Ce sunt verificările de înlocuire?
Cecurile substitutive sunt copii ale cecurilor utilizate de bănci în locul originalului. Această practică a fost legalizată prin Actul de compensare pentru verificare pentru secolul 21 din 2003, mai cunoscut sub numele de Check 21 Act.
Cu condiția ca copia să includă atât partea din față, cât și cea din spate a cecului inițial, băncile sunt libere să utilizeze cecuri înlocuitoare la obținerea plăților, accelerând în mod semnificativ procesul de compensare a cecurilor.
Cheie de luat cu cheie
- Cecurile de înlocuire sunt copii ale unui cec original, care sunt acceptate ca fiind valabile legal de către bănci. Acestea au fost legalizate în 2003 prin Legea 21, iar acum sunt utilizate în mod obișnuit în scopuri de verificare. Băncile pot folosi fotografii sau fotocopii ale unui original verificați pentru a face un înlocuitor. Totuși, aceste replici trebuie făcute chiar de bancă pentru a fi valabile.
Înțelegerea verificărilor de înlocuire
Practica utilizării controalelor de înlocuire în procesul de ștergere a verificării este cunoscută sub numele de trunchiere de verificare. Permite economii semnificative de timp, deoarece băncile nu mai sunt obligate să stocheze și să transmită copii fizice originale ale cecurilor, care ar putea fi ușor pierdute sau deteriorate. Astăzi, cecurile înlocuite create de bănci sunt considerate forme de plată legal valabile.
Este important de menționat, însă, că numai băncile pot crea cecuri de înlocuire, nu persoane fizice. Atunci când o persoană sau o întreprindere creează o imagine a unui cec pe hârtie pentru a finaliza un depozit la distanță, banca primește tehnic acea imagine și o transformă într-un cec înlocuitor folosind platforma lor software de încasare. Cu toate acestea, imaginea cecului în sine nu este considerată din punct de vedere tehnic un cec înlocuitor decât dacă a fost acceptată și prelucrată ca atare de către bancă.
În mod similar, există o diferență între verificările înlocuite și așa-numitele cecuri convertite. Acestea din urmă sunt controale fizice care sunt utilizate pentru inițierea plăților electronice. În timp ce controalele substitutive sunt reglementate de legislație și de Codul comercial uniform (UCC), controalele convertite sunt reglementate de reglementările platformei casei de compensare automatizate (ACH).
În mod evident, acceptarea cecurilor înlocuitoare a permis îmbunătățiri substanțiale la timpul de procesare a cecurilor în întregul sistem bancar. Un inconvenient relativ mic cauzat de această modificare este însă faptul că băncile nu mai pot returna cecurile fizice către deponenții lor dacă li se solicită acest lucru. La urma urmei, băncile de astăzi nu pot reține controale fizice la dosar atâta timp cât au făcut-o înainte, deoarece cecul inițial este irelevant odată ce a fost creat un cec înlocuitor legitim.
În unele cazuri, acest lucru ar putea afecta în mod negativ unii clienți care doresc înregistrări ale cecurilor lor originale, cum ar fi dovada plății sau în scopuri fiscale. Pe de altă parte, poate fi posibilă obținerea de copii digitale ale acestor documente, care ar trebui să fie acceptabile ca dovadă a plății în același mod ca un cec fizic.
Exemplu de verificări din lumea reală a verificărilor înlocuitoare
Emma este un utilizator frecvent al serviciilor bancare mobile și online. În trecut, ea trebuia să-și livreze cecurile la bancă, pentru a putea fi încasate. Astăzi, însă, își poate depune cecurile în mod electronic folosind telefonul mobil.
Când face acest lucru, Emma folosește aplicația mobilă a băncii pentru a scana fața și spatele cecului. Aplicația verifică apoi autenticitatea cecului și stochează imaginea pe serverele băncii. Această copie digitală devine o copie înlocuitoare pentru cecul original, ceea ce înseamnă că Emma este capabilă să depună fondurile sale fără să prezinte vreodată cecul original la banca sa.
Cu toate acestea, banca Emma o încurajează să-și păstreze copia fizică a cecului pentru un anumit număr de zile lucrătoare, în cazul în care există o problemă cu copia substitută creată de bancă. În majoritatea cazurilor, însă, procesul de compensare a cecurilor are loc fără probleme, iar fondurile sunt puse la dispoziția ei mai repede decât ar fi fost posibil înainte de trecerea actului de verificare 21.
