Da, puteți retrage bani din contul dvs. individual de pensionare (IRA) în timp ce lucrați în continuare. Cu toate acestea, este posibil să nu doriți - din trei motive principale.
Cheie de luat cu cheie
- Retragerile anticipate dintr-un IRA tradițional declanșează, în general, o penalitate de 10% din IRS.Toate retragerile dintr-un IRA tradițional sunt venituri impozabile. Miele pe care le eliminați dintr-un IRA sunt bani care nu vă vor mai câștiga un randament în anii de pensionare.
1. Veți plăti o penalitate
Primul este penalitatea fiscală impusă de Serviciul de venituri interne (IRS). Dacă scoateți banii dintr-un IRA tradițional înainte de vârsta de 59½ ani, de obicei, veți plăti o penalitate fiscală de 10% din impozitul federal și, de asemenea, puteți confrunta cu sancțiuni fiscale de stat.
Retragerile anticipate fără penalități sunt permise numai în următoarele situații:
- Până la 10.000 de dolari pentru o achiziție „pentru prima dată” de locuință (ceea ce înseamnă că nu ai deținut o casă în ultimii doi ani) Pentru cheltuieli de educație calificată (școlarizare, taxe, cameră și pensiune, manuale și alte cheltuieli necesare pentru tine, copiii tăi), soțul / soția sau nepoții dvs. la orice școală care a fost aprobată în cadrul programului federal de ajutor pentru studenți) Dacă deveniți permanent și total handicapat Pentru a plăti cheltuieli medicale nerambursate care depășesc 7, 5% din venitul brut ajustat Pentru a plăti primele de asigurare de sănătate în timp ce sunteți somer timp de 12 saptamani sau mai multDaca luati plati periodice in egala masura, ceea ce inseamna ca luati distributiile pe un program regulat in sume in functie de speranta de viata
Cu toate acestea, nu puteți elimina niciunul dintre câștiguri fără a plăti o penalitate înainte de vârsta de 59½. Excepții: dacă deveniți dezactivat sau faceți o achiziție calificată pentru prima dată (pentru care puteți retrage doar 10.000 USD).
Există, de asemenea, o cerință de cinci ani, ceea ce înseamnă că, dacă doriți să retrageți câștigurile fără impozit și fără penalități pentru unul dintre aceste două scopuri de retragere anticipată aprobate, contul dvs. Roth trebuie să existe de cel puțin cinci ani.
2. Veți datora impozite
Al doilea este impozitele. Plătești taxe pe suma retrasă dintr-un IRA tradițional, indiferent de vârsta dvs., deoarece contribuțiile dvs. au fost realizate în dolari înainte de impozitare.
Cota ta de impozit în timp ce lucrezi ar putea fi mai mare decât rata ta de impozit la pensie, deci te poate costa mai mult în taxe să iei o distribuție tradițională IRA în timp ce lucrezi încă.
3. Nociv pentru planul dvs. financiar pe termen lung
Al treilea este răul pe care l-ai putea provoca planului tău financiar pe termen lung. Orice bani vă retrageți din timp nu sunt doar bani pe care nu îi veți avea mai târziu; este vorba despre bani pe care nu veți câștiga ani buni de retururi compuse pe care le-ați putea acumula. Pierderea poate ajunge să fie destul de substanțială.
Consilier Insight
Alina Parizianu, CFP®, MBA
MMBB Financial Services, Great Neck, NY
Faptul că lucrați nu are impact asupra eligibilității dvs. pentru a primi o distribuție, dar pot exista anumite taxe și penalități. Pentru un IRA tradițional, trebuie să plătiți impozitul pe venit la retragere. Dacă aveți sub 59 de ani, veți plăti, de asemenea, o penalitate de 10%, cu excepția unor excepții. Dacă contul este un Roth IRA, distribuția se face după cinci ani de la prima contribuție, iar proprietarul are 59 ½ ani, distribuția este fără taxe și penalități. Dacă totuși, una dintre condițiile de mai sus nu este îndeplinită, distribuțiile sunt supuse următoarelor:
- Contribuții: întotdeauna fără taxe și penalități. Conversii: fără taxe, dar supuse pedepsei de 10% dacă este mai mică de cinci ani. Câștiguri: se aplică taxe și 10% penalități.
Distribuțiile trebuie luate în următoarea ordine: contribuții, conversii și câștiguri.
