Cuprins
- Modul în care sunt calculate beneficiile
- Longevitatea ta probabilă
- Revendicați beneficiile soțului
- Impozite pe beneficiile dvs.
- Investiți-vă beneficiile
- Momentul și acoperirea dvs. pentru sănătate
- Linia de jos
Dacă sunteți pe cale să vă retrageți, este posibil să vă întrebați dacă ar trebui să începeți să revendicați beneficiile dvs. de securitate socială. Dacă aveți nevoie de venituri pentru a vă sprijini și aveți cel puțin 62 de ani - vârsta minimă de revendicat - răspunsul ar putea fi evident. Dar dacă ai suficiente alte venituri care să te mențină până când vei fi mai în vârstă, cum te decizi? Iată care sunt factorii cheie de luat în considerare.
Cheie de luat cu cheie
- Puteți colecta securitatea socială încă de la vârsta de 62 de ani, dar beneficiile dvs. vor fi reduse în permanență. Efectuarea unei analize de pauză vă poate ajuta să determinați când veți ieși în avans prin întârzierea prestațiilor. Soții pot solicita beneficii și în funcție de munca partenerului lor. înregistrează încă de la vârsta de 62 de ani.
Modul în care sunt calculate beneficiile
În plus față de cât ați câștigat de-a lungul anilor, mărimea prestației dvs. lunare de securitate socială depinde de momentul în care v-ați născut și de vârsta la care începeți să revendicați - până la luna. Veți primi beneficiul lunar complet sau normal dacă începeți să revendicați când atingeți ceea ce consideră securitatea socială vârsta completă de pensionare. Pentru a găsi vârsta completă de pensionare, consultați graficul de mai jos.
Care este întreaga ta vârstă de pensionare a securității sociale?
|
Anul nasterii |
Vârsta de pensionare completă (normală) |
|---|---|
|
1937 sau anterior |
65 |
|
1938 |
65 și 2 luni |
|
1939 |
65 și 4 luni |
|
1940 |
65 și 6 luni |
|
1941 |
65 și 8 luni |
|
1942 |
65 și 10 luni |
|
1943-1954 |
66 |
|
1955 |
66 și 2 luni |
|
1956 |
66 și 4 luni |
|
1957 |
66 și 6 luni |
|
1958 |
66 și 8 luni |
|
1959 |
66 și 10 luni |
|
1960 și mai târziu |
67 |
Să presupunem că vârsta dvs. completă de pensionare este de 66 de ani. Dacă începeți să solicitați prestații la 66 de ani, iar prestația dvs. lunară completă este de 2.000 USD, veți primi 2.000 USD pe lună. Dacă începeți să solicitați prestații la vârsta de 62 de ani, care este cu 48 de luni mai devreme, prestația dvs. va fi redusă la 75% din prestația dvs. lunară completă - numită și suma de asigurare primară. Cu alte cuvinte, veți obține cu 25% mai puțin pe lună, iar cecul dvs. va fi de 1.500 USD.
Veți primi în continuare un beneficiu redus nu doar până la împlinirea vârstei de 66 de ani, ci și pentru tot restul vieții, deși va crește ușor în timp cu ajustările costului vieții. Puteți efectua matematica pentru propria situație folosind calculatorul de pensionare precoce sau târziu de la Administrația securității sociale (SSA) (derulați în jos pagina de legătură pentru a o găsi).
Calculatoarele de pensionare online ale SSA vă pot ajuta, de asemenea, să vă determinați vârsta completă de pensionare, estimarea SSA a speranței de viață pentru calculele prestațiilor, estimările brute ale beneficiilor dvs. de pensionare, proiecțiile individualizate ale beneficiilor dvs. pe baza fișei dvs. personale de muncă și multe altele.
Cu cât îți poți permite să aștepți - până la 70 - cu atât va fi mai mare beneficiul tău lunar. Dar amânarea beneficiilor nu înseamnă neapărat că veți ieși în general. De asemenea, va trebui să cântărești în alți factori, inclusiv longevitatea estimată și dacă soția / soțul tău intenționezi să depui un beneficiu pentru soț. De asemenea, va trebui să luați în considerare implicațiile privind impozitul, oportunitatea de investiții și acoperirea sănătății.
