O depășire de a avea o bogăție mare este dorința de a păstra cât mai mult în familie, trecând de-a lungul bunurilor către generațiile viitoare. Asigurarea de viață este o modalitate populară pentru cei bogați de a-și maximiza afluența după impozitare și de a avea mai mulți bani pentru a transmite moștenitorilor. Iată cum și de ce ajută asigurarea.
Cheie de luat cu cheie
- Asigurarea de viață poate fi un instrument financiar util pentru proprietarii de afaceri. Este legal să dețineți mai multe polițe de asigurare de viață întregi. Polițele de asigurare de viață nu sunt luate în considerare ca parte a unei proprietăți și nu sunt impozitate de către guvernul federal. O poliță de asigurare de viață poate fi vândută pentru valoarea sa în numerar.
Legile fiscale favorizează asigurarea
Legea fiscală acordă prime de asigurări de viață și încasează beneficii fiscale și permite celor bogați o modalitate de a-și proteja activele. Veniturile asigurării de viață sunt fără impozit pentru beneficiar. Oamenii bogați nu doresc ca moartea lor să fie o mătușă financiară pentru moștenitorii lor, astfel încât prestația de deces este o componentă importantă a oricărei strategii de asigurare de viață. Există însă avantaje suplimentare pentru asigurarea de viață.
Proprietarii de polițe cu fonduri de 11, 4 milioane USD sau mai puțin (sau 22, 8 milioane dolari pentru cupluri) pot lăsa această sumă beneficiarilor lor fără a fi nevoiți să plătească taxe imobiliare, deoarece acestea sunt limitele în 2019, conform IRS. Dar ce zici de indivizi sau cupluri cu moșii care valorează mai mult decât limitele? Veniturile unei mari polițe de asigurare de viață pot fi folosite de moștenitori pentru a plăti o factură fiscală acelor persoane înstărite ale căror moșii depășesc pragul de scutire de impozite imobiliare.
De asemenea, primele de asigurare nu vor fi supuse impozitelor pe proprietate. De exemplu, dacă o persoană înstărită cheltuiește 500.000 USD pentru o poliță de asigurare de viață de 2 milioane USD, plata inițială a primei iese din proprietate și nu va fi impozitată. Pentru a analiza o altă modalitate de primă de asigurare, valoarea de după impozitare a 500.000 USD este de 300.000 USD, astfel pentru 200.000 $ (suma de 500.000 USD - impozitul pe proprietate de 300.000 dolari), familia primește o plată de asigurare de viață garantată de 2.000 USD. Acesta este un randament garantat la plata primei.
O prestație de deces este un activ fără taxe care poate fi transmis beneficiarilor.
Proprietarii de afaceri ar trebui să o aibă
Dacă un antreprenor este proprietarul unei afaceri, asigurarea de viață poate finanța un acord de cumpărare / vânzare în caz de deces subit al proprietarului. O afacere de familie va beneficia de o poliță de asigurare-cheie pentru persoane. Aceasta este asigurarea pentru persoana principală dintr-o afacere mică, de obicei proprietarul, fondatorul sau angajații cheie.
Această politică protejează firma de a nu acționa în cazul în care personalul cheie va transmite înainte de a fi înlocuit. Un avantaj suplimentar al acestor tipuri de polițe de asigurare este faptul că primele sunt de obicei deductibile ca cheltuieli de afaceri.
Asigurarea de viață ca activ
Asigurarea de viață este mai mult decât o prestație de deces. În funcție de tipul de asigurare, aceasta poate avea o valoare în numerar sau o valoare intrinsecă. Astfel, atunci când asigurarea nu mai este necesară, ea poate fi vândută ca o decontare pe viață.
Asigurarea de viață integrală, structurată corespunzător, poate oferi dividende fără impozite constante. Deși nu este garantat, multe companii de asigurări sunt în jur de un secol. Valoarea numerarului din poliță se acumulează și poate fi folosită ca bancă privată pentru o varietate de activități de producție de venituri.
În cele din urmă, cu o întreagă asigurare de viață, prestația dvs. de deces este garantată indiferent de sănătatea viitoare. Aceasta este o securitate importantă pe termen lung pentru familia și moștenitorii polițistului.
Strategii de asigurare de viață
Există o varietate de scenarii de asigurare pentru a alege. Cel mai potrivit poate depinde, de exemplu, de modul în care fondul dvs. actual de pensionare este impozitat. Luați în considerare aceste trei exemple:
Planul de pensionare finanțează strategia de asigurare de viață
Fondurile pentru planurile de pensionare ale persoanelor bogate - atât IRA, cât și 401 (k) s - sunt impozitate de două ori: mai întâi ca venit și, apoi, cu impozit pe proprietate. James are 900.000 de dolari în IRA. Pentru a evita să piardă un procent mare din IRA la unchiul Sam la moartea sa, James cumpără o poliță de asigurare pentru a muri cu 900.000 de dolari. La moartea lui James, soția sa primește beneficii fără impozit de 3 milioane de dolari.
Transferați asigurarea de viață curentă cu politica de valoare de predare a numerarului pentru a crește prestația de deces
Kevin avea o poliță de asigurare secundară de 10 ani, în valoare de 850.000 USD, cu un beneficiu de deces de 1, 53 milioane dolari. Consilierul său a recomandat să facă un schimb de poliță de asigurare fără taxe. Noua politică a avut un beneficiu de deces crescut de 3, 48 milioane de dolari și nu au existat acuzații în afara buzunarului.
Tactica Annuity în doi pași
Sarah cumpără o rentă comună imediată pentru un milion de dolari, care plătește 43.843 dolari anual, atâta timp cât Sarah și soțul ei sunt în viață. În continuare, Sarah folosește plata anuală de 43.843 dolari pentru a finanța o politică secundară de 5, 68 milioane dolari. În esență, Sarah a transformat 600.000 USD, valoarea ulterioară a impozitului de 1 milion USD inițial, în 5, 68 milioane dolari. În cele din urmă, atât prestațiile de rentă, cât și cele de deces sunt garantate.
Linia de jos
Un consilier financiar este important atunci când vine vorba de cercetarea strategiilor de asigurare inteligentă pentru clienții înstăriți. Acești oameni au o problemă de invidiat - gestionarea, conservarea și creșterea averii. Asigurarea de viață corect structurată îi poate ajuta cu toate aceste obiective.
