Cuprins
- Cunoaște-ți obiectivele
- Interesul compus este prietenul tău
- A Little Now vs. More Later
- Ce să aveți în vedere atunci când investiți
- Roth sau IRA regulat?
- Investiți într-un cont de economii
- Linia de jos
Când ai peste 20 de ani, pensionarea pare atât de departe încât abia se simte real. De fapt, este una dintre cele mai frecvente scuze pe care oamenii le fac pentru a justifica să nu economisească pentru pensionare. Dacă asta vă descrie, gândiți-vă la aceste economii în schimb la acumularea de avere, sugerează Marguerita Cheng, CFP, CEO al Blue Ocean Global Wealth din Rockville, Maryland.
Oricine va împlini vârsta de pensionare îți va spune că anii trec și construirea unui ou de cuib considerabil devine mai dificil dacă nu începi mai devreme. De asemenea, veți achiziționa probabil și alte cheltuieli pe care poate nu le aveți încă, cum ar fi o ipotecă și o familie.
S-ar putea să nu câștigați mulți bani pe măsură ce începeți cariera, dar există un lucru pe care îl aveți mai mult decât oameni bogați, mai vechi: timpul. Cu timpul de partea ta, economisirea pensiei devine o perspectivă mult mai plăcută și mai interesantă.
Probabil că tot plătiți împrumuturile dvs. pentru studenți, dar chiar și o sumă mică economisită pentru pensionare poate face o diferență imensă în viitorul vostru. Vom parcurge motivul pentru care cei 20 de ani ai dvs. sunt momentul perfect pentru a începe să economisiți pentru acei ani post-muncă.
Cheie de luat cu cheie
- Este mai ușor să economisești pentru pensionare când ești tânăr și poți avea mai puține responsabilități. Poți să-ți trageți propriul plan de pensionare, dar dacă nu aveți cunoștințe, luați în considerare angajarea unui consilier de investiții care vă poate ajuta să vă prioritizați obiectivele. Dobânda compusă - procesul prin care o sumă de bani crește exponențial în timp - este unul dintre cele mai bune motive pentru a începe economisirea anticipată. Puteți investi dolari post-impozitare într-un RRA IRA, în timp ce dolarii înainte de impozitare pot construi un IRA tradițional.
Cunoaște-ți obiectivele
Cu cât începeți să economisiți pentru pensionare, cu atât va fi mai bine pe drum. Dar este posibil să nu poți face singur. Poate fi necesar să angajezi un consilier financiar care să te ajute - mai ales dacă nu ai cunoștințe pentru a naviga în procesul de planificare a pensionării.
Asigurați-vă că stabiliți așteptări și obiective realiste și asigurați-vă că aveți toate informațiile necesare atunci când vă întâlniți cu un consilier sau începeți să faceți un plan singur. Câteva lucruri pe care trebuie să le iei în considerare în timpul analizei tale:
- Vârsta actuală Vârsta la care intenționați să vă pensionați Toate sursele de venit, inclusiv veniturile curente și proiectate Cheltuielile dvs. curente și proiectate Cât de mult vă puteți permite să rezervați pensia dvs. Cât și unde intenționați să trăiți după ce vă retrageți și cea a familiei dvs. pentru a determina acoperirea de sănătate mai târziu în viață
În timp ce este posibil să nu puteți prezice anumite evenimente de viață precum divorțul, moartea sau copiii, este important să țineți cont de acestea atunci când intenționați să vă pensiați.
Interesul compus este prietenul tău
Interesul compus este cel mai bun motiv pentru care începe să plătești din timp cu planificarea pensionării. Dacă nu aveți cunoștință de termen, dobânda compusă este procesul prin care o sumă de bani crește exponențial datorită dobânzii care se construiește mai mult sau mai puțin pe sine în timp.
Să începem cu un exemplu simplu pentru a scăpa elementele de bază: Spuneți că investiți 1.000 de dolari într-o obligațiune sigură pe termen lung, care câștigă 3% dobândă pe an. La sfârșitul primului an, investiția dvs. va crește cu 30-3% din 1.000 $. Acum aveți 1.030 de dolari.
Totuși, anul viitor veți câștiga 3% din 1.030 USD, ceea ce înseamnă că investiția dvs. va crește cu 30, 90 USD. Un pic mai mult, dar nu mult.
Înaintați repede la al 39-lea an. Folosind acest calculabil util de pe site-ul Comisiei de Securități și Schimb SUA, puteți vedea că banii dvs. au crescut la aproximativ 3.167 USD. Continuați până în al 40-lea an și investiția dvs. devine 3.262, 04 USD. Aceasta este o diferență de un an de 95 USD.
