Ce este un împrumut auto subprime?
Un împrumut auto subprime este un tip de împrumut folosit pentru a finanța o achiziție de mașini care este oferită persoanelor cu scoruri de credit scăzute sau cu istoric de credit limitat. Împrumuturile subprime au rate ale dobânzii mai mari decât împrumuturile prime comparabile și pot, de asemenea, să beneficieze de penalități în avans dacă împrumutatul alege să plătească creditul din timp. Cu toate acestea, așa-numiții împrumutați subprime pot să nu aibă altă cale pentru achiziționarea unui automobil, de aceea sunt deseori dispuși să plătească taxele și ratele mai mari asociate acestor tipuri de împrumuturi.
Împrumuturile auto subprime au devenit afaceri majore în urma extinderii monetare din 2001-2004, împreună cu creditele ipotecare subprime și alte forme de împrumut către persoane fizice sau companii cu risc mai mare. Instituțiile financiare erau atât de pline de bani, încât au căutat randamentele mai mari care ar putea fi obținute de la perceperea dobânzilor mai mari la debitorii subprime.
Termenul „subprime” a fost popularizat de mass-media puțin mai târziu, însă, în timpul crizei ipotecare subprime sau „crizei de credit” din 2007 și 2008. Gradele de credite subprime s-au redus după Marea Recesiune, dar au făcut o întoarce-te.
Cheie de luat cu cheie
- Împrumuturile auto subprime sunt oferite persoanelor cu scoruri de credit scăzute sau istoric de credit limitat. Împrumuturile auto subprime au rate de dobândă mai mari decât împrumuturile auto obișnuite. Taxele pot varia în funcție de împrumuturile auto subprime; faceți cumpărături dacă aveți nevoie să recurgeți la unul.
Cum funcționează un împrumut auto subprime
Nu există un scor oficial de reducere pentru statutul de subprime (versus prim), dar, de obicei, ratingul de credit al debitorului trebuie să scadă sub un scor FICO de 650 și peste 450 pentru a fi considerat subprime. (Scorurile FICO sunt cuprinse între 300 și 850.) În general, mai puțin de 20% dintre americani scad sub 600; 22% se încadrează între 600 și 699, iar 22% se situează la 800 sau mai mult, potrivit NerdWallet.com din septembrie 2019.
450 la 650
Gama de scoruri de credit pentru un împrumut auto subprime.
În evaluarea unui împrumutat, un creditor auto-împrumut poate solicita să vadă cioturi de plată sau formularele W-2 sau 1099 pentru a dovedi venitul. Dacă un împrumutat se află într-o linie de lucru în care este greu de dovedit venituri - un server de restaurant care are o mulțime de venituri în sfaturi de numerar, de exemplu - este posibil să fie nevoie să prezinte situații bancare care indică un istoric al depozitelor de numerar consistente pentru contul lor. Unii creditori vor accepta extrasele bancare în locul sau în plus față de butoane de plată standard.
În general, este mai bine să cumpărați prețuri, dacă sunteți obligat să mergeți cu un împrumut subprime. Nu toți creditorii folosesc aceleași criterii, iar unii percep taxe mai mari decât alții. Ratele dobânzilor pot fi destul de abrupte în comparație cu un împrumut auto standard, deoarece creditorul dorește să se asigure că poate recupera costurile în cazul în care debitorul implicit la plăți.
În mod alternativ, debitorii ar putea încerca să-și îmbunătățească scorurile de credit înainte de a încerca să obțină finanțare pentru o achiziție de automobile. În acest fel, s-ar putea califica pentru un împrumut cu condiții mult mai bune.
Deși nu există o rată oficială a împrumutului auto subprime, aceasta este, în general, cel puțin triplă rata primei împrumutului și poate fi chiar de cinci ori mai mare.
Exemple de rate de împrumut auto subprime
Deoarece nu există un scor oficial al creditului subprime, deci nu există o rată oficială de împrumut auto subprime. Ratele dobânzilor vor varia în funcție de creditori și, desigur, depind de tipul vehiculului (nou vs. vechi) și de termenul sau lungimea împrumutului. Iată care sunt ratele tipice ale dobânzii la care ne putem aștepta atunci când cumpărăm un împrumut auto de 60 de luni pentru a cumpăra un vehicul nou sau folosit din septembrie 2019.
Împrumut pentru mașini noi:
- Excelent (750 sau mai mare): 4, 30% Prime (700 până la 749): 4, 28% Nonprime (scor credit de 650 - 699): 7, 65% Subprime (450 până la 649): 13, 23% Subprime profund (449 sau mai puțin): 17, 63%
Împrumut auto auto:
- Excelent: 4, 20% Prime: 4, 21% Nonprime: 6, 43% Subprime: 12, 05% Subprime profund: 15, 44%
După cum puteți vedea, rata crește dramatic între debitorii cu scoruri de credit acceptabile și cei cu statut de subprime.
