Ceea ce se întâmplă cu o anuitate după decesul proprietarului depinde de tipul de rentă și de planul său de plată. Există mai multe tipuri de planuri de plată a rentelor. Cu unele anuități, plățile se termină pur și simplu cu moartea proprietarului sau a rentatarului, în timp ce altele prevăd plăți către soț sau alt beneficiar pentru ani după aceea.
Cheie de luat cu cheie
- Ceea ce se întâmplă cu banii dintr-o anuitate după ce proprietarul moare depinde de tipul de rentă și de prevederile sale specifice. Unele anuități opresc plățile atunci când proprietarul moare, în timp ce alții vor continua să plătească un soț sau un alt beneficiar. Unele anuități vor plăti și un beneficiu de deces în sumă forfetară pentru beneficiar dacă proprietarul moare înainte de a primi venituri.
Tipuri de anuale și planuri de plată
Indiferent dacă o rentă este o rentă pe perioadă determinată, o rentă de viață sau o anumită variație va afecta ceea ce se întâmplă după ce proprietarul moare. Acestea sunt cele două opțiuni principale, împreună cu un tip hibrid care combină unele dintre caracteristicile ambelor.
Anuitate cu perioadă fixă
O anuitate pe perioadă determinată sau o anumită perioadă garantează plățile către beneficiar pentru o durată de timp predeterminată. Unele opțiuni comune sunt de 10, 15 sau 20 de ani. (În schimb, într-o rentă cu sumă fixă, rentatarul alege o sumă care trebuie plătită în fiecare lună până la deces sau până la epuizarea prestațiilor.)
Dacă anuitantul moare înainte de începerea plăților, unele planuri prevăd că beneficiile rămase vor fi plătite unui beneficiar desemnat de către beneficiar. Această caracteristică se aplică dacă fie perioada completă nu a expirat, fie un sold rămâne în cont în momentul decesului, în funcție de plan.
Cu toate acestea, dacă rentatarul depășește perioada fixată sau epuizează contul înainte de deces, nu se garantează alte plăți decât dacă planul prevede continuarea prestațiilor. În acest caz, plățile vor fi plătite în continuare beneficiarului până la expirarea perioadei prestabilite sau soldul contului va ajunge la zero.
Rentă viageră
Un alt tip comun de renta este renta pe viață, care garantează plățile atât timp cât trăiește rentatarul. Plățile se bazează pe o serie de factori, inclusiv vârsta anurantului, ratele dobânzilor prevalente și soldul contului. Cu cât este de așteptat să trăiască anualul, cu atât plățile lunare sunt mai mici. Însă, chiar dacă rentatarul depășește numărul preconizat de ani, ele sunt în continuare plăți garantate. La deces, toate plățile se opresc de obicei.
Cu toate acestea, dacă renta se află încă în faza de acumulare la momentul decesului anurantului, ceea ce înseamnă că nu au început să primească plăți, multe planuri oferă beneficiul de deces beneficiarului. De obicei, această plată cu suma forfetară este cea mai mare a soldului contului sau a totalității primelor plătite, deși unele planuri oferă opțiuni suplimentare.
În cazul în care renta este structurată ca o rentă de viață comună, aceasta garantează plăți atât pe durata de viață a rentatarului, cât și a soțului lor, în cazul în care soțul trăiește mai mult. La decesul anurantului, soțul continuă să primească plăți până la moartea proprie. Aceste plăți sau plăți comune pe viață pot fi aceeași sumă pe care a primit-o pe beneficiarul pe durata vieții lor sau o sumă redusă, în funcție de alegerile pe care le-a făcut anualul la începutul contractului. Dacă ambii soți mor devreme, unele anuități prevăd un alt beneficiar pentru a primi plăți.
Anualitățile de viață comună pot oferi venituri atât pentru rentatar cât și pentru soțul supraviețuitor.
Viața cu perioada anume Anuitate
Încă o altă variație, perioada de viață cu o anumită anuitate sau o anumită perioadă plus o rentă de viață, combină caracteristicile perioadei fixe și anuitățile de viață. Cu acest tip de plan, rentatarul are garanția de plată pe viață, dar poate alege și o perioadă fixă de plată garantată.
De exemplu, o anumită rentabilitate cu o perioadă de viață plus o perioadă de 10 ani aleasă plătește pe întreprindere pe viață. În cazul în care mor în primii 10 ani de la încasarea beneficiilor, contractul garantează plățile către beneficiarul lor pentru restul perioadei respective. Acest tip de plan oferă asigurătorului de asigurare că vor avea venituri pe viață și că moștenitorii lor nu vor pierde în totalitate dacă vor muri prea curând.
Consilierul Insight
Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, TX
Analitele au două etape diferite: acumularea și distribuția. În timpul acumulării, plasați bani în contractul de anuitate cu intenția de a-i crește în timp. Dacă mori în acest timp, averea acumulată se va adresa beneficiarilor tăi desemnați dacă nu este implicată nicio încredere pentru a dicta modul în care trebuie alocați banii.
Faza de distribuție are loc atunci când doriți să extrageți fluxuri de numerar din renta în viață, ceea ce înseamnă că ați revocat activele în schimbul unui flux de venituri. Aceasta este o decizie irevocabilă. Cele mai frecvente două sunt venitul pe viață sau venitul comun pentru viață. Aceasta înseamnă că atunci când persoana moare, sau ultima moare pentru un venit comun pe viață, toate veniturile se opresc și contractul expiră.
