Când ar trebui să angajați un consilier financiar?

Cuprins

• Ce este un consilier financiar?
• Când să solicitați consultanță financiară
• Evenimente de viață și planificare financiară
• Consiliere financiară unică
• Cum vă poate ajuta un consilier financiar
• Când să angajezi un consilier cu normă întreagă
• Cum se poate răni un consilier financiar
• Angajați un Fiduciar
• Plata unui consilier financiar
• Întrebări pentru a pune un consilier
• Linia de jos

A fi educat în legătură cu opțiunile de pensionare și de gestionare a averii este o parte necesară a planificării viitorului tău financiar. Dar să fim sinceri. Nu aveți timp să fiți expert financiar. Nu vrei să fii expert financiar. Mai degrabă, aveți un plan ușor pe care îl puteți executa fără a fi nevoiți să vă preocupați în mod constant de schimbările din legislație sau din economie sau produse financiare. Introduceți consilierul financiar.

livrări cheie

• Consultanții sau planificatorii financiari sfătuiesc oamenii cu privire la gestionarea averii și alte probleme de bani personali. Consilierii financiari pot întocmi doar planuri sau pot recomanda produse și vehicule de investiții specifice. Unii consultanți percep o comisie directă de fiecare dată când fac o tranzacție sau vă vând un produs.; alții percep o taxă în funcție de suma de bani pe care au primit-o pentru a gestiona; unii evaluează o taxă pe oră. În timp ce un plan financiar bun poate fi o investiție, unii consilieri contribuie la creșterea costurilor, recomandând o cifră de afaceri frecventă a activelor sau orientarea clienților către investiții mai scumpe (cu taxă mare). Totuși asigurați-vă că consilierul dvs. financiar respectă fiduciaria. standarde - obligat legal să acționeze în interesul tău și să dezvăluie orice conflict de interese.

Ce este un consilier financiar?

Consilierii financiari, cunoscuți și sub numele de planificatori financiari, sunt profesioniști care își ajută clienții să abordeze unele dintre problemele dificile legate de gestionarea averii și chestiunile legate de banii personali. Aceștia pot alcătui un întreg plan de economii de pensionare cu o cronologie sau pur și simplu răspund la o întrebare despre întreaga asigurare de viață.

Iată o imagine a câtorva lucruri pe care un planificator le poate face:

• intalniti-va cu dvs. pentru a evalua situatia financiara curenta si a dezvolta un plan cuprinzator care se adreseaza domeniilor principale de ingrijorare (pensionare, planificare colegiala, asigurare, evitarea impozitului pe proprietati si asa mai departe) va va antrena, deoarece problemele financiare dificile apar in fondurile dvs. de investitii pentru viata dvs. configurați conturi de investiții pentru a găsi vehicule financiare pentru dvs., cum ar fi polițele de asigurare sau creditele ipotecare

În timp ce câmpul de consilier financiar este în mare măsură nereglementat - oricine poate atârna un semn de publicitate pentru consiliere sau planificare financiară, fără licență necesară - există cei care au credențiale din industrie, cum ar fi planificatorul financiar certificat (CFP), analist financiar autorizat (CFA) și financiar autorizat consultant (ChFC).

Una dintre cele mai cunoscute denumiri este cea a Planificatorului Financiar Certificat (CFP); este emis de o asociație de comerț privat care mandatează examenele de calificare și educația continuă pentru cei cu certificare.

Când să solicitați sfaturi financiare

Cu toate acestea, cu toate informațiile pe care le aveți la dispoziție în cărți, presa scrisă și multitudinea de site-uri web dedicate finanțărilor personale, aveți nevoie într-adevăr de un consilier financiar?

Ei bine, cât timp mai aveți în acest moment? Si in completare:

• Aveți cunoștințe corecte despre investiții? Vă place să citiți despre managementul bogăției și subiecte financiare și să cercetați active specifice? Aveți expertiză în instrumente financiare? Aveți timp să le monitorizați, să le evaluați și să faceți modificări periodice în portofoliul dvs.?