Longevitatea ta probabilă
O mare parte din strategia noastră cu privire la modul de maximizare a prestațiilor de pensionare pentru securitatea socială depinde de ideile cât timp vom trăi. Desigur, oricare dintre noi ar putea muri într-un accident sau s-ar putea pune un diagnostic cumplit săptămâna viitoare. Dar lăsând la o parte aceste posibilități imprevizibile, cât timp crezi că vei trăi? Cum sunt tensiunea arterială, colesterolul, greutatea și alți markeri de sănătate? Cât timp au trăit părinții și alte rude? Dacă vă anticipați o speranță de viață peste medie pentru dvs., puteți ieși în așteptare pentru a solicita beneficii. Dacă nu, este posibil să doriți să vă solicitați beneficiile imediat ce sunteți eligibil.
Pentru a face o idee educată despre momentul în care trebuie să revendicați, încercați să faceți o analiză uniformă. Acest lucru vă va spune când beneficiile totale pe care le-ați primi în așteptare vor începe să depășească totalul pe care îl primiți, luând beneficii mai devreme. De exemplu, dacă ați primi 1.500 USD pe lună începând cu 62 de ani sau 2.000 USD pe lună începând cu vârsta de 66 de ani, ați primit aproximativ aceeași sumă în beneficii totale până la 77 de ani. În acel moment, beneficiile lunare mai mari pe care le veți obține ca urmare a așteptării vor începe să plătească.
Site-ul de securitate socială vă va spune că, indiferent de momentul în care începeți să revendicați, prestațiile pe viață vor fi similare dacă veți trăi atât timp cât pensionarul mediu. Problema este că majoritatea oamenilor nu vor avea o speranță medie de viață, de aceea toate diferitele strategii de revendicare.
Revendicați beneficiile soțului
A fi căsătorit poate complica și mai mult decizia de a lua Securitatea Socială din cauza prestațiilor soțului programului. Unii divorțați au, de asemenea, dreptul la prestații pe baza fișei de lucru a fostului soț.
Soții care nu au lucrat la un loc de muncă plătit sau care nu au câștigat suficiente credite pentru a se califica pentru securitatea socială sunt eligibili pentru a primi prestații începând cu vârsta de 62 de ani, pe baza evidenței soțului / soției lor. Ca și în cazul solicitării de prestații din propria înregistrare, beneficiul dvs. pentru soție va fi redus dacă îl luați înainte de a împlini vârsta completă de pensionare. Cea mai mare prestație a soțului pe care o puteți primi este jumătate din prestația pe care o beneficiază soțul dvs. la vârsta completă de pensionare.
În timp ce soții obțin o prestație mai mică dacă solicită înainte de a împlini propria vârstă de pensionare completă, ei nu vor primi o prestație mai mare a soțului, așteptând să solicite după vârsta completă de pensionare - să zicem, la 70 de ani. Dar un soț care nu lucrează sau care câștigă mai puțin o prestație mai mare a soțului dacă soțul care lucrează are câțiva ani de carieră târzie, cu câștiguri mari care le crește beneficiile.
Când un soț moare, soțul supraviețuitor are dreptul să primească cea mai mare prestație proprie sau prestația soției decedate. De aceea, planificatorii financiari sfătuiesc adesea soțul cu câștiguri mari să întârzie să reclame. În cazul în care soțul cu câștiguri mai mari moare mai întâi, soțul supraviețuitor, cu câștiguri mai mici, va primi un control de securitate socială mai mare.
Când soțul supraviețuitor nu a atins vârsta completă de pensionare, acesta va avea dreptul la sume proporționale începând cu vârsta de 60 de ani. La vârsta completă de pensionare, soțul supraviețuitor are dreptul la 100% din prestația soțului decedat sau la propria prestație., care este mai mare.
Rețineți că strategia de revendicare numită fișier și suspendare, care le-a permis cuplurilor căsătorite cu vârsta completă de pensionare să primească în același timp prestații de soție și credite de pensionare întârziate, s-a încheiat de la 1 mai 2016. Cu toate acestea, soții născuți înainte de 2 ianuarie 1954, care au împlinit vârsta completă de pensionare pot fi în continuare în măsură să depună o cerere restricționată. Le permite să solicite beneficii ale soțului în timp ce întârzie propriile lor beneficii până la 70 de ani.
