Trecerea de 401 (k) la un IRA atunci când schimbați locul de muncă vă poate oferi mai multe opțiuni de investiții, taxe de investiții mai mici și un control mai mare al banilor. Dacă aceste funcții vă atrag, iată ce trebuie să știți despre efectuarea comutatorului.
Cum să începeți
Începeți cu o rolă de 401 (k) este ușor. Doar urmați acești patru pași.
1. Alegeți între un Roth și un IRA tradițional
Puteți rula 401 (k) într-un Roth sau într-un cont individual tradițional de pensionare (IRA). Ambele planuri permit ca banii dvs. să crească amânat din impozit și ambele au aceleași limite anuale de contribuție - 19.500 USD pentru 2020, plus o limită de cotizare de 6.500 USD pentru angajații cu vârsta peste 50 de ani. Tabelul de mai jos prezintă diferențele majore între cele două tipuri de IRA.
| Ce tip de IRA este cel mai potrivit pentru rolul tău? | |
|---|---|
| Roth | Tradiţional |
| Contribuie la orice vârstă | Contribuie la orice vârstă * |
| Contribuțiile sunt trecute peste anumite niveluri de venit | Contribuie indiferent cât de mare este venitul tău |
| Plătiți impozitul pe venit pe soldul 401 (k) pe care îl rulați acum | Fără impozit pe venit acum |
| Fără impozit pe veniturile aferente retragerilor calificate | Plata impozitului pe venit pentru retrageri calificate |
| Suma conversiei trebuie să rămână în considerare timp de cinci ani | Regula de cinci ani nu se aplică |
| Retrageri fiscale și fără penalități din orice motiv, după cinci ani | Retrageri fiscale și fără penalități oricând, dar numai în anumite condiții |
| Nu sunt necesare distribuții minime | Distribuțiile minime necesare încep de la 72 de ani ** |
Note la tabel: * Regula conform căreia nu puteți contribui la vârsta trecută de 70 1/2 a fost abrogată prin Legea Setting Every Community Up for Retirement Amhancement (SECURE) din 2019. ** Actul SECURE din 2019 a schimbat vârsta la care trebuie luați distribuțiile minime necesare (RMD), de la 70 1/2 până la 72 de ani.
Transferați banii dvs. 401 (k) într-un IRA tradițional nu necesită un proces de conversie sau o plată a impozitului pe venit.
2. Deschideți un cont IRA
Alegeți furnizorul (brokerajul) unde doriți să vă deschideți noul Roth sau IRA tradițional și asigurați-vă că acceptă rolele de 401 (k) (probabil că se întâmplă). Deschideți un cont online sau prin telefon.
3. Solicitați un rol direct de la Administratorul dvs. de plan 401 (k)
Există mai multe modalități de a face un rollover, dar o rulare directă este de departe cea mai simplă și vă va ajuta să evitați greșelile. Administratorul planului dvs. 401 (k) va trimite un cec pentru soldul contului dvs. direct furnizorului dvs. IRA, care va depune banii în IRA. Nu va trebui să vă faceți griji cu privire la penalități sau facturi fiscale neintenționate. Și va trebui să plătiți impozite obișnuite pe venit doar dacă efectuați o conversie Roth.
4. Decide cum să investești banii
Să-ți lase banii să piardă într-un cont pe piața monetară înseamnă că probabil nu va crește atât cât ai nevoie, dacă vrei să te retragi. Poate chiar pierde bani în timp din cauza inflației. O opțiune comună este să investești într-un mix diversificat de acțiuni și obligațiuni printr-un fond de indici S&P 500 cu costuri reduse și un fond de obligațiuni cu costuri reduse. Alți oameni preferă să facă mai multe cercetări și să aleagă acțiuni și obligațiuni individuale în loc să investească în fonduri.
În timp ce randamentele nu sunt niciodată garantate și investițiile pot pierde bani, această strategie tinde să funcționeze pe termen lung.
Cum să alegeți un furnizor IRA
Aproape că nu puteți greși în aceste zile când alegeți un furnizor. Alegeți o companie binecunoscută cu o reputație bună și veți avea acces la o varietate uriașă de investiții și taxe de fond. Veți depinde de dvs. pentru a profita la maxim de situație, alegând investițiile care probabil ar avea rezultate bune. Dar asta este o intimidare pentru mulți oameni, așa că consilierii roboți au intervenit pentru a ajuta.
Cel mai bun pentru investitorii hands-on
Deschiderea contului dvs. de rollover cu un brokeraj tradițional vă va permite să alegeți propriul portofoliu de investiții diversificate, cu costuri reduse și să decideți cât din banii dvs. trebuie să alocați fiecăruia. Veți fi responsabil pentru reechilibrarea propriului portofoliu și, atunci când veți face contribuții, va trebui să le alocați investițiilor noi sau existente.
Când vine vorba de alegerea unei brokeraj, aveți zeci de opțiuni. Unele dintre cele mai populare și apreciate includ Fidelity, Vanguard, Schwab, TD Ameritrade și E * TRADE, dar toată lumea are preferințe: Unii le pasă mai mult de a avea o interfață ușor de utilizat, în timp ce alții ar putea să le pese mai mult de cont. minimuri sau taxe.