Să mergi singur este o posibilitate, dar pentru a face acest lucru corect, va trebui să petreci mult timp ținând la curent cu toate modificările din zonele de viață ale investițiilor, asigurărilor și riscurilor. Modificări ale legilor fiscale sau ale altor legislații care v-ar putea afecta afacerile financiare. Modificări ale opțiunilor fondului mutual la firma de brokeraj: Poate unul dintre fondurile dvs. se închide și trebuie să decideți unde să puneți banii). Modificări ale sumei de bani pe care le poți contribui în fiecare an la un cont de pensionare. Modificări ale tipurilor de produse financiare sau introducerea de produse noi.

Evenimente de viață care necesită planificare financiară

Consilierii profesioniști spun că nu există un număr magic de active care să împingă un investitor să solicite sfaturi. Mai degrabă, este mai probabil un eveniment care aglomerează o persoană și le trimite să curgă prin ușa unui consilier. Aceste evenimente implică, de obicei, vânturi sau pierderi majore - sau un eveniment major de viață. Alte declanșatoare comune includ:

• Mă apropie de pensionare și vreau să mă asigur că sunt pe drumul cel bun. Am moștenit doar bani de la un părinte și vreau să obțin un sfat despre cum să investești banii. Am fost căsătorită recent și avem nevoie de ajutor administrarea finanțelor noastre în cuplu. Am fost recent divorțat sau văduv și am nevoie de ajutor pentru a merge mai departe financiar ca persoană singură. Mama și tata îmbătrânesc și trebuie / avem nevoie de ajutor pentru gestionarea finanțelor lor generale. Urăsc investițiile și planificarea financiară și doresc profesionist ajută să mă asigur că nu mă încurc viitorul. Îmi plac planificarea și investițiile financiare, dar vreau o a doua opinie pentru a vedea dacă aș putea să o fac mai bine.

Nu mai vorbim că, de asemenea, trebuie să dezvolți un plan financiar pe termen lung, care să includă considerente pentru pensionare, plata din casă, finanțarea educației pentru copii, planificarea imobiliară și un calendar pentru când poți să te retragi efectiv.

2/3

procentul de americani care preferă să discute despre ponderea lor decât despre finanțele lor, potrivit unui studiu realizat în 2017 de Acorns, aplicația de investiții

Consiliere financiară unică

Mulți planificatori financiari și consilieri vor colabora cu economiții o singură dată, fie pentru a dezvolta un plan financiar, fie pentru a ajuta la o problemă sau întrebare specifică. În general, acești consilieri lucrează în fiecare oră sau acceptă să preia proiectul contra cost.

De exemplu, dacă compania dvs. v-a oferit un pachet de cumpărare pentru a lua o pensie anticipată, este posibil să angajați serviciile unui consilier financiar care să vă ajute să sortați opțiunile. El sau ea vă poate ajuta să evaluați stimulentele pe care compania dvs. le poate oferi, cum ar fi prestații de pensie îmbunătățite și vă poate ajuta să vizualizați costurile sau beneficiile pe termen lung ale unei astfel de decizii.

Ca un alt exemplu, ați putea cere unui planificator financiar să elaboreze un plan financiar complet sau o revizuire a situației actuale. Pe lângă faptul că vă ajută să vă înțelegeți mai bine finanțele, probabil că veți pleca cu pași acționabili sau cu o foaie de parcurs.

Rețineți că nu este neobișnuit să evolueze o implicare o singură dată, fie într-o relație consultativă cu normă întreagă, fie în „check-up-uri” financiare mai regulate.

Cum vă poate ajuta un consilier financiar

Consilierii financiari pot fi minunați atunci când sunteți confuz, emoțional sau pur și simplu ignorând diverse subiecte de gestionare a bogăției. Adăugați faptul că majoritatea oamenilor nu pot vedea destul de departe în viitor pentru a-și imagina pensionarea, cu atât mai puțin planifică pentru aceasta, sfaturile profesionale pot fi foarte utile. Un consilier calificat vă va pune o mulțime de întrebări - unele dintre ele incomode! - pentru a obține imaginea completă a locului în care doriți să vă duceți viața.

Odată ce toate detaliile sunt la îndemână, el sau ea poate să elaboreze un plan și să vă ofere sfaturi despre investiții, planificare pentru pensionare, planificare imobiliară, răspundere fiscală și educația colegială a copiilor dumneavoastră. Lărgimea cunoștințelor consilierului poate ușura o mulțime de decizii dificile.

