Care este costul total de împrumut anual (TALC)?
Costul anual total al împrumutului (TALC) este costul proiectat pe care un deținător de ipotecă inversă ar trebui să se aștepte să îl plătească în fiecare an pe parcursul vieții împrumutului. Costul total anual al împrumutului se bazează pe taxele asociate cu ipoteca inversă, care includ principalele, dobânzile, primele de asigurare ipotecară și costurile de închidere și deservire.
Cum funcționează TALC
Proprietarii de case care iau o ipotecă tradițională li se oferă adesea o varietate de statistici financiare pentru a-i ajuta să înțeleagă cât vor plăti în final pentru împrumut. Aceste statistici ajută deținătorul de ipotecă să estimeze plățile și includ estimări de bună credință, rata procentuală anuală (TAE) și prezentările de împrumut adevăr.
Creditele ipotecare inversă sunt diferite de cele ipotecare tradiționale și vin cu un set propriu de terminologie și date financiare. Printre ele se numără costul total anual al împrumutului. Cu o ipotecă inversă, TALC este utilizat mai degrabă ca statistică decât APR pentru a limita confuzia și este de obicei mai mare decât TAE. Costul unei ipoteci invers depinde de cât timp se ține împrumutul și de cât de apreciază valoarea casei. În majoritatea cazurilor, cu cât este mai lungă ipoteca inversă, cu atât va fi mai mic costul total anual al împrumutului.
Costul total anual al împrumutului pentru o ipotecă inversă depinde de cât timp este deținut împrumutul și de cât de apreciază valoarea casei.
TALC este calculat în diferite scenarii, mai degrabă decât printr-un calcul simplu. În cele din urmă, împrumutatul trebuie să plătească mai puțin din soldul împrumutului sau din valoarea proprietății, aprecierea proprietății contează mai puțin la împrumuturile pe termen scurt. Împrumuturile pe termen lung, cu aprecierea valorii proprietății scăzute, pot limita valoarea proprietății. Proprietarului care dorește o ipotecă inversă este, în general, afișat rata totală a costului anual al împrumutului printr-un tabel dintr-un document. Ratele reprezintă o estimare, iar costul anual poate fi diferit în funcție de rata dobânzii atașată împrumutului. Majoritatea creditelor ipotecare inversă impun solicitantului să semneze un document care să indice că acesta a văzut și a înțeles costul total anual al împrumutului.
Taxe incluse în TALC
Există mai multe taxe care trebuie prezentate în mod clar în orice documentație TALC. Toate aceste costuri pot fi finanțate ca parte a creditului ipotecar invers. Aceste cheltuieli includ o taxă de origine, care acoperă cheltuielile unui creditor pentru originea ipotecii inversă, precum și o primă de asigurare ipotecară plătită de către împrumutat guvernului federal pentru asigurarea anumitor protecții de împrumut. De asemenea, creditorii percep de obicei o taxă lunară de service pentru administrarea împrumutului.
Ca și în cazul unei ipoteci tradiționale, un debitor ipotecar invers va trebui să plătească un evaluator pentru furnizarea unei valori de piață a locuinței, precum și costuri de închidere, care acoperă de obicei comisioane pentru pregătirea documentației, căutare de titlu, raport de credit, inspecție de locuință și proprietate. sondaje, printre alte costuri. De asemenea, un împrumutat va fi dobândit dobândă la împrumutul ipotecar invers. Dobânzile sunt combinate, ceea ce înseamnă că împrumutatul va plăti dobândă continuă asupra principalului, plus dobânda acumulată.
