Ce este datoria negarantată?
Datoria negarantată se referă la împrumuturi care nu sunt garantate de garanții. Dacă împrumutatul este implicit în împrumut, creditorul este posibil să nu-și poată recupera investiția, deoarece împrumutatul nu este obligat să gajească anumite active ca garanție pentru împrumut.
Deoarece împrumuturile negarantate sunt considerate mai riscante pentru creditor, ele au, în general, dobânzi mai mari decât împrumuturile garantate.
Cheie de luat cu cheie
- Datoriile negarantate sunt împrumuturi care nu sunt garantate. În general, acestea necesită rate de dobândă mai mari, deoarece oferă creditorului o protecție limitată față de neplată. Creditorii pot atenua acest risc prin raportarea prestabilităților către agențiile de rating, contractarea cu agenții de colectare a creditelor și vânzarea împrumuturilor lor pe piața secundară.
Înțelegerea datoriei negarantate
Un împrumut nu este garantat dacă nu este susținut de active subiacente. Exemple de datorii negarantate includ cărți de credit, facturi medicale, facturi de utilități și alte cazuri în care creditul a fost acordat fără nicio cerință de garanție.
Împrumuturile negarantate sunt deosebit de riscante pentru creditori, deoarece împrumutatul ar putea alege să împlinească împrumutul prin faliment. În această situație, creditorul poate solicita să dea în judecată împrumutatul pentru rambursarea împrumutului. Cu toate acestea, dacă nu s-au angajat active specifice ca garanții, creditorul ar putea să nu poată recupera investiția inițială.
Deoarece împrumuturile negarantate sunt considerate mai riscante pentru creditor, ele au, în general, dobânzi mai mari decât împrumuturile garantate.
Deși falimentul poate permite debitorilor să evite rambursarea datoriilor, acesta nu este fără consecințele acestuia. Împrumutații care au declarat faliment în trecut pot considera dificil sau imposibil să se asigure noi împrumuturi în viitor, deoarece falimentul va avea un impact negativ sever asupra scorului de credit, probabil pentru mulți ani.
Între timp, creditorii pot căuta metode alternative de recuperare a investiției lor. Pe lângă faptul că a dat în judecată împrumutatul, creditorii pot raporta, de asemenea, orice cazuri de neplată sau de delincvență către o agenție de rating. În mod alternativ, creditorul poate angaja și o agenție de colectare a creditelor, care va căuta apoi să încaseze datoria neplătită.
Exemplu real de datorie negarantată
Max este un creditor privat specializat în împrumuturi negarantate. Este abordat de un nou împrumutat, Elysse, care dorește să împrumute 20.000 de dolari.
Deoarece împrumutul nu este garantat, Elysse nu are obligația de a gaji niciun fel de active specifice ca garanție în cazul în care aceasta este implicită în credit. Ca compensare pentru acest risc, Max îi percepe o rată a dobânzii mai mare decât ratele asociate împrumuturilor garantate.
Șase luni mai târziu, împrumutul devine delincvent din cauza unei serii de plăți întârziate și ratate de către Elysse. Max are mai multe opțiuni de luat în considerare:
Deși Max ar putea încerca să-l dea în judecată pe Elysse pentru rambursarea împrumutului, el suspectează că acest lucru nu ar fi util, deoarece nu există active specifice gajate ca garanție. Ca alternativă, alege să angajeze o agenție de colectare pentru a urmări rambursarea împrumutului în numele său. Ca compensare pentru acest serviciu, Max acceptă să plătească agenției de colectare un procent din orice sumă pe care agenția de colectare reușește să o recupereze.
O altă opțiune: Max ar fi putut vinde datoria către un alt investitor folosind piața secundară. În acest scenariu, el ar fi vândut probabil datoria cu o reducere considerabilă la valoarea nominală. În schimbul prețului de achiziție actualizat, noul investitor își va asuma riscul de a nu fi rambursat.