Unii planificatori financiari merg mai departe, ajutându-vă activ să cumpărați produse de asigurare (polițe, anuități) și să investiți în produse financiare, cum ar fi fonduri mutuale sau CD-uri. Ei nu au tendința de a tranzacționa titluri reale, cum ar fi acțiuni sau obligațiuni, însă pot acționa ca legătura dvs. cu un broker sau un manager de bani care face acest lucru. De asemenea, pot lucra cu un avocat de încredere și are un contabil în numele dumneavoastră.

Un consilier financiar / planificator nu este automat identic cu un consilier de investiții înregistrat, un profesionist care sfătuiește persoanele fizice cu privire la investiții și își gestionează activ portofoliile, primind, de obicei, un procent din valoarea activului în compensare.

Când să angajezi un consilier cu normă întreagă

La fel cum există numeroase motive întemeiate pentru a căuta serviciile unui consilier financiar pentru o nevoie unică sau pe termen scurt, poate avea sens și să angajați serviciile unui consilier pe baza de normă întreagă.

Diversi consilieri și firme lucrează în moduri diferite, dar este obișnuit ca un consilier în una dintre aceste aranjamente să ofere servicii de administrare a investițiilor în desfășurare, precum și consultanță permanentă în problemele de planificare financiară pe care le poate întâmpina un investitor. Aceste subiecte pot include planificarea imobiliara și fiscală, pregătirile pentru pensionare, salvarea colegiului copiilor și o serie de alte considerente.

Plata acestor servicii este adesea un procent din activele de investiții aflate în administrare (AUM) sau, din ce în ce mai mult, un reținător plat. În mod obișnuit, în cadrul acestui tip de aranjament, investitorul și consilierul s-ar întâlni formal (în persoană sau practic) de două ori pe an sau trimestrial, clientul având acces la consilier de câte ori este necesar pentru întrebări sau probleme care pot apărea în interimar.

Avantajul acestui tip de aranjament este că investitorul nu numai că are un profesionist care își urmărește activele, dar primește și sfaturi despre situația sa generală pe parcursul diferitelor etape.

Cum se poate răni un consilier financiar

Oricât de bun poate fi un bun consultant financiar, nu toate sunt bune. Un consilier incompetent (sau, mai rău, necinstit) vă poate costa mulți bani. Iată o imagine a modului în care:

• Schimbarea investițiilor dvs.: vă determină să cumpărați și să vindeți mai mult decât este necesar pentru a genera comisioane mai mari pentru ei înșiși. Investiții costisitoare: îndreptându-vă către fonduri mutuale cu raporturi de cheltuieli mari atunci când un fond similar de indice cu costuri reduse sau un fond tranzacționat pe schimb (ETF) ar fi o alegere mai bună. Planificare necorespunzătoare: un consilier bine intenționat care alcătuiește un plan financiar schițat sau care nu găsește găuri nu vă ajută deloc. Desigur, planurile trebuie să fie flexibile, având în vedere schimbări în economie, ratele dobânzii și, desigur, biletele curbe pe care viața le poate arunca personal (pierderea unui loc de muncă, boală pe termen lung etc.). Dar trebuie să începeți cu un plan detaliat și clar de acțiune. Fără a răspunde: Chiar și un consilier imparțial nu este inutil dacă nu îți întoarce niciodată apelurile / e-mailurile sau este MAI când apare nevoia ta. Momentul poate fi esențial cu multe scenarii financiare și de investiții și trebuie să vă simțiți sigur că consilierul dvs. vă va răspunde prompt.

Pro-uri

• Te ajută să planifici pe termen lung

• Cercetări, magazine de comparație și recomandă investiții, produse și strategii

• Acționează ca un sfert pentru echipa ta financiară

Contra

• Generează o cheltuială suplimentară

• Nu poate fi imparțial în recomandări

• Poate recomanda produse mai costisitoare / portofoliu de mariaj

Angajați un Fiduciar

Pentru a evita problemele, asigurați-vă că consilierul dvs. are o datorie de încredere față de dvs. Serviciul de credite înseamnă că consilierul dvs. este obligat legal să-și pună nevoile deasupra propriei sale și să acționeze întotdeauna în interesul dvs., oferindu-vă o părere și o opinie imparțiale. Într-un context de planificare financiară, asta înseamnă că nu te pot orienta către investiții care sunt costisitoare pentru tine (prin raporturi de cheltuieli și cheltuieli de vânzare) doar pentru că sunt mai profitabile pentru ele (datorită comisioanelor). De asemenea, trebuie să vă explice pe deplin orice recomandări și să vă dezvăluie eventualele conflicte de interese - cum ar fi: „Compania de fonduri mutuale XYZ îmi plătește un comision de 30%, iar compania ABC îmi plătește doar 25%”.

