Când vine vorba de cumpărarea unei case, cu cât mai mulți bani puteți reduce prețul de achiziție, cu atât va costa mai puțin împrumutul dvs. ipotecar. De ce? Pentru că veți plăti mai puțin din dobânzi. Acest lucru este valabil pentru orice împrumut, indiferent de suma mare pe care o împrumutați și, din acest motiv, este important să economisiți cât puteți înainte de a face această achiziție mare.
Întrebarea este: Cât de mult trebuie să economisiți? Asta - și resursele dvs., desigur - vor determina cât timp va dura pentru a vă atinge obiectivul.
O plată în avans pentru o casă sau un apartament poate costa potențialii cumpărători oriunde de la 5% la 20% din prețul de achiziție.
Vizualizări diferite asupra împrumuturilor și plăților în jos
Mulți gururi de finanțe personale consideră că acordarea unui împrumut din orice motiv, chiar și pentru a cumpăra o casă, nu este o idee bună. Acest lucru se datorează faptului că suma de bani pe care o veți plăti de-a lungul duratei de viață a împrumutului face ca activul pe care l-ați achiziționat să fie prea scump. Alții susțin că utilizarea responsabilă a creditului este sănătoasă.
Indiferent de părerea ta, chiar și experții sunt de acord că cu cât poți da mai mulți bani, cu atât împrumutul este mai rentabil. Și asta înseamnă că trebuie să economisești cât mai mult.
Luați ipotecile acasă. Deși puteți reduce minim 3, 5% cu un împrumut FHA sau 5% cu alte împrumuturi, veți plăti probabil o rată a dobânzii mai mare, deoarece creditorul vă consideră un împrumutat cu risc mai mare. Asta înseamnă că costul împrumutului este inutil mai mare.
Să zicem că cumpărați o casă de 200.000 USD cu o dobândă de 4%; pentru un împrumut de 30 de ani, veți plăti mai mult de 140.000 USD doar pentru dobândă. Dar majoritatea americanilor nu își pot permite o casă fără o ipotecă, iar plata dobânzii este doar o parte din afacere. Conform ATTOM Data Solutions, conform Raportului său de trimestru al SUA din 2018 al SUA pentru rezidențial proprietate ipotecară, „creditorii au creat 892.760 ipoteci de achiziție rezidențială în T3 2018”.
Orice ipotecă la domiciliu care nu atinge nivelul de împrumut la valoare de 20% va avea o asigurare de ipotecă privată (PMI) adăugată la plata lunară. Aceasta înseamnă că veți plăti anual între.5% și 1% din suma împrumutului pentru această asigurare. Numai din acest motiv, cel mai bine este să stai cel puțin 20% pentru o ipotecă, de regulă.
Împrumuturi auto și plăți anticipate
Același principiu este valabil și pentru împrumuturile auto. Nu trebuie să vă faceți griji pentru PMI pentru un împrumut auto, dar mașinile se depreciază rapid. Dacă împrumutul se întinde de prea mulți ani, riscați să vă găsiți mai mulți bani pe împrumut decât merită mașina.
Asigurarea pentru decalajele auto poate ajuta împotriva acestui risc, dar este mai bine să nu te pui în această situație în primul rând. Acesta este motivul pentru care experții recomandă cel puțin o reducere de 20% pentru orice împrumut auto. Dacă nu vă puteți permite o sumă atât de mare pentru mașina pe care o doriți, luați în considerare să căutați un model mai ieftin pentru a menține costul împrumutului în limita de preț.
Modalități de a salva pentru o plată în avans
O reducere de 20% pentru un credit auto sau o ipotecă la domiciliu reprezintă o sumă mare de numerar, iar pentru multe gospodării, nu este practic. Totuși, ar trebui să încercați să atingeți aceste niveluri. În cazul unei mașini, plata în avans nu trebuie neapărat să fie în numerar. De multe ori dealerii vor scădea prețul unei mașini noi dacă tranzacționați cu automobilul dvs. vechi ca parte a tranzacției. Sau ai putea să îți vinzi mașina în privat pentru a strânge bani.
Același lucru este valabil și pentru o ipotecă. Vânzarea casei curente cu profit devine banii pe care îi utilizați pentru plata în avans. Nu luați prima ofertă pe care o primiți dacă aceasta este sub valoarea de piață. Mai bine să așteptați un pic mai mult și să obțineți un preț de vânzare corect, astfel încât plata dvs. avansată să fie mai mare.
Dacă abia ați salvat ceva, adevărul greu ar putea fi că trebuie să încetiniți și să aveți răbdare înainte de a face acea achiziție mare. Creați un buget pentru dvs. care vă permite să economisiți cât puteți în fiecare lună. De asemenea, uită-te prin casa ta și vezi ce poți vinde pentru a strânge bani. S-ar putea să aveți mai multă valoare decât credeți legat de lucrurile voastre.
De asemenea, s-ar putea să luați în considerare să luați un loc de muncă cu fracțiune de normă sau să efectuați activități independente pentru a câștiga bani în plus pentru a pune deoparte pentru achiziția dvs. Pentru a vă motiva, petreceți ceva timp calculând cât puteți economisi peste un an dacă ați lucra un al doilea loc de muncă.
Cheie de luat cu cheie
- Experții spun că 20% este suma ideală pentru a pune pe o casă sau o mașină. Este posibil să cumpărați o casă fără o reducere de 20%, dar veți fi responsabil de plata PMI și de dobânda adăugată la plata dvs. ipotecare. încurajați potențialii cumpărători să stocheze suficient numerar pentru a acoperi o plată anticipată. Încadrarea în buget vă poate ajuta să economisiți în timp pentru o plată anticipată la o casă sau un automobil.
Linia de jos
Un lucru este sigur: dacă sunteți serios în a face o achiziție mare într-un mod responsabil financiar, va lua măsuri radicale. Trăiește cât mai ușor și întârzie cumpărarea până când îți atingi obiectivul financiar.
Prea mulți oameni cumpără înainte să fie gata financiar și să creeze stres și probleme suplimentare pentru ei înșiși. Încetiniți, economisiți cât puteți și apoi faceți-vă achiziția de vis. Vei fi fericit că ai așteptat. (Pentru lectură aferentă, consultați „Economisirea unui avans: unde ar trebui să-mi păstrez banii?”)