Impozite pe beneficiile dvs.
Beneficiile dvs. de securitate socială pot fi parțial impozabile dacă venitul combinat depășește anumite praguri. Indiferent de cât faceți, primele 15% din beneficiile dvs. nu sunt impozitate.
Administrația de securitate socială definește venitul combinat folosind această formulă:
Venitul brut ajustat
+ Dobândă neimplicabilă (de exemplu, dobândă de obligațiuni municipale)
+ ½ din prestațiile dvs. de securitate socială
= Venitul tău combinat
Dacă sunteți căsătorit care depune o declarație comună și venitul combinat este de 32.000 $ la 44.000 $, este posibil să fiți obligat să plătiți impozitul pe venit cu până la 50% din beneficiile dvs. Dacă venitul dvs. combinat este mai mare de 44.000 USD, va trebui să plătiți impozit pe până la 85% din beneficiile dvs. O modalitate de a-ți determina obligația fiscală este să folosești un instrument online, cum ar fi calculatorul de taxe pentru Asigurările Sociale Motley Fool (derulați în jos pagina după ce faceți clic pe link).
Să presupunem că primiți beneficiul maxim de securitate socială pentru un lucrător care se pensionează la vârsta completă de pensionare în 2020: 3.011 USD pe lună. Soțul / soție primește jumătate mai mult sau 1.505, 50 USD pe lună. Împreună, primiți 4.516, 50 USD pe lună, sau 54.198 dolari pe an. Jumătate din aceasta, sau 27.099 dolari, se calculează către „venitul combinat” pentru a stabili dacă trebuie să plătiți impozit pe o parte din prestațiile dvs. de securitate socială. Să presupunem în continuare că nu aveți nicio dobândă, salarii sau alte venituri neimputabile, cu excepția distribuției minime (RMD) tradițională obligatorie a IRA pentru 10.000 USD pe an.
Venitul combinat ar fi de 35.746 de dolari - jumătate din veniturile din asigurările sociale plus distribuția IRA - ceea ce ar face până la 50% din prestațiile de securitate socială impozabile, deoarece ați depășit pragul de 32.000 USD. Acum, s-ar putea să vă gândiți: „50% din 54.198 de dolari este de 27.099 USD, iar eu sunt în pachetul de impozitare marginală de 12%, deci impozitul pe prestațiile mele de securitate socială va fi de 3.251, 88 USD”. Din fericire, calculul ia în calcul și alți factori, iar impozitul dvs. ar fi cu adevărat doar 225 USD. Puteți citi totul despre impozitarea prestațiilor de securitate socială în publicația IRS 915.
Considerații fiscale pentru prestațiile de securitate socială
Cum afectează aceste considerente fiscale atunci când trebuie să solicitați prestații de securitate socială? La cota de impozitare marginală de astăzi, este posibil să nu aibă un impact major pentru majoritatea oamenilor. Dar ratele de impozitare și pragurile de venit se pot schimba. Așadar, merită să vă amintiți că veți pierde mai puțin din securitatea socială pentru impozite dacă vă aflați într-o categorie de impozitare marginală mai mică atunci când începeți să vă încasați.
De asemenea, rețineți că, dacă decideți să vă întoarceți la muncă, chiar și cu fracțiune de normă, și nu aveți încă vârsta completă de pensionare, beneficiile dvs. pentru securitate socială pot fi reduse temporar. Reducerea este de 1 dolar pentru fiecare venit de 2 USD peste 18.240 dolari (în 2020). Pe parcursul anului în care împliniți vârsta completă de pensionare, prestațiile dvs. vor fi reduse cu 1 dolar pentru fiecare 3 USD cu venituri de peste 48.600 USD (în 2020), până în luna în care veți deveni complet eligibil. Acești bani nu se pierd însă. SSA îl va credita la înregistrarea dvs. când atingeți vârsta completă de pensionare, ceea ce duce la o prestație mai mare.
Investiți-vă beneficiile
Sunteți un investitor disciplinat și priceput, care crede că ați putea câștiga mai mult, solicitând mai devreme și investind beneficiile dvs. decât solicitând ulterior și primind beneficii mai mari garantate de Securitatea Socială? Apoi, poate doriți să revendicați din timp în loc să așteptați până la 70 de ani.
