Cuprins
- De ce contează beneficiarii
- Completarea unui formular beneficiar: Elementele esențiale
- Asigurari de viață și asigurări de viață
- Conturi individuale de pensionare
- Drepturile beneficiarilor
- Reducerea sarcinii pentru beneficiari
- Fii atent la Formular
Felicitări! În sfârșit, ați decis să cumpărați acea poliță de asigurare de viață pe care ați pus-o de ani buni sau să puneți ceva bani într-un nou contract de rentă amânat sau un Cont individual de pensionare (IRA). Verificarea a fost scrisă și cererea completată. Acum tot ce trebuie să faceți este să completați formularul de beneficiar - o pagină mică și lipsită de vizibilitate în partea din spate a cererii. Doar bifează o casetă sau două, semnează-o și ai terminat. Dar asteapta!
Dacă sunteți ca majoritatea oamenilor, există șanse mari să numiți pe cineva ca beneficiar, fără a aprecia pe deplin cât de valoroasă este cu adevărat această caracteristică., vă vom ajuta să mergeți dincolo de evidente pentru a lua decizii dificile atunci când vine vorba de alegerea beneficiarilor dvs. și de modul în care aceștia vor primi beneficiile lor.
De ce contează beneficiarii
În primul rând, este important să înțelegeți ce se întâmplă în general cu bunurile și proprietățile dvs. după ce muriți:
- Dacă aveți o voință, cei dragi trebuie să treacă în continuare prin procesul de probă pentru a obține ceea ce i-ați lăsat. Acest lucru poate deveni scump și poate dura luni sau chiar ani dacă o rudă nemulțumită începe o luptă pentru bunurile tale. Dacă mori intestinul (fără voință), bunurile tale devin parte din averea ta și sunt lăsate în sistemul juridic să rezolve lucrurile. Pentru moștenitorii tăi, asta înseamnă mai mult timp pierdut, mai mulți bani în jos pe tuburi și mai multă agravare.
Există o soluție la aceste probleme. Puteți numi beneficiari desemnați. Este un concept destul de simplu: enumerați cine va primi banii și ce procent va primi fiecare. Apoi, după ce muriți, beneficiarii dvs. prezintă un certificat de deces la instituția financiară și completează un formular. Cecul ajunge în câteva săptămâni. Nu există probă, nici implicare în instanță, nici cheltuieli.
Cheie de luat cu cheie
- Dacă treceți fără a numi beneficiari în testamentul dvs., poate crea legături pentru moștenitori. Majoritatea plăților de asigurări de viață sunt acordate într-o sumă forfetară. De multe ori, IRA-urile nu oferă același fel de flexibilitate în ceea ce privește plățile beneficiarilor, cum ar fi, de exemplu, o poliță de asigurare de viață.
Completarea unui formular beneficiar: Elementele esențiale
Când completați un formular beneficiar, trebuie să vă gândiți cine va primi banii în conturile dvs. și cum vor primi aceștia.
Întrebați-vă: beneficiarii dvs. ar putea gestiona o sumă forfetară mare de bani? L-ar investi cu înțelepciune? De exemplu, ce ar face fiul dvs. de 21 de ani cu o prestație de asigurare de viață de 100.000 USD? L-ar fi pus în stocuri sau imobiliare sau l-ar folosi drept plata în avans pentru un Porsche 911 Turbo?
Asigurari de viață și asigurări de viață
Mai multe companii de asigurări de viață și de asigurare de viață au acum un formular care permite proprietarilor de contract să desemneze modul în care beneficiarii primesc prestația de deces. În general, acestea oferă trei opțiuni de plată:
- Amortizare în raport cu speranța de viață a beneficiarului
Puteți chiar împărți beneficiul, astfel încât beneficiarii dvs. să obțină o parte din acesta ca o sumă forfetară cu soldul ca plată sistematică.
Formularul de beneficiar standard pe care compania de asigurare, firma de investiții sau banca îl folosește ar putea să nu fie suficient de bun pentru dvs.
Conturi individuale de pensionare
IRA dvs. ar putea să nu aibă același tip de opțiuni de plată a beneficiarilor ca și anuitățile și asigurările de viață. Formularul standard de beneficiar pe care îl completați atunci când deschideți contul necesită, de obicei, doar faptul că numiți un beneficiar principal și un secundar.
În afară de asta, politica instituției de custodie, nu obiectivele dvs., va determina modul în care fondurile sunt plătite moștenitorilor. Prin urmare, ceea ce este posibil cel mai mare activ financiar dvs. este acoperit doar de un document de o pagină care poate nu se apropie de exprimarea intențiilor dvs. despre cine ar trebui să moștenească fondurile de pensionare pe care ați lucrat atât de mult pentru a le achiziționa sau cum ar trebui să le obțină.
Există o altă problemă potențială.
Să presupunem, de exemplu, că ești singur cu trei copii mari (Moe, Curly și Larry). Vă numiți fiecare beneficiar egal în IRA. Din păcate, Moe moare. La scurt timp după aceea, vei muri, iar politica custodului este ca Curly și Larry să moștenească partea lui Moe.
Cu toate acestea, s-ar putea să nu fie ceea ce ți-ai fi dorit. Poate ai dorit ca cei șase copii ai lui Moe, nepoții tăi, să obțină partea tatălui lor.
Un activ IRA ar fi împiedicat acest lucru să se întâmple. Acest tip de voință vă oferă posibilitatea de a descrie mai detaliat ceea ce doriți să deveniți din conturile dvs.
Drepturile beneficiarilor
De asemenea, puteți specifica drepturile beneficiarilor. De exemplu, puteți include prevederi conform cărora beneficiarii vor putea retrage mai mult decât distribuțiile minime necesare, să transfere bani către o altă instituție sau să primească doar o sumă stabilită în fiecare lună.
Cei mai mulți avocați pot pregăti un activ IRA pentru dvs. Dacă nu puteți localiza unul, cereți contabilului sau consilierului financiar să vă recomande cineva. După finalizarea documentului, trimiteți-l custodianului pentru o semnătură.
Unii custoși nu vor accepta necondiționat formularul. Unii pot solicita o renunțare care promite să nu-i răspundă. Alții o pot permite, dar numai în cazul în care documentul nu intră în conflict cu termenii acordului lor de custodie. Adesea, depinde de cât de convingător sunteți și de dimensiunea contului.
Reducerea sarcinii pentru beneficiari
Este posibil ca beneficiarii dvs. să nu aibă nevoie de bani imediat. Să presupunem că fiica ta, în vârstă de 35 de ani, este o profesionistă bună. Dacă moștenește un IRA de la tine, IRS va lua până la 37 de cenți din fiecare dolar pe care îl moștenește.
Totuși, ați putea face astfel încât această moștenire să se întindă peste 10 ani din viața fiicei tale. Această mișcare îi poate economisi un pachet de dolari fiscali și maximizează suma finală pe care o primește.
(În trecut, ea și-ar fi putut prelungi retragerile de-a lungul vieții, dar modificările aduse legii începând cu 1 ianuarie 2020, limitând majoritatea non-soților la o fereastră de 10 ani pentru retrageri din conturile de pensionare moștenite.)
Fii atent la Formular
Înainte de a semna acel formular beneficiar, gândiți-vă nu numai la cine va primi banii, ci la cum . Și apoi în fiecare an, consultați formularele pe care le-ați completat pentru anuități, asigurări de viață, IRA sau alte conturi de pensionare.
