Este posibil să fi auzit despre conturile individuale de pensionare (IRA), dar nu știi despre ce sunt acestea sau despre cum te pot ajuta să îți atingi obiectivele de pensionare. În loc să te încurci cu o mulțime de tehnici, să aruncăm o privire la patru fapte IRA de bază pe care trebuie să le știi înainte de a începe.
Un IRA este un vehicul financiar creat pentru a ajuta oamenii care lucrează să economisească pentru pensionare. Are beneficii fiscale similare cu un plan de pensionare calificat sponsorizat de angajator, cum ar fi un 401 (k) sau 403 (b). Dacă aveți acces la ambele, este bine să economisiți în ambele tipuri de planuri, astfel încât economiile dvs. să fie diversificate. Mai mult decât atât, nu toți angajatorii oferă planuri, astfel încât este util să existe un alt mod de a salva avantajat de taxe, care nu depinde de angajatorul tău.
Cheie de luat cu cheie
- Există limite anuale cu privire la cât poți contribui la un IRA, fie tradițional, fie Roth. Cu un IRA tradițional, contribuțiile tale se realizează cu fonduri pretax, dar eventualele retrageri vor fi impozitate. Cu un IRA Roth, contribuțiile tale sunt făcute cu posttax fonduri, astfel încât retragerile dvs. nu sunt impozate.
1. Limitele IRA
Pentru anii fiscali 2019 și 2020, IRS vă permite să depuneți până la 6.000 de dolari pe an dacă aveți sub 50 de ani și 7.000 de dolari pe an, dacă aveți 50 de ani sau mai mult. De asemenea, trebuie să fi obținut venituri pentru a contribui la un IRA, dar asta ar putea include veniturile soțului dacă sunteți căsătorit.
2. Tipuri de IRA
Există două tipuri diferite de IRA: tradițional și Roth. IRA tradițional nu necesită să plătiți impozite pe câștigurile dvs. până când nu începeți să luați distribuții, care este termenul utilizat pentru a descrie retragerile pe care le faceți odată ce atingeți vârsta de pensionare. IRA tradițional păstrează mai mulți bani în contul dvs. de-a lungul timpului și acest lucru permite ca banii să se compună într-un ritm mai rapid.
Roth IRA necesită să plătiți acum impozite, la cota dvs. actuală de impozitare. Acest lucru permite câștigurilor dvs. să crească fără taxe și, dacă anticipați să vă aflați într-o categorie fiscală mai mare, Roth este probabil cea mai bună alegere.
3. IRA Eligibilitate
Există cerințe de eligibilitate pentru ambele tipuri de IRA. Cu IRA tradițional, dacă sunteți, de asemenea, un participant la un plan sponsorizat de angajator, vă puteți lua contribuțiile doar ca o deducere fiscală dacă veniturile dvs. se situează sub anumite maxime. În 2020, trebuie să câștigați sub 75.000 USD pe an (74.000 USD pentru 2019) dacă depuneți ca single, sau 124.000 USD (123.000 dolari pentru 2019) dacă sunteți căsătoriți în comun, pentru a fi eligibili pentru a deduce contribuțiile IRA. Gama de eliminare treptată începe de la 65.000 USD (64.000 dolari pentru 2019) pentru single-uri și 104.000 USD (103.000 USD pentru 2019) pentru cuplurile căsătorite care depun împreună. Dacă câștigați în acest interval, puteți obține o deducere parțială.
Potrivit grupului Vanguard, dacă IRA-ul dvs. tradițional nu este deductibil din taxe, un Roth IRA este alegerea mai bună. Cu Roth IRA, contribuțiile dvs. nu sunt niciodată deductibile și există limite de venit. Dacă sunteți singuri și câștigați mai mult de 139.000 USD în 2020 (137.000 USD pentru 2019), nu sunteți eligibil să deschideți un Roth, iar venitul de eliminare a veniturilor începe de la 124.000 USD (122.000 USD pentru 2019). Dacă sunteți căsătorit depuneți în comun, cifrele sunt de 206.000 și respectiv 196.000 USD (203.000 USD și 193.000 dolari pentru 2019). Dacă vă aflați în raza de eliminare a treptelor, puteți aduce o contribuție parțială. Dacă vă aflați sub aceasta, puteți aduce contribuția anuală completă.
4. Costuri IRA
Pentru a deschide un IRA, veți avea nevoie de o bancă sau de un broker de investiții. Unii brokeri cu discount oferă IRA fără taxe, altele decât comisioanele percepute pentru a cumpăra și a vinde în cont. Alți brokeri vor percepe o taxă anuală de administrare, chiar dacă nu gestionează contul pentru dvs. Căutați un IRA fără taxe. Dacă vi se percepe o taxă de administrare de 1%, s-ar putea echivala cu un sold cu 30% mai mic pe o perioadă de 30 de ani, deci este esențial să se mențină taxele.
Linia de jos
Fie că este vorba despre un Roth sau IRA tradițional, începeți. Banii care stau în contul dvs. de economii câștigând puțin sau fără dobândă ar putea lucra mai mult pentru dvs. într-un IRA cu opțiuni de investiții sigure. Nu știi cum să investești banii? Solicitați ajutor unui consilier cu taxă. Mulți sunt încântați să vă perceapă o taxă unică și o taxă pentru o consultație anuală.
