Cuprins
- 1. Călătorii
- 2. Asistența medicală
- 3. Impozite
- 4. Cumpărături
- Linia de jos
Mulți dintre noi presupun că cheltuielile noastre vor scădea la pensie, dar acest lucru nu este întotdeauna cazul. Există patru motive principale pentru care cheltuielile dvs. ar putea crește efectiv. Vestea bună este că există modalități de a economisi bani pentru fiecare.
O regulă comună sugerează că oamenii intenționează să aibă nevoie de aproximativ 70% până la 80% din veniturile lor înainte de pensionare pentru a plăti facturile. Mulți pensionari consideră că cheltuielile lor scad, uneori chiar sub această estimare. Nu mai există costuri zilnice de navetă sau trebuie să întrețineți un garderobă de lucru și mai puține prânzuri de afaceri (dacă există). Adăugați la aceasta un capăt de reținere pentru 401 (k) planuri, Medicare și securitate socială.
Dar alții sunt surprinși să vadă cheltuielile care se îndreaptă în sens invers. Călătoria este un motiv important. Cheltuielile medicale neacoperite sunt alte. Ditto pentru facturi fiscale neașteptate. Încă o altă cauză: pensionarii au pur și simplu mai mult timp liber pentru a petrece, a petrece, a petrece.
Cheie de luat cu cheie
- În timp ce mulți pensionari constată că cheltuielile lor scad odată ce încetează să lucreze, acest lucru nu este întotdeauna cazul. Mai mulți bani cheltuiți pentru călătorii și cheltuieli medicale neacoperite, precum și facturi fiscale neașteptate și mai mult timp liber pentru a face cumpărături, sunt patru mari motive pentru care. Vestea bună este că, cu unele planificări adecvate, este posibil să economisești bani pentru fiecare.
„Cheltuielile globale cresc între 2% și 4% anual, iar dacă venitul de pensionare este fixat, acest lucru poate fi o provocare între 10 și 15 ani pentru pensionare”, spune Wes Shannon, CFP®, partener de conducere, SJK Financial Planning, LLC, în Hurst, Texas.
1. Călătorii
Pentru a începe o notă fericită, cheltuielile dvs. de călătorie s-ar putea extrage cu ușurință la pensie, în special în primii ani. Dintr-o dată veți avea agrement să mergeți în locuri pe care v-ați dorit întotdeauna să le vedeți, dar niciodată nu ați avut timp pentru când lucrați nouă până la cinci și poate creșteți copii. Desigur, cheltuielile dvs. cu naveta de serviciu nu vor mai fi un factor, așa că orice cheltuiți acolo în fiecare lună poate fi aplicat bugetului dvs. de călătorie nou și distractiv.
Modalități de a salva în călătorie
Multe hoteluri și unele companii aeriene oferă reduceri de nivel superior. Dar verificați înainte de a cumpăra: nu sunt întotdeauna cea mai bună ofertă pe care o puteți obține.
Reducerile pentru vârstnici ar putea scădea de la 10% la 15% din tariful obișnuit la multe lanțuri hoteliere, dar promoții mai bune sunt deseori disponibile. În loc să solicitați o reducere pentru avans, cereți agentului de rezervări cel mai bun preț disponibil pentru tipul de cameră dorit. În continuare, vedeți dacă reducerea superioară poate fi aplicată pe deasupra. Luați în considerare rata de vârstă singură drept poziția de retragere.
La fel este vorba despre biletele de avion. Unele companii aeriene, precum American, Delta și United, oferă tarife mai mari pe rutele selectate, în general pasagerilor de peste 65 de ani. Ar putea merita un apel pentru a cere, dar, ca de obicei, s-ar putea să aterizați un bilet mai ieftin cu puțin căutare.
Dacă sunteți deschis la închirieri și nu vă deranjează să vă aflați în bucătărie, luați în considerare VRBO (Închirieri de vacanță de către proprietar) sau Airbnb. „Ofertele sunt, în mod obișnuit, casele a doua ale altor persoane în locații tipice de vacanță”, spune Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, din Centerville, Ohio. „Acum că suntem născuți goi și sper să ne ridicăm în vacanță, deși am putea zbura către destinații mai exotice, avem un an planificat cu spații de cazare VRBO. Ideea noastră de vacanță este să ne așezăm pe puntea noastră cu privirea peste un lac, munți sau o plajă. Și căutăm activități de zi care includ navigația, golful, tenisul și pescuitul cu musca. Se pare că nu putem găsi niciodată o listă VRBO. ”
O altă considerație este o asigurare de călătorie, care este aproape sigură că vi se oferă. Înainte de a cumpăra în mod automat o politică pentru liniște sufletească, asigurați-vă că știți exact ce acoperă și ce restricții se ascund în tipăritul său perfect - acestea ar putea să vă împiedice să colectați vreodată.
Dacă sunteți pe Medicare, rețineți că, în general, nu acoperă cheltuielile medicale în afara Statelor Unite. Aceasta include dacă sunteți pe o navă de croazieră aflată la mai mult de șase ore de la un port american. Acesta este un alt motiv pentru a cumpăra asigurare de călătorie; asigurați-vă doar că asistența medicală este acoperită în politică, nu doar anularea călătoriei.
