Există zeci de scuze pentru a nu economisi la pensie și toate sună bine. Este posibil să aveți câteva dintre dvs. Dar știi că ar trebui. Iată patru motive bune pentru a economisi la pensie:
- Nu doriți să vă bazați pe securitatea socială. Nu doriți să fiți o povară pentru copiii dvs. Aveți acces la un cont de pensionare amânat din taxe, care va reduce impozitele pe care le plătiți. Efectul compus al investiției în acel cont în timp îți poate oferi o pensie mai confortabilă și mai fericită.
Suna bine? Luați în considerare acei patru factori mai detaliat.
Bazându-se pe securitatea socială
Securitatea socială nu a fost concepută pentru a fi singurul venit al oricui la pensionare. Potrivit Administrației de securitate socială, plățile acesteia înlocuiesc aproximativ 40% din venitul salariului mediu după pensionare. Și, adaugă, „majoritatea consilierilor financiari spun că pensionarii vor avea nevoie de aproximativ 70% până la 80% din veniturile din muncă pentru a trăi confortabil la pensie”.
Cheie de luat cu cheie
- Economiile amânate din taxe pot fi cheia pentru o pensie confortabilă, iar aceste tipuri de conturi atenuează lovitura venitului dvs. disponibil. În timp, vă veți bucura de avantajele efectului de compensare. Dacă vă puteți permite impactul imediat asupra plății la domiciliu, Roth IRA poate fi o opțiune de economisire a pensiilor și mai bună.
Așadar, există o regulă generală: Chiar și cu Securitatea Socială, trebuie să vii cu aproximativ 60% din venitul necesar pentru a trăi confortabil după ce te vei pensiona.
Trăind cu copiii tăi
40%
Procentul estimat al costurilor de pensionare acoperite de securitatea socială.
Dacă nu câștigi la loterie sau nu primești o moștenire mare, trebuie să economisești suficient pentru a-ți acoperi cheltuielile în anii de pensionare.
Numărul de oportunități de investiții acolo este infinit, dar când vine vorba de pensie, accentul inițial ar trebui să fie pe cele care au fost create cu economii de pensionare și acesta este contul de pensionare amânat din impozit. Deși economisirea este în general un lucru bun, efectul compus al economisirii într-un cont diferit de taxe nu poate fi supraevaluat. De ce?
- Acesta reduce valoarea impozitelor pe care le datorați asupra veniturilor pentru fiecare an în care investiți în el. Vă permite să amânați sau chiar să evitați impozitele pe care le datorați pe veniturile obținute din investițiile dvs. Produce câștiguri pe venituri, creând un efect de compunere nu este disponibil într-un cont de economii obișnuit.
Economie într-un cont de pensionare amânat din impozite
În ambele cazuri, există limite anuale pentru suma pe care o puteți contribui:
- Pentru IRA: Contribuția maximă anuală pentru anii fiscali 2019 și 2020 este de 6.000 USD. Dacă aveți 50 de ani sau peste, puteți adăuga încă 1.000 de dolari pe an ca „contribuție de primire”. Pentru planurile 401 (k): limita anuală pentru anul fiscal 2019 este de 19.000 USD, ridicându-se la 19.500 USD pentru anul fiscal 2020.
Cum funcționează un plan de pensionare
Indiferent dacă este vorba despre un IRA sau un 401 (k), vă puteți bucura fie de o scutire fiscală imediată a unui IRA tradițional sau 401 (k), fie de o scutire de impozit după pensionare a Roth IRA sau a planului 401 (k). (Multe companii, dar nu toate, oferă o opțiune Roth în planurile lor 401 (k).)
Iată un exemplu:
- Adam câștigă 50.000 de dolari pe an. Cota sa de impozit pe venit federal este de 22% pe baza pachetelor de impozitare pentru anii 2019 și 2020. Acesta este plătit săptămânal, contribuind cu 10% din salariul său la contul său de 401 (k) pentru fiecare perioadă de plată. Contribuțiile săptămânale ale lui Adam la 401 (k) vor fi de 100 de dolari. Contul său de plată va fi redus cu doar 78 $.
Dacă nu ar investi nimic, Adam ar face 962 de dolari pe săptămână și ar lua acasă aproximativ 750 de dolari. Dacă investește 100 de dolari pe săptămână într-un cont amânat de taxe, va lua acasă aproximativ 672 de dolari pe săptămână. El ia acasă cu 78 de dolari mai puțin, dar are încă 100 de dolari în cont. (Aceasta presupune că compania sa nu contribuie cu nimic la cont. Multe, dar nu toate companiile corespund unei porțiuni din economiile angajaților.)
Odată cu creșterea salariului, contribuția lui va crește. Pe măsură ce contribuția sa crește, soldul său va crește și va beneficia de efectul compunerii economiilor amânate din taxe.
Economii fiscale în timp
Spuneți că contribuiți 15.000 de dolari la contul dvs. de 401 (k) în fiecare an, care obține o rată de rentabilitate de 8%. Presupunem că cota dvs. de impozit este de 24% și investiți aceste contribuții pentru o perioadă de 20 de ani. Rezultatele nete estimate, comparativ cu efectul adăugării acestor sume în conturile dvs. de economii obișnuite, în loc de 401 (k), ar fi următoarele:
- Prin adăugarea sumelor în contul dvs. amânat din impozit în locul contului dvs. de economii obișnuite, economisiți 47.073 USD în impozite pe parcursul celor 20 de ani. Dacă adăugați economiile într-un cont de economii obișnuit, câștigurile care se acumulează pentru aceste sume sunt impozitate în anul sumele respective sunt câștigate. Aceasta reduce suma pe care o aveți la dispoziție pentru a reinvesti cu suma impozitelor pe care trebuie să le plătiți pentru aceste sume.
Efectul compus
Presupunem că investiți 50.000 de dolari și acumulează câștiguri cu o rată de 8%. Acest lucru produce câștiguri de 4.000 USD. Dacă cota dvs. de impozit este de 22%, aceasta se ridică la 880 USD care este plătită autorităților fiscale, lăsând 53.120 USD să reinvesteze. Nu numai că ați plăti mai puțin în impozite, dar valoarea investițiilor dvs. ar fi și mai mare ca urmare a efectului compus al creșterii amânate din impozite:
- Aproximativ 630.000 USD dacă ați economisit suma într-un cont amânat de impozitareDespre 580.000 USD dacă ați economisit suma într-un cont după impozitare
Aceste numere sunt convingătoare și obțin mai mult chiar dacă perioada de câștig este mai lungă și suma economisită mai mare.
Despre Roth IRA
Toate cele de mai sus se referă la beneficiile conturilor de economii pentru pensii amânate din impozit. Dar dacă aveți opțiunea de a contribui la venituri post-impozitare într-un cont de pensionare, merită luat în considerare. Aceasta, prin definiție, este Roth IRA.
Banii pe care îi contribuiți la un Roth IRA sunt impozitați în avans, nu după ce îl retrageți. Acest lucru poate părea un succes mare asupra venitului dvs. disponibil. Însă banii dintr-un cont Roth nu sunt fiscali atunci când îl retrageți după pensionare. Adică, nu numai că nu datoriți impozite pe contribuția dvs., nu datorați niciun impozit pe veniturile din investiții pe care le-a câștigat banii.