Totuși, majoritatea investitorilor nu sunt disciplinați și nici pricepuți. Oamenii obțin beneficii timpurii care intenționează să investească banii, apoi îl folosesc pentru a turna Europa (sau pentru a plăti facturile zilnice) în schimb. Chiar și investitorii experimentați nu pot prezice performanțele investițiilor lor, mai ales pe termen scurt.
Solicitarea prestațiilor de securitate socială vă poate face ineligibil să introduceți mai mulți bani într-un cont de economii de sănătate (HSA).
Momentul și acoperirea dvs. pentru sănătate
Asigurarea dvs. de asigurare de sănătate poate juca, de asemenea, un rol în decizia de a solicita prestațiile de securitate socială.
De exemplu, aveți un cont de economii de sănătate (HSA) la care doriți să contribuiți? Dacă da, rețineți că, dacă aveți 65 de ani sau mai mult, primirea de prestații de securitate socială necesită să vă înscrieți în partea A. Medicare, dar odată ce v-ați înscris în partea A Medicare, nu veți mai avea voie să adăugați fonduri la HSA dvs..
Administrația de securitate socială avertizează, de asemenea, că, chiar dacă întârzieți să primiți prestații de securitate socială până la vârsta de 65 de ani, este posibil să mai aveți nevoie să solicitați prestații Medicare în termen de trei luni de la împlinirea 65 de ani pentru a evita plata unor prime mai mari pe viață pentru partea B Medicare și partea D. Dacă totuși primiți o asigurare de sănătate de la angajatorul dumneavoastră sau al soțului / soției, cu toate acestea, este posibil să nu mai fiți obligat să vă înscrieți în Medicare.
Linia de jos
Nu trebuie să vă luați Securitatea Socială doar pentru că sunteți pensionar. Dacă puteți trăi fără venituri până la vârsta de 70 de ani, veți asigura plata maximă pentru dvs. și veți bloca beneficiul maxim al soțului. Doar asigurați-vă că aveți suficiente alte venituri pentru a vă menține în mers și că sănătatea dvs. este suficient de bună pentru a putea beneficia de așteptare. Când sunteți gata, puteți solicita beneficii online, telefonic sau la biroul local de securitate socială.
Comparați conturile de investiții × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații. Denumirea furnizoruluiArticole similare
Securitate Socială
Când trebuie să revendicați securitatea socială timpurie?
Securitate Socială
Modul de maximizare a prestațiilor de securitate socială
Securitate Socială
Cum sunt afectate beneficiile de securitate socială din veniturile dvs.?
Securitate Socială
Cum funcționează Spitalul meu de asigurare socială?
Securitate Socială
5 sfaturi pentru creșterea cecului dumneavoastră de securitate socială
Securitate Socială
Am pierdut dreptul de a colecta beneficii de asigurări sociale pentru soția soțului înainte de a mea?
Link-uri pentru parteneriTermeni înrudiți
Beneficii de securitate socială Beneficiile de securitate socială sunt plăți efectuate pensionarilor și persoanelor cu dizabilități calificate, precum și soților, copiilor și supraviețuitorilor lor. mai mult Securitatea socială Securitatea socială este un program de asigurare administrat federal care oferă beneficii multor pensionari americani, supraviețuitorilor lor și lucrătorilor care devin handicapati. mai mult Vârsta normală de pensionare (ANR) Vârsta normală de pensionare (ANR) este vârsta la care oamenii pot primi beneficii complete de pensionare la ieșirea din forța de muncă. mai mult Sunteți calificat pentru creditul de impozit pentru îngrijirea copiilor și persoanelor dependente? Creditul de îngrijire a copilului și persoanelor dependente este un credit fiscal nerambursabil pentru cheltuielile nerambursate de îngrijire a copilului plătite de contribuabilii lucrători. mai mult Planificarea pensiei Planificarea pensionării este procesul de determinare a obiectivelor privind venitul la pensionare, toleranța la risc și acțiunile și deciziile necesare pentru atingerea acestor obiective. mai mult Planul de pensii Un plan de pensii este un plan de pensionare care solicită angajatorului să contribuie la o sumă de fonduri destinate beneficiului viitor al lucrătorului. Mai Mult