Observați că banii dvs. acum cresc de peste trei ori mai repede decât s-a întâmplat în primul an. Așa se face că „miracolul încasării veniturilor din câștiguri funcționează din primul dolar economisit pentru a crește dolari viitori”, spune Charlotte A. Dougherty, CFP, fondatoare a Dougherty & Associates din Cincinnati, Ohio.
Economiile vor fi și mai dramatice dacă investiți banii într-un fond mutual pe piața de valori sau alte vehicule cu câștig mai mare.
De ce economisiți pentru pensionare în cei 20 de ani?
Economisirea puțin timpurie vs. economisirea mult mai târziu
S-ar putea să credeți că aveți destul timp pentru a începe să economisiți pentru pensionare. La urma urmei, sunteți în cei 20 de ani și aveți toată viața înainte, nu? Acest lucru poate fi adevărat, dar de ce să opriți economisirea pentru mâine când puteți începe astăzi?
De asemenea, puteți pune bani deoparte în afara angajatorului. Să luăm în considerare un alt scenariu care să conducă această idee acasă. Să zicem că începeți să investiți pe piață la 100 de dolari pe lună și aveți în medie un randament pozitiv de 1% pe lună sau 12% pe an, înglobat lunar de peste 40 de ani.
Prietenul tău, care are aceeași vârstă, nu începe să investească decât 30 de ani mai târziu și investește 1.000 de dolari pe lună timp de 10 ani, de asemenea, în medie 1% pe lună sau 12% pe an, compus lunar.
Cine va avea mai mulți bani economisiți până la urmă?
Prietenul tău va fi economisit în jur de 230.000 USD. Contul dvs. de pensionare va fi puțin peste 1, 17 milioane USD. Chiar dacă prietenul tău investea de peste 10 ori mai mult decât tine până la sfârșit, puterea dobânzii compuse face ca portofoliul tău să crească semnificativ.
Nu uitați, cu cât așteptați să planificați și să economisiți pentru pensionare, cu atât va trebui să investiți în fiecare lună. În timp ce poate fi mai ușor să vă bucurați de cei 20 de ani cu venitul complet la dispoziția dvs., va fi mai greu să alocați bani în fiecare lună odată cu înaintarea în vârstă. Și dacă așteptați prea mult, este posibil să fie chiar nevoie să vă amânați pensia.
Ce să aveți în vedere atunci când investiți
Tipurile de active în care sunt investiți economiile dvs. vor avea un impact semnificativ asupra rentabilității și, în consecință, a sumei disponibile pentru a vă finanța pensia. Drept urmare, un obiectiv principal al administratorilor de portofoliu de investiții este crearea unui portofoliu conceput pentru a oferi o oportunitate de a experimenta un randament cât mai mare posibil. Sumele pe care le-ați economisit pentru obiective pe termen scurt sunt de obicei păstrate în numerar sau echivalente de numerar, deoarece obiectivul principal este de obicei păstrarea principalului și menținerea unui nivel ridicat de lichiditate. Sumele pe care le economisești pentru a îndeplini obiectivele pe termen lung, inclusiv pensionarea, sunt de obicei investite în active care oferă o oportunitate de creștere.
Risc de piață
Investițiile care oferă posibilitatea celei mai mari rate de rentabilitate sunt de obicei cele cu cel mai ridicat nivel de risc, cum ar fi stocurile. Cele care oferă cea mai mică rată de rentabilitate sunt de obicei cele cu cea mai mică cantitate de risc de piață.
Toleranță la risc
Capacitatea dvs. de a gestiona pierderile de pe piață ar trebui luată în considerare atunci când vă proiectați portofoliul de investiții. Dacă cantitatea de risc de piață asociată cu portofoliul dvs. provoacă stres excesiv, poate fi practic reproiectarea portofoliului la unul cu un risc mai mic, chiar dacă se stabilește că valoarea riscului este adecvată profilului dvs. de investiții. În unele cazuri, poate fi practic să ignorați un nivel scăzut de toleranță la risc dacă se stabilește că are impact negativ asupra capacității de a oferi investițiilor dvs. o creștere suficientă.
