Mulți oameni sunt atât de ocupați încât nu au timp să își urmeze portofoliile. Majoritatea nu au avut pregătirea sau educația necesară pentru a înțelege avantajele investițiilor. Vestea bună este că există fonduri acolo care scot ghicitul de unde să-ți pui banii, în funcție de vârsta și toleranța ta la risc.
Aceste fonduri merg cu mai multe denumiri, cum ar fi modele de alocare pe vârstă, fonduri bazate pe vârstă sau fonduri destinate datei. Acestea sunt concepute pentru a ajusta automat portofoliul de-a lungul anilor pe măsură ce vă apropiați de vârsta la care speri să vă pensionați.
Fonduri bazate pe vârstă Vs. Fonduri de viață
Fondurile bazate pe vârstă sunt în mod normal constituite ca fonduri mutuale. În general, cu cât sunteți mai tânăr, cu atât vă va asuma mai mult fondul, deoarece aveți timp pentru a compensa pierderile semnificative. Odată cu înaintarea în vârstă, fondul își asumă un risc mai mic în pregătirea pensionării în așteptare și a dependenței de fondurile pentru venituri.
Fondurile cu risc-țintă sau fondurile de viață, de asemenea, evaluează activele bazate pe risc în timp, dar în loc să se bazeze pe vârstă, ele se bazează pe faptul că te consideri un investitor conservator sau un asumator de riscuri.
Atât fondurile bazate pe stilul de viață, cât și pe baza de vârstă investesc banii în acțiuni, obligațiuni și numerar. Dar fondurile de stil de viață se concentrează mai mult pe toleranța la risc a unei persoane, care ar putea rămâne practic aceeași pe parcursul vieții. Fondurile bazate pe vârstă se schimbă automat pe măsură ce persoana îmbătrânește.
Într-un fond de viață, nu există modificări decât dacă investitorul decide să se mute la un fond mai mult sau mai puțin agresiv. Acest lucru necesită acțiune din partea investitorului. Cu un fond bazat pe vârstă, după alegerea fondului, nu este necesară nicio acțiune suplimentară.
În mod tradițional, fondurile bazate pe vârstă au fost considerate fonduri de pensionare. În același timp, acestea sunt utilizate din ce în ce mai mult pentru 529 de planuri. Un plan 529 este un fond mutual creat pentru economiile colegiului. Fondul 529 își schimbă nivelul de risc pe măsură ce beneficiarul banilor se apropie de vârsta universității.
Concepții greșite despre modelele bazate pe vârstă
Există concepții greșite despre modelele de alocare bazate pe vârstă. De exemplu, s-ar putea să nu fie perfecte pentru a anticipa speranța de viață trecută în perioada de pensionare. În cazul în care cineva se retrage mai devreme sau trăiește mai mult decât media, fondurile nu țin cont de asta.
Aceste fonduri nu oferă, de asemenea, garanții că banii dvs. vor avea randamente maximizate. Nu sunt ca un fond de securitate socială, de la care se poate aștepta o anumită plată.
De asemenea, este important să ne amintim că toate fondurile destinate datei nu sunt similare. Acestea vor varia semnificativ în funcție de ce familie de fonduri este aleasă pentru investiție.
În sfârșit, rețineți că acestea sunt ca fonduri mutuale, prin faptul că acestea prezintă riscuri inerente. Doar pentru că ceva este ajustat la risc în funcție de vârstă, nu înseamnă că nu există niciun risc.
Amestecul de alocare a acestora
Într-o lume perfectă, cu toții am avea timp să ne scufundăm în detaliile portofoliilor noștri de pensionare în fiecare an și așa și să le reechilibrăm după caz. Lucrul frumos despre fondurile bazate pe vârstă este că, pe măsură ce îmbătrânim, ele sunt reechilibrate pentru noi.
Astfel, investițiile sunt mult mai simple pentru cei care nu au timp sau cunoștințe de piață pentru a face ajustări. În schimb, administratorul fondului se ocupă cu ajustarea echilibrului dintre risc și randament. Pe măsură ce părțile din portofoliu cresc și devin dominante, managerul poate face modificările necesare, mutând valorile mobiliare pentru a readuce fondul în echilibru.
Ca și în cazul fondurilor mutuale obișnuite, aceste fonduri au rating, pentru a oferi investitorilor o idee despre siguranța și returnarea lor. Scorul Morningstar Risk al fondului atribuie stele de rating acestor conturi. Un fond cu cel mai mic rating ar primi o stea, în timp ce un fond cu cel mai mare rating ar primi cinci stele.
Aceste evaluări sunt recalculate lunar și este o idee bună să urmăriți fondul pentru a vă asigura că ratingul nu s-a schimbat dramatic.
În timp ce evaluați fondurile, amintiți-vă că, deoarece aceste fonduri sunt oarecum noi, este posibil ca datele privind performanțele anterioare să nu fie disponibile atât de mult pentru fonduri care sunt pe piață de mai mulți ani.
Încă vor fi avute în vedere raporturi de cheltuieli care vor fi listate în prospectul fondului. Comparați fonduri pentru a vedea ce taxe percep.
Lucrul frumos despre aceste fonduri, la fel ca în cazul oricăror conturi de investiții amânate de taxe, este că reechilibrarea nu va avea consecințe fiscale până când banii nu vor fi efectiv scoși din cont, în mod ideal la pensionare.
Avantajele investițiilor în aceste fonduri
Aceste fonduri sunt, de asemenea, o alegere excelentă pentru investitorul începător. Un tânăr care tocmai intră în lumea muncii poate descoperi că un astfel de fond este modalitatea ideală de a începe să investească. Ei pot întotdeauna să se întoarcă mai târziu și să mute lucrurile odată ce au învățat funiile de investiții.
Fondurile bazate pe vârstă sunt de asemenea foarte diversificate. Acestea pot include acțiuni, obligațiuni, numerar sau alte tipuri de investiții pe care mulți oameni nu le pot înțelege pe deplin. Acestea pot include fonduri internaționale sau fonduri specializate despre care puțini din afara lumii financiare au auzit vreodată.
Dezavantajele fondurilor bazate pe vârstă
Un alt dezavantaj posibil ar putea fi lipsa alegerilor pe bază de vârstă pe care vi le oferiți prin intermediul planului de pensionare. La fel ca în cazul multor planuri 401 (k) bazate pe angajatori, angajații obțin un număr limitat de opțiuni pentru a alege.
Sperăm că compania dvs. a făcut cercetările și a optimizat alegerile disponibile.
Linia de jos
Fondurile bazate pe vârstă oferă unele avantaje deosebite celor care preferă o abordare practică. Totuși, aceste fonduri nu sunt destinate tuturor.
Chiar dacă decideți să investiți într-un fond bazat pe vârstă, este înțelept să faceți cât mai multe cercetări și să comparați opțiunile disponibile. Comparați structurile de taxe și consultați ce spun pe Morningstar sau pe site-uri de cercetare similare despre fondurile sugerate pentru dvs.
