Ce este aplicația nesolicitată
O cerere nesolicitată este o solicitare de acoperire a asigurărilor de viață care este făcută de o persoană fizică, mai degrabă decât de un agent de asigurare sau un broker. În general, asigurătorii examinează aceste aplicații din cauza probabilității de auto-selecție. Auto-selecția se referă la probabilitatea ca persoanele cu riscuri mai sărace să caute o asigurare pe cont propriu prin intermediul unui profesionist în asigurări.
BREAKING DOWN Aplicație nesolicitată
O persoană cu o problemă de sănătate suspectată sau cunoscută, cum ar fi bolile de inimă, poate încerca să depună o cerere nesolicitată pentru a achiziționa o asigurare de viață înainte de a solicita tratament medical pentru afecțiune. Acești solicitanți ar putea cântări fondul asigurat față de riscuri proaste, și, ca atare, asigurătorii încearcă să analizeze solicitanții de auto-selecție, fie necesitând rate mai mari, fie refuzând cu totul acoperirea.
Motivul pentru controlul extrem al transportatorilor de asigurări privind solicitanții de auto-selectare a asigurărilor se întoarce la un concept în statistici numite prejudecată de auto-selecție. Pregătirea de auto-selecție apare în orice situație (nu doar cumpărarea asigurării) în care persoanele „se selectează” într-un grup, provocând o probă părtinitoare cu prelevare de probabilitate. Preocuparea de auto-selecție descrie situațiile în care anumite caracteristici ale oamenilor îi determină să se auto-selecteze într-un grup, ceea ce creează condiții anormale sau nedorite în grup. Este în strânsă legătură cu prejudecata care nu răspunde, care descrie când un grup de persoane care răspunde au răspunsuri diferite decât cele care nu răspund.
De ce cererile de asigurare nesolicitate nu sunt de dorit
Auto-selecția face mai dificilă determinarea cauzei, ceea ce face ca determinarea nivelurilor de risc să fie problematică pentru actuarii de asigurare. Datorită auto-selecției, pot exista o serie de diferențe între persoanele care aleg să solicite asigurarea și cele care sunt conduse în aceasta ca curs al deciziilor lor de viață și de viață. Aceste motivații pot varia, dar auto-selecția este de obicei o persoană după ce a recunoscut brusc că are o nevoie urgentă de asigurare.
Există diferențe semnificative între populațiile de auto-selectare și cele care nu se auto-selectează. Un rezultat ar putea fi faptul că cei care aleg să depună o cerere de asigurare nesolicitată prezintă riscuri mai mari decât în mod normal, iar acest lucru poate influența grupuri de risc și arunca exactitatea tabelelor de mortalitate, de exemplu. O măsură relativă de „îmbunătățire” ar putea îmbunătăți oarecum fiabilitatea studiului, dar doar parțial.
Preocuparea de auto-selecție provoacă, de asemenea, probleme în alte câmpuri în care mediile statistice ar putea să nu urmeze modelele așteptate. De exemplu, cercetările despre programe sau produse, în special, sunt susceptibile la evaluări părtinitoare ale persoanelor care s-au auto-selectat să facă parte dintr-un proiect de cercetare a produselor.
