A avea un Roth IRA nu este gratuit. Costurile - inclusiv taxele de întreținere, comisioanele și raporturile de cheltuieli - se pot adăuga rapid. Iată o privire rapidă asupra taxelor Roth IRA pe care le-ați putea plăti și ce puteți face pentru a le minimiza.
Cheie de luat cu cheie
- IRA-urile Roth au mai multe costuri, inclusiv taxe de întreținere a contului, comisioane și raporturi de cheltuieli. Chiar și o mică diferență de taxe - o fracție de procent - poate reduce dramatic dimensiunea oului tău de cuib. Un studiu a descoperit că taxele mari cresc șansa ca Vom rămâne fără bani la pensie, așa că plătește să menții taxele la minimum.
Tipuri de taxe RRA IRA
Pentru mulți investitori, un Roth IRA este o modalitate excelentă de a economisi pentru pensionare. Acestea oferă numeroase avantaje:
- Puteți contribui la un Roth IRA la orice vârstă - tânăr sau bătrân - cu condiția să îndepliniți cerințele de venituri, deși nu există o scădere fiscală în avans, beneficiați de retrageri fără impozit la pensionare - chiar și pe câștiguri. Nu există distribuții minime necesare. Dacă nu aveți nevoie de bani, puteți lăsa Roth singur și transmite-le beneficiarilor.
În ciuda tuturor beneficiilor, există ceva care vă poate împiedica să profitați din plin de un Roth: taxele. Chiar și o mică diferență de taxe poate avea un impact mare asupra soldului dvs. în timp. Așadar, este important să fiți atenți la aceste taxe și să le minimizați ori de câte ori este posibil.
În general, veți obține trei tipuri principale de taxe Roth IRA:
- Taxe de întreținere a contului Comisioane / comisioane de tranzacție Raporturi de cheltuieli pentru fonduri și sarcini de vânzare
Taxa de întreținere a contului
Unii furnizori Roth IRA percep o taxă lunară sau anuală de întreținere a contului (uneori numită taxă de custodie). Taxa - și suma în dolari pe care o veți plăti - trebuie să fie prezentate în documentele de cont.
Dacă furnizorul dvs. percepe o taxă de întreținere a contului, puteți plăti între 25 și 50 USD pe an. Cu toate acestea, multe dintre băncile actuale, brokeraj, firme de investiții și chiar fonduri mutuale nu mai percep o taxă.
Chiar dacă furnizorul dvs. percepe taxa, este posibil să o puteți evita dacă aveți un anumit sold minim în IRA sau dacă aveți o sumă minimă de active la depozit la firmă (de exemplu, dacă aveți mai multe conturi).
Asigurați-vă că acordați atenție taxelor dvs. IRA - chiar și mici diferențe se pot adăuga în timp.
Taxe / comisioane de tranzacție
Mulți furnizori Roth IRA vă oferă opțiunea de a tranzacționa stocuri și fonduri tranzacționate pe schimburi (FET). Cu toate acestea, de fiecare dată când cumpărați sau vindeți o investiție, este posibil să datorați o taxă de tranzacție sau o comision.
Taxele de tranzacție variază foarte mult - și depind de tranzacțiile pe care le tranzacționați - dar de regulă variază între 5 și 20 USD pe tranzacție. Dacă intenționați să faceți multe tranzacții în contul dvs. - mai degrabă decât să adoptați o abordare de cumpărare și deținere - aceste taxe devin deosebit de importante.
Cu toate acestea, există modalități de a minimiza eliberarea tranzacțiilor. Unii furnizori de IRA, inclusiv Vanguard, Fidelity și Charles Schwab, oferă o serie de ETF-uri și fonduri mutuale fără comision.
Rețineți că doar anumite ETF-uri și fonduri mutuale sunt incluse în listele de tranzacționare „fără comisioane”. Dacă tranzacțiile fără comisioane sunt importante pentru dvs., asigurați-vă că treceți în revistă lista furnizorului dvs. înainte de a efectua tranzacții.
Fondul mutual cheltuieli cu ratele și sarcinile de vânzare
Fondurile mutuale sunt cele mai comune active deținute într-un IRA Roth. Vă pot costa în două moduri:
- Raporturi de cheltuieliSarcini de vânzare
Ratele de cheltuieli pentru fonduri mutuale
Fondurile mutuale au cheltuieli care reprezintă costul de exploatare a fondului. Aceste costuri operaționale sunt întotdeauna exprimate ca procent anual al activelor investite în fondul mutual. Sunt cunoscuți ca raportul cheltuielilor fondului (sau raportul cheltuielilor de gestiune).