Unele suplimente pentru Medicare sau Medigap asigură acoperirea asistenței medicale de urgență atunci când sunteți plecat din SUA Dacă aveți Medigap, consultați-vă politica înainte de a plăti acoperirea duplicativă.
De asemenea, merită să verificați acordul cu cardul de credit sau să apelați emitentul pentru a vedea ce acoperire de călătorie oferă, dacă există. Unele cărți acoperă riscuri precum bagajul pierdut, dar numai dacă ți-ai cumpărat biletele de călătorie cu acel card specific.
Probabil că cei mai mari angajați ai pensionarilor în ceea ce privește obținerea unor oferte de călătorie grozave este flexibilitatea lor de a călători atunci când nu concurează cu călătorii de afaceri sau turiștii ale căror programe sunt mai limitate. De exemplu, călătorii care pleacă de la Aeroportul LaGuardia din New York la Key West, Fla., Ar fi putut plăti până la 634 de dolari sau doar 274 dolari dus-întors dus-întors, în funcție de ora și ziua în care au zburat. Acea diferență de 360 de dolari ar cumpăra o mulțime de sandvișuri cu ciorchine și plăcintă cu cheie de var.
2. Asistența medicală
După cum am menționat anterior, Medicare, programul federal care asigură mulți americani peste 65 de ani, de obicei nu vă va acoperi dacă vă îmbolnăviți și aveți nevoie de tratament peste mări. De asemenea, nu finanțează o serie de alte cheltuieli pe care probabil le-a avut grijă asigurarea de sănătate anterioară, plătită de angajator. Acestea includ cele mai multe îngrijiri dentare, examene oculare, aparate auditive și îngrijire rutină a picioarelor, printre altele. Deci, probabil, ar trebui să încorporați niște bani în plus pentru aceste servicii în bugetul dvs. de pensionare. Dacă fostul dvs. angajator oferă beneficii pentru sănătate pentru pensionari, acestea vor fi incluse în ecuație.
„Asistența medicală este una dintre cele mai mari elemente bugetare pentru pensionari, în special în anii următori. Înțelegerea statisticilor din industrie în ceea ce privește cheltuielile de sănătate dincolo de ceea ce este acoperit de părțile Medicare A și B este un bun punct de plecare pentru a începe economisirea și bugetarea pentru cheltuielile viitoare de asistență medicală ", spune Mark Hebner, fondator și președinte, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif. Și autorul „Fonduri index: Programul de recuperare în 12 etape pentru investitori activi.”
Moduri de a salva la asistența medicală
Dacă cheltuielile dvs. medicale neacoperite sunt substanțiale, o modalitate de a ușura un pic sarcina este prin gruparea lor într-un singur an calendaristic și solicitarea unei deduceri fiscale. Nu renunțați, desigur, la procedurile de urgență, dar dacă puteți aștepta în siguranță un pic la lucrări dentare ne urgente sau un nou aparat auditiv, puteți acumula o factură suficient de mare pentru a atinge pragul pentru a solicita o deducție.
Pentru anul fiscal 2019, cheltuielile medicale și stomatologice eligibile, nerambursate sunt deductibile în măsura în care acestea depășesc 10% din venitul brut ajustat.
3. Impozite
Venitul dvs. poate scădea în timpul pensionării, rezultând o categorie de impozitare marginală mai mică și o factură de impozit pe venit mai mică. Dar dacă aveți mulți bani în planurile de pensionare, cum ar fi IRA-urile tradiționale, care fac obiectul distribuțiilor minime necesare (RMD) în fiecare an după vârsta de 70 de ani, puteți găsi efectiv impozitele pe venit și pe venit.
„Majoritatea oamenilor sunt surprinși de lovitura fiscală atunci când se retrag din tradiționalul 401 (k) și din IRA la pensionare. RRA IRA-urile pot contribui la atenuarea loviturii fiscale, deoarece aceste retrageri nu sunt impozite ", spune David N. Waldrop, CFP®, președinte Bridgeview Capital Advisors, Inc., în El Dorado Hills, Calif. În plus, IRA-urile Roth nu sunt supuse RMDS.
Rețineți, de asemenea, că prestațiile dvs. de securitate socială ar putea fi impozabile dacă venitul dvs. depășește anumite limite. De exemplu, dacă venitul dvs. total depășește 32.000 USD pentru cupluri sau 25.000 USD pentru single, este posibil să fiți obligat să plătiți impozite pe acesta.
Modalități de a salva la taxe
În primul rând, dacă ați împlinit vârsta pentru RMD-uri, nu le ignorați sau vă veți confrunta cu o sancțiune fiscală substanțială. Încercați să obțineți o estimare strânsă de câți bani este posibil să aveți nevoie pentru a acoperi impozitele pentru orice distribuții minime necesare și aflați de unde vor veni banii.
50%
Suma impozitului pe care îl veți plăti dacă nu luați distribuțiile minime necesare.
Aceasta ar putea însemna retragerea mai multă din conturile dvs. de pensionare pentru a acoperi impozitul sau a lua bani din conturile care nu sunt pentru pensionare, ceea ce ar putea fi impozitat cu o rată mai mică. Primul este impozitat ca venit obișnuit, în timp ce cel de-al doilea poate fi impozitat la rate de câștig de capital mai favorabile pe termen lung. Dacă acest teritoriu este necunoscut pentru dvs., poate doriți să înscrieți serviciile unui contabil sau al unui planificator financiar pentