiliere de credit poate colabora cu dvs. pentru a veni cu un plan personalizat pentru a rambursa împrumuturile dvs. pentru studenți. Este posibil să fiți nevoit să plătiți o taxă pentru acest ajutor. Un loc de renume pentru a căuta ajutor este Fundația Națională pentru Consilierea Creditelor. Acestea vă pot ajuta cu întreaga imagine financiară, nu doar cu obținerea sub control a împrumuturilor studenților.
Linia de jos
Ignorarea problemelor financiare nu le face niciodată să plece și acest lucru este valabil mai ales cu împrumuturile studenților federali. Guvernul are puterea de a profita de restituirea impozitului pe venit și de a-ți încasa salariile și prestațiile de securitate socială.
Căderea prea îndepărtată la orice tip de împrumut pentru studenți, federal sau privat, vă poate răni grav creditul. De asemenea, poate provoca împrumutătorul dvs. să facă pasul aparent nonsensic și drastic de accelerare a împrumutului dvs.: creșterea întregului sold imediat.
Împiedicați situația să se înrăutățească și să obțineți împrumuturile înapoi sub control cu una dintre opțiunile descrise aici: rambursare, amânare, interzicere, refinanțare, reabilitare, consolidare sau consultanță non-profit. În cele din urmă, dacă situația dvs. este practic lipsită de speranță, încercarea de a obține împrumuturile pentru studenți în faliment - posibil, dar nu ușor - poate fi cea mai bună opțiune.