Cel mai bun pentru investitorii care nu sunt la dispoziție
Cu toate acestea, odată cu apariția consilierilor robo, precum Betterment, SigFig, WealthSimple și Wealthfront, aproape oricine poate obține un portofoliu low-cost, diversificat și gestionat profesional. Deschiderea contului dvs. de rollover cu un consilier robo înseamnă că un algoritm vă va gestiona portofoliul pentru dvs. după ce vă oferiți toleranța la risc și vârsta de pensionare prevăzută.
Puteți fi un investitor practicabil chiar dacă nu alegeți un consilier robo. Puteți merge cu un fond pentru data-țintă sau cu câteva fonduri index.
Unele companii au opțiuni hands-on și hands-off sau o opțiune hibridă. Consultați Vanguard, Schwab, Motif și E * Trade, de exemplu.
Atenție la taxe
Taxele vă afectează randamentul. Cu cât vă micșorați taxele, cu atât vă vor fi mai bine rentabilitățile, toate celelalte fiind egale. Taxele mai mari nu sunt corelate cu un serviciu mai bun sau cu o performanță mai bună.
Țineți cont de vederea lungă atunci când evaluați taxele. Plata unui comision pentru a cumpăra un stoc pe care îl deții pe termen lung poate fi de fapt mai ieftină decât plata cheltuielilor unui fond mutual în fiecare an.
Unii furnizori vă vor plăti un bonus pentru deschiderea IRA-ului dvs. de redresare. Un bonus nu ar trebui să fie singurul motiv pentru alegerea unui furnizor, dar este un avantaj bun și poate ajuta la compensarea comisioanelor. Rețineți că bonusul poate fi un venit impozabil.
In concluzie
Nu trebuie să treceți peste 401 (k) la un IRA atunci când schimbați locul de muncă. Puteți să vă încasați soldul, dar nu îl recomandăm, deoarece veți plăti impozite și penalități și veți pierde progresele pe care le-ați făcut către pensionare. Puteți, de asemenea, să plasați banii către un plan de pensionare eligibil oferit de noul dvs. angajator, cum ar fi un alt 401 (k). Unii angajatori pot chiar să vă permită să lăsați locul 401 (k) acolo unde este.
Multe persoane care își schimbă locul de muncă aleg să-și rotească 401 (k) într-un IRA tradițional sau Roth din cauza potențialului pentru comisioane de investiții mai mici, mai multe opțiuni de investiții și mai mult control asupra banilor. Dacă parcurgeți această rută, va trebui să luați câteva decizii cheie despre ce tip de cont să deschideți, cât de practic doriți să fiți și ce brokeraj va gestiona contul.
Cu ajutorul unei cercetări amănunțite în față, este posibil să puteți petrece cât mai puțin de o oră pe an administrându-vă contul după ce ați finalizat rolul. Dar este plăcut să știți că puteți revizui întotdeauna alegerile dvs. mai târziu - schimbând firme de brokeraj sau schimbați investițiile, de exemplu. Cel mai important pas acum este finalizarea corectă a rolelor, pentru a evita impozitele inutile.
Comparați conturile de investiții × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații. Denumirea furnizoruluiArticole similare
401K
Cele mai bune modalități de a trece peste 401 (k)
401K
Reguli obligatorii pentru convertirea 401 (k) într-un IRA Roth
401K
Care 401 (K) mișcare rollover este potrivită pentru tine?
IRA
Cum să deschideți un IRA Roth
401K
Top 7 motive pentru a trece peste 401 (k) la un IRA
401K
Motivele principale de a nu trece peste 401 (k) la un IRA
Link-uri pentru parteneriTermeni înrudiți
Ce este un plan 401 (k)? Un plan 401 (k) este un cont de pensie cu contribuții definite, cu avantaje fiscale, denumit pentru o secțiune din Codul veniturilor interne. Aflați cum funcționează, inclusiv atunci când trebuie să schimbați locurile de muncă. mai mult Furișarea în IRA din spate Roth Un IRA din spate Roth permite contribuabililor să contribuie la un IRA Roth, chiar dacă venitul lor este mai mare decât suma aprobată IRS pentru aceste contribuții. mai mult Ghidul complet al Roth IRA A Roth IRA este un cont de economii pentru pensii care vă permite să vă retrageți banii fără taxe. Aflați de ce un IRA Roth poate fi o alegere mai bună decât un IRA tradițional pentru unii economiți de pensionare. mai mult Definiția conversiei RRA IRA O conversie Roth IRA este o mișcare a activelor de la un IRA tradițional, SEP sau SIMPLE IRA la un Roth IRA, care este un eveniment impozabil. mai mult IRA Rollover Definiție Un rol IRA este un transfer de fonduri dintr-un cont de pensionare într-un IRA tradițional sau un IRA Roth prin transfer direct sau prin cec. mai mult Ce este un IRA tradițional? Un IRA tradițional (contul individual de pensionare) permite persoanelor fizice să direcționeze venitul înainte de impozit către investiții care pot crește amânarea fiscală. Mai Mult