Când schimbați locurile de muncă și banii devin brusc disponibili, este posibil să vă gândiți la acesta ca la o modalitate ușoară de a vă acoperi cheltuielile de mutare și celelalte costuri de a începe noua poziție. Sau puteți vedea 401 (k) dvs. ca o modalitate de a economisi pentru o casă sau o altă achiziție importantă, sau ca o bancă de salvare, care poate face ravagii pentru educația unui copil.
Nu este atât de rapid: 401 (k) dvs. este una dintre cele mai bune opțiuni pe care le aveți de salvat pentru pensionare, așa că este inteligent să îl lăsați singur, decât dacă vă confruntați cu greutăți grave. Nu numai că există reguli stricte cu privire la retragerea banilor 401 (k) prematur, dar 401 (k) dvs. ar putea fi cea mai valoroasă bucată din plăcile cu venituri din pensionare într-o zi; majoritatea oamenilor nu au niciun alt plan de pensionare pentru angajatori. Din toate aceste motive, 401 (k) dvs. este mai important decât ați putea crede.
Cheie de luat cu cheie
- Un cont 401 (k) este singurul plan de pensionare sponsorizat de angajator disponibil pentru majoritatea oamenilor de azi. Dacă angajatorul dvs. se potrivește cu contribuțiile dvs. de 401 (k) și nu contribuiți suficient pentru a încasa întreaga sumă, pierdeți gratuit bani. Dacă efectuați retrageri din 401 (k) înainte de vârsta de 59½ ani, în general, va trebui să plătiți impozite și penalități.
Economisire pentru pensionare cu 401 (k)
În trecut, mulți angajați din sectorul privat puteau depinde de o angajare tradițională, cu beneficii definite, de la angajatorul lor. Dar atunci a fost. În 1980, aproape 40% dintre angajații din sectorul privat au participat la planurile de pensii tradiționale. Până în 2019, acest număr a scăzut la mai puțin de 15% și continuă să scadă.
Între timp, planurile 401 (k) au crescut. Astăzi, ele rămân o alegere populară pentru investitori, deoarece oferă un mod flexibil și dovedit de a economisi pentru pensionare. La sfârșitul primului trimestru al anului 2019, peste 55 de milioane de americani au participat la 401 (k) planuri, care dețineau aproximativ 5, 7 trilioane de dolari în active, potrivit Institutului pentru Compania de Investiții.
În cazul în care pensiile tradiționale devin toate, dar învechite, presiunea crescută este de 401 (k) pentru a face o ridicare grea pentru pensionare. Unii angajați au un cont individual de pensionare (IRA) și alte economii de adăugat în oală, dar, pentru majoritatea lor, cea mai mare parte a veniturilor lor ar proveni din securitatea socială plus orice au în 401 (k).
Chiar dacă luați Securitatea Socială la vârsta completă de pensionare - 66 pentru majoritatea bebelușilor, 67 pentru lucrătorii născuți în 1960 sau mai târziu - va înlocui doar aproximativ 40% din venitul dvs. Cu toate acestea, planificatorii financiari spun adesea că va trebui să înlocuiți 70% până la 90% din veniturile dvs. curente dacă doriți să mențineți stilul de viață de care vă bucurați astăzi. Acolo intervine contribuția la 401 (k) - și, în mod ideal, lăsând banii neatinși până la pensionare -.
Retragerea banilor de la 401 (k) înainte de vârsta de 59½ duce, de obicei, la o penalitate de retragere anticipată de 10% (există anumite excepții), iar suma pe care o scoateți este supusă impozitului pe venit. Epuizarea - sau chiar preluarea unor sume relativ modeste din - 401 (k) dvs. înainte de a vă pensiona poate avea consecințe grave asupra nivelului de viață al pensionării.
5, 7 miliarde de dolari
Valoarea estimată a activelor din 401 (k) planifică la sfârșitul primului trimestru 2019.
Calcularea venitului dvs. de pensionare
Pe baza acestor informații, calculatorul de venit pe viață a proiectat un sold al contului la pensionare de 187.453 dolari și un venit pe viață pe lună de 1.018 dolari. Dacă ipoteticul nostru pensionar ar primi și beneficiul mediu de securitate socială de 1.461 USD (pentru 2019) și nu ar avea alte surse de venit, venitul lor lunar total ar fi de 2.479 USD.
Administrația de securitate socială oferă, de asemenea, calculatoare pe care le puteți utiliza pentru a vă proiecta veniturile lunare din acea sursă.
De ce contează 401 (k) dvs.
Un avantaj al 401 (k) față de un IRA îl reprezintă limitele de contribuție considerabil mai mari.
În plus față de diferențialul de economii, celălalt mare beneficiu al maximizării sumei pe care o puneți în 401 (k) este dacă angajatorul dvs. se potrivește cu contribuțiile dvs. cu orice procent. Dacă nu introduceți cel puțin suficient pentru a obține meciul complet cu angajatorul, este ca și cum ai cheltui bani gratuit. Apropo, faptul că potrivirea banilor nu contează la limita contribuției tale.
Mulți angajatori corespund cel puțin unei porțiuni din contribuțiile 401 (k) ale angajaților lor. De exemplu, să zicem că angajatorul dvs. se potrivește cu 100% din contribuții pentru 3% din salariu. Așadar, dacă câștigați 40.000 de dolari pe an, contribuția angajatorului dvs. ar adăuga încă 1.200 de dolari la 401 (k) dvs., atâta timp cât ați contribuit cel puțin la acest lucru. Dacă colegul dumneavoastră câștigă același salariu și decide să nu aducă o contribuție de 401 (k), nu doar că pierde o oportunitate avantajoasă de impozitare pentru a economisi pentru pensionare, dar au renunțat la suma de 1.200 USD gratuită de la angajator.
Un meci 401 (k) este un lucru groaznic de pierdut - așa cum este în general orice 401 (k). Cu toate acestea, prea des, angajații nu participă deloc la aceste planuri. Poate că și-ar dori, dacă ar înțelege cu adevărat cum aruncă bani gratuite de la meciul de angajator.
A concluziona
Încercați întotdeauna să contribuiți cel puțin suficient la 401 (k) pentru a vă asigura angajamentul complet. Luați în considerare renunțarea și mai mare dacă vă puteți permite, până la limita contribuției dvs. anuale. Dacă schimbați locul de muncă, nu cheltuiți banii; În schimb, treceți-l într-un IRA sau în noul dvs. angajator 401 (k), dacă este posibil. În orice caz, banii dvs. vor continua să crească, amânate de taxe, pentru anii dvs. de pensionare.
Nu uitați că o cheie importantă a oricărui plan de economii de pensionare - indiferent de tip - este să economisiți în mod constant.