Dacă fondul gestionează active de 100 de milioane de dolari și colectează 1 milion de dolari în taxe și alte cheltuieli, atunci raportul de cheltuieli este de 1%. Asta înseamnă că veți plăti 10 dolari pe an pentru fiecare 1.000 de dolari investiți în fond. Banii provin direct din investiția dvs. în fond.
1, 0%
Raportul mediu de cheltuieli pentru fondurile mutuale.
În ansamblu, raporturile de cheltuieli pentru fondurile mutuale variază de la 0, 25% (de obicei pentru fondurile pasive cu indice) până la 2% sau mai mult. Rata medie de cheltuieli pentru toate fondurile mutuale este de aproximativ 1, 0%.
Desigur, scăderea este mai bună. Înseamnă că mai mulți dintre investitorii dvs. investesc și câștigă pentru dvs. Dacă plătiți prea mult, aflați dacă furnizorul dvs. oferă un fond similar pentru mai puțin sau dacă există un alt fond (mai ieftin) care se potrivește obiectivelor dvs. de investiții.
Sarcinile de vânzare ale fondurilor mutuale
Raportul cheltuielilor unui fond reprezintă costul dvs. de deținere a fondului. În schimb, o sarcină pe un fond mutual reprezintă o taxă de vânzare sau comision pe care îl plătiți atunci când cumpărați și vindeți acțiuni. Sunt taxe unice - nu cheltuieli curente.
Vestea bună este că unele fonduri mutuale nu percep nicio comision de vânzare. Acestea se numesc fonduri mutuale fără încărcare. Multe dintre aceleași firme care oferă ETF fără comision și tranzacționarea fondurilor mutuale oferă, de asemenea, o varietate de fonduri mutuale fără încărcare.
Adesea, acțiunile din fonduri fără încărcare pot fi vândute sau răscumpărate numai după ce dețineți fondul pentru o anumită perioadă de timp. Dacă sunteți un investitor pe termen scurt, acordați atenție tipăritului fin.
Costul unei încărcări de fonduri mutuale
Deci, cât de mult te va costa o sarcină? Iată un exemplu ipotetic.
Să spunem că aveți 22 de ani și doriți să investiți 5.000 de dolari în Roth IRA dvs. în fiecare an într-un fond mutual care percepe o încărcare frontală de 3%. În fiecare an, investiția dvs. este de 4.850 de dolari care lucrează pentru dvs. în locul celor 5.000 de dolari, deoarece pierdeți 150 de dolari în fiecare an din taxa de încărcare.
Presupunând o rată de rentabilitate de 8% din investițiile dvs. de 4.850 de dolari în fiecare an, oul dvs. de cuib ar valora aproximativ 1, 86 milioane de dolari când veți împlini 65 de ani. Ați fi plătit suma de 6.450 USD în comision.
Nu sună prea rău, nu? Dar iată lucrul. Dacă ați investit într-un fond mutual fără încărcare și ați lucrat întreg pentru 5.000 de dolari pe an pentru dvs., oul dvs. de cuib ar valora 1, 92 milioane de dolari - o diferență de aproape 60.000 de dolari.
Linia de jos
Conform datelor din aplicația Big Picture, șansele ca veți rămâne fără bani în timpul pensionării sunt:
- 9% dacă plătiți 0, 05% în taxe17% dacă plătiți 1% 29% dacă plătiți 2% 50% dacă plătiți 2, 5%
Taxele îți pot eroda într-adevăr oul cuib de pensionare dacă nu ești atent. Se plătește să faci cumpărături. Căutați furnizori care percep taxe rezonabile - inclusiv comisioane. Și rețineți că multe brokeraj oferă tranzacții fără comision pe anumite fonduri. Dacă intenționați să cumpărați și să vindeți frecvent în Roth IRA, acesta ar putea fi un avantaj uriaș.
De asemenea, alege-ți investițiile înțelept. De exemplu, ar putea avea sens să alegeți un fond de indice low cost în locul unui fond mutual scump.
Indiferent de furnizorul IRA și investițiile pe care le alegeți, urmăriți taxele. Dacă mănâncă la întoarcere, este probabil să faceți unele modificări la Roth IRA. Dacă nu sunteți sigur ce să faceți, vă poate ajuta un consilier financiar.