A fi încredător înseamnă, de asemenea, că îți respectă obiectivele financiare și toleranța la risc, te sfătuiesc în consecință și îți recomandă acțiuni adecvate. Un planificator nu poate garanta performanța investițiilor - faptul că fondul mutual pe care ți-l pune va crește cu o anumită sumă sau chiar va crește deloc. Cu toate acestea, dacă lăsați clar că doriți să investiți în mod conservator, păstrându-vă capitalul cu orice preț, ar fi împotriva datoriei sale fiduciare să vă plasați într-un fond de acțiune de creștere agresiv, extrem de volatil. Sau, dacă depindeți de venitul din investiții pentru a trăi, pentru a împinge obligațiuni cu dobândă mare, fără a dezvălui că au un risc ridicat de neplată.

Plata unui consilier financiar

Obținerea de sfaturi de calitate nu este gratuită. Dacă mergeți la un planificator financiar profesional vă vor costa bani. Unii planificatori taxează pe oră sau au o rată stabilită pentru anumite servicii: Aceasta se numește planificare bazată pe taxe. Unele sunt compensate de o comisie de fiecare dată când fac o tranzacție sau vă vând un produs. Unii sunt plătiți în ambele moduri.

Consilierii de taxe susțin că sfaturile lor sunt superioare, deoarece nu poartă niciun conflict de interese, așa cum ar putea fi recomandările comisiei. Drept răspuns, consilierii comisiei susțin că serviciile lor sunt mai puțin costisitoare decât plata unor taxe care pot ajunge până la 100 USD / oră sau mai mult - și că plătiți pentru servicii și activități demonstrate, nu doar sfaturi amorfe sau ore de lucru neatestabile.

Întrebări pentru a pune un consilier financiar

Investitorii care caută consilierul „corect” ar trebui să pună o serie de întrebări, inclusiv:

• Aveți experiență de lucru cu clienți ca mine? Aceasta ar putea include pensionari, pre-pensionari, cupluri de același sex, divorțați, văduve sau orice „nișă” aplicabilă. Cât de mult și cum plătiți? Vei câștiga bani din investițiile pe care le aleg? Ce servicii oferiți? Doar planificare sau management activ? Cât de des ne vom întâlni pentru a examina portofoliul / planul / situația? Cât de des și prin ce metodă mă veți contacta? Există limitări cu privire la cât de des vă pot contacta?

Natura câmpului consultativ se schimbă și ea. investitorii au acum de obicei acces la conturile lor în mod digital și astfel, dincolo de reuniunile tradiționale, în persoană, se pot întâlni cu consilierii lor pentru unele sau toate sesiunile de revizuire a portofoliului.

În plus, mulți consilieri robo oferă un model de consultanță hibrid, care combină alocarea tipică a activelor și serviciile de consiliere ale unui consilier tradițional cu o platformă digitală, automatizată. Totuși, aceștia sunt algoritmi de calculator, așa că nu vă așteptați la sfaturi personalizate, strategii unice și menținere de mână de la ei.

Linia de jos

Atunci când decideți tipul și sfatul sfaturilor de care puteți avea nevoie de la un consilier financiar, este important să puneți întrebări corecte despre nevoile dvs. de bani și să evaluați propriul nivel de confort în gestionarea propriilor finanțe.

Unii consumatori ar putea gândi la plata a sute de dolari doar pentru a planifica bugetul și a investi banii lor, dar gândiți-l la o investiție: banii vă pot cumpăra un plan de calitate care poate fi pus în comun în câteva ore și vă poate dura 20. ani, cu o nevoie minimă de o verificare financiară cu planificatorul din când în când.