Ce este o penalitate de retragere?
O penalitate de retragere se referă la orice penalitate suportată de o persoană pentru retragerea anticipată dintr-un cont care este fie închis pentru o perioadă declarată, ca într-un depozit la termen la o instituție financiară, sau în cazul în care aceste retrageri sunt supuse unor sancțiuni de lege, cum ar fi dintr-un IRA.
Cum funcționează o pedeapsă cu retragerea
O penalitate de retragere poate varia în funcție de tipul fondurilor sau instrumentului financiar implicat, împreună cu alți factori. Pedeapsa poate fi fie sub forma renunțării la dobândă, fie a unei sume reale în dolari. Când deschideți un cont sau deveniți participant la un plan de pensionare, în general veți primi o documentație aprofundată care descrie toate condițiile aranjamentului sau contractului. În mod obișnuit, sunt incluse detalii despre ceea ce constituie o retragere anticipată și ce penalități, dacă este cazul, ar fi suportat dacă decideți să efectuați o retragere anticipată din acel cont.
De exemplu, o retragere anticipată dintr-un certificat de depozit la majoritatea instituțiilor financiare ar duce la pierderea dobânzii pentru o perioadă cuprinsă între o lună și câteva luni. În general, cu cât termenul certificatului de depunere inițial este mai lung, cu atât perioada de confiscare a dobânzii este mai lungă.
Retrageri de penalități pentru conturile IRA
În cazul IRA, retragerile înainte de vârsta de 59½ ani sunt supuse unei pedepse de 10%. Desigur, va trebui să plătiți și impozite pe venit pentru suma retrasă - dintr-un IRA tradițional sau 401 (k) - din moment ce va fi considerat un venit impozabil. Suma pe care o plătiți va depinde de venitul dvs. anual total și de pachetul de impozitare pe venit ulterior.
Serviciul de venituri interne (IRS) permite unele excepții de la penalitățile fiscale pentru retragerea anticipată a fondurilor IRA, în anumite circumstanțe. De exemplu, sancțiunile pot fi renunțate dacă fondurile au fost retrase, deoarece persoana și-a pierdut locul de muncă și are nevoie de fonduri pentru a efectua plățile de primă în polița de asigurare medicală. De asemenea, o retragere anticipată ar putea fi scutită de penalități fiscale dacă fondurile sunt utilizate pentru cheltuielile de școlarizare pentru titularul contului, soțul / soția lor sau un dependent. Se aplică anumite restricții și condiții, de aceea este important să revizuiți regulile stabilite de IRS înainte de a întreprinde orice acțiuni care implică retragerea fondurilor din timp dintr-un cont IRA.
Este important să rețineți că un plan calificat, cum ar fi un 401 (k), poate avea reguli și penalități diferite pentru distribuțiile timpurii față de un IRA tradițional. De exemplu, excepția de retragere anticipată pentru IRA nu se aplică planurilor calificate pentru cei care sunt șomeri și doresc să utilizeze fonduri IRA pentru primele de asigurări de sănătate.
Sancțiunea de retragere pentru preluarea de fonduri dintr-un IRA sau din alte conturi poate fi abruptă, de aceea este înțelept să luăm în considerare alte strategii pentru obținerea de fonduri necesare, care nu ar implica posibilitatea unei pedepse semnificative.
O opțiune alternativă poate fi acordarea unui împrumut calificat pentru planul de pensionare. Veniturile acestui tip de împrumut nu sunt impozabile dacă împrumutul respectă anumite reguli, iar rambursarea respectă programul și termenele cerute.