În general, nivelul de disconfort al experienței cu riscul este determinat de nivelul de experiență și de cunoștințele despre investiții. Ca atare, este în interesul dumneavoastră să aflați, cel puțin, despre diferitele opțiuni de investiții, riscurile pe piață și performanțele istorice. O înțelegere rezonabilă a modului în care funcționează investițiile vă va permite să stabiliți așteptări rezonabile pentru rentabilitatea investițiilor dvs. și puteți ajuta la reducerea stresului care poate fi cauzat dacă nu se obțin rentabilitățile investițiilor.
Orizont de pensionare
Vârsta dvs. de pensionare vizată este luată în considerare de obicei. Aceasta este de obicei folosită pentru a determina cât timp trebuie să recâștigi pierderile de pe piață. Deoarece aveți vârsta de 20 de ani, se presupune că investirea unui procent mare din economiile dvs. în acțiuni și active similare este adecvată, deoarece investițiile dvs. vor avea probabil suficient timp pentru a vă recupera din pierderile de pe piață.
Roth sau IRA regulat?
Modul în care investiți în pensie are, de asemenea, implicații importante pentru impozitele dvs.
Banii pe care îi introduceți vor crește fără taxe până când îl retrageți la pensie.
Ori de câte ori retrageți acești bani, va trebui să plătiți impozitele federale și de stat aplicabile pe acesta. Se presupune că va fi folosit ca supliment suplimentar anual de venit. Dacă ați retras întregul lot dintr-o dată, ați datora un pachet de impozite.
Un alt dezavantaj al unui IRA tradițional este ceea ce se numește distribuția minimă necesară (RMD). Dacă acest lucru mai există la vârsta de 72 de ani, vi se va cere să retrageți o sumă specificată în fiecare an și să plătiți impozite pe venit. Anterior, RMD era de 70-1 / 2, dar în urma adoptării din decembrie 2019 a Legii Setting Every Community Up For Retirement Amhancement (SECURE), vârsta RMD este acum de 72 de ani.
Opțiunea Roth
În mod alternativ, ați putea investi într-un Roth IRA. Deschideți un Roth cu venituri post-fiscale, astfel încât să nu primiți deducerea din contribuții. Cu toate acestea, atunci când sunteți gata să retrageți banii, nu datorați nicio impozit pe aceasta - și asta include toți banii pe care contribuțiile dvs. le-ați câștigat în acești ani.
În plus, puteți împrumuta contribuțiile - nu câștigurile - dacă aveți nevoie înainte de a ajunge la pensie.
Există limite de venit pentru cine poate avea un Roth, dar dacă ai vârsta de 20 de ani, ești probabil în siguranță sub ele.
După cum sa menționat mai sus, dacă angajatorul dvs. oferă un 401 (k), asigurați-vă că profitați de acesta înainte de a deschide un IRA, mai ales dacă compania corespunde contribuțiilor dumneavoastră.
Multe companii oferă atât versiuni Roth, cât și obișnuite. Cu anumite limitări de venit, puteți contribui atât la un IRA, cât și la un 401 (k) în același an.
Și pune-ți economiile pe autotilote, spune planificatorul financiar Carlos Dias Jr., fondatorul Excel Tax & Wealth Group, în Lake Mary, Florida. „Banii depuși direct în contul dvs. de pensionare nu pot fi cheltuiți în altă parte și nu vor fi ratați. De asemenea, vă ajută să mențineți disciplina cu economiile. ”
Investiți într-un cont de economii
Este posibil ca un cont de economii de la banca locală să nu obțină o rată mare, dar puteți depune și retrage cât doriți - când doriți. Cu toate acestea, fiecare bancă are propriile reguli, ceea ce înseamnă că unii pot necesita un sold minim sau pot restricționa numărul de retrageri înainte de a percepe o taxă. Dar, spre deosebire de conturile de pensionare înregistrate, nu există implicații fiscale la păstrarea unui cont de economii.
Celălalt beneficiu de a avea un cont de economii este comoditatea. Puteți utiliza un cont de economii pentru orice aveți nevoie, fie pentru cheltuieli pe termen scurt, fie pentru nevoi pe termen lung. Este posibil să economisiți pentru a cumpăra aparate pentru casa dvs., o călătorie sau o plată în avans la o mașină sau acasă - ceea ce va fi atunci când un cont de economii va fi util.
Linia de jos
Cu cât începi să economisești pentru pensionare, cu atât mai bine. Când începi devreme, îți poți permite să alungi mai puțini bani pe lună, deoarece interesul compus este de partea ta. „Pentru Millennials, cel mai important lucru despre economisire este început”, spune Stephen Rischall, co-fondator al 1080 Financial Group. „Interesul compus beneficiază cel mai mult de cei care investesc pe perioade mai lungi.”
