Cuprins
- Un picior nou la scaun
- Statul securității sociale
- Economiile personale pentru pensionare rămân scăzute
- Linia de jos
„Taburetul cu trei picioare” este o expresie veche pe care mulți planificatori financiari o foloseau cândva pentru a descrie cele mai comune trei surse de venit pentru pensionare: securitatea socială, pensiile angajaților și economiile personale. Se aștepta ca acest trio să ofere împreună o bază solidă financiară pentru anii în vârstă. Niciunul dintre cei trei nu era de așteptat să susțină cei mai mulți pensionari pe cont propriu.
Timpurile s-au schimbat, totuși, la fel și scaunul cu trei picioare.
livrări cheie
- "Tabureta cu trei picioare" este un termen vechi pentru trio-ul surselor comune de venit pentru pensionare: securitate socială, pensii și economii personale. Un picior de scaun, pensii, a fost înlocuit cu planuri cu contribuții definite care plasează investiția sarcină asupra individului. Un alt picior al scaunului, Securitatea socială, se uită la rahitism, cu previziuni că sistemul ar putea fi falimentat până în 2035.
Un picior nou la scaun
Pentru lucrătorii mai tineri din sectorul privat, piciorul de pensie a fost în mare parte înlocuit. În locul pensiilor, numite și „planuri cu beneficii definite”, care au fost finanțate dintr-o combinație de contribuții ale companiei și ale angajaților, lucrătorii au acum 401 (k) și alte planuri cu contribuții definite, cunoscute și sub denumirea de conturi de economii pentru pensionare.
Inițial, 401 (k) s și alte planuri de economii de pensionare nu au fost niciodată menite să servească drept pensie; aveau să fie conturi suplimentare de economii, construind al treilea picior al scaunului. Cu toate acestea, încă din anii’90, angajatorii și-au economisit sistemic banii și responsabilitatea financiară prin înlocuirea pensiei corporative garantate cu aceste planuri avantajoase pentru taxe. Unele companii vor corespunde contribuția angajaților până la un anumit procent, dar multe nu oferă nici măcar acel grad de asistență.
Pensiile tradiționale, cunoscute oficial sub denumirea de planuri cu prestații definite, garantează o sumă dată de venituri lunare la pensie și plasează riscul de investiții și longevitate pe furnizorul de plan. Planurile cu contribuții definite, cum ar fi 401 (k), plasează riscul de investiție și longevitate pe angajații individuali, cerându-le să aleagă propriile investiții de pensionare, fără beneficii minime sau maxime garantate.
Statul securității sociale
În ceea ce privește securitatea socială, Raportul anual 2019 al consiliului de administrație al Fondurilor federale de asigurări pentru bătrânețe și supraviețuitori și fondurile federale de asigurări pentru asigurări de invaliditate, a avertizat că fondul fiduciar pentru securitatea socială ar putea funcționa uscat în decurs de două decenii, la ritmul actual de producție: „În conformitate cu ipotezele intermediare ale fiduciarului, costurile OASDI vor fi preconizate să depășească venitul total începând cu 2020, iar nivelul dolar al ipoteticelor rezerve de fonduri fiduciare combinate scade până la epuizarea rezervelor în 2035".
Desigur, accentul se pune pe ipotetic; proiecția nu ține cont de modificările aduse sistemului, cum ar fi vârstele de pensionare ulterioare, care sunt deja implementate și este puțin probabil ca guvernul american să lase o derulare fără să intre. Proiecțiile nu țin cont de creșterea interesului. ratele, veniturile crescute sau mai mulți alți factori. Cu toate acestea, este o dată care încă provoacă îngrijorare. Muncitorii din Statele Unite pot merge online și își pot revizui conturile de securitate socială pentru a vedea cât de mult beneficiază la pensie anticipată, pensionare completă și 70 de ani.
20%
Procentul din salariul pe care consultanții financiari îl recomandă să investească în mod regulat într-un cont de economii pentru pensionare.
Economiile personale pentru pensionare rămân scăzute
Asta lasă al treilea picior, economii personale. Rata de economii a fost extrem de scăzută pentru muncitorii americani în ultimul deceniu - recesiunile și salariile stagnante au făcut dificil să lase bani deoparte. Cu toate acestea, cu restul scaunului cu aspect vag, persoanele vor trebui să înceapă să economisească o parte mai mare din venitul lor și să continue să utilizeze planuri de pensionare avantajoase din punct de vedere fiscal, precum IRA și anuități pentru a-și construi ouăle de cuib de pensionare.
Consilierii financiari recomandă alocarea a cel puțin o cincime din câștigurile dvs. anuale pentru pensionare. Cu cât începeți mai devreme, cu atât mai bine configurați sunteți pentru a profita de compunerea profiturilor investiționale. Cel puțin, consilierii recomandă să contribuie suficient la 401 (k) pentru a maximiza meciul de angajator, dacă angajatorul dvs. oferă unul.
Linia de jos
Dacă pensiile sunt înlocuite de conturile de economii de pensionare, suntem aproape de un scaun cu două picioare - nu ceva pe care te-ai putea odihni în siguranță. Guvernul a dezbătut soluții posibile pentru problemele de economie de pensionare ale americanilor, inclusiv planuri de pensii hibride, creând planuri de economii la pensii la nivel național sau de stat pentru persoanele care nu au una oferită prin munca lor și chiar deschiderea planului federal de economii de economie (a planul de contribuție definită, disponibil în prezent pentru angajații guvernamentali și pentru cei aflați în servicii uniforme) tuturor americanilor. De asemenea, cântărește opțiunile pentru protejarea securității sociale și asigurarea că acesta nu rămâne fără fonduri.
Între timp, poate ajuta la gândirea planurilor de pensionare avantajoase din punct de vedere fiscal ca a doua etapă a scaunului și să lucreze la construirea celui de-al treilea pas cu alte economii, inclusiv investiții, cum ar fi imobiliare. Sau poate că avem nevoie doar de o nouă metaforă.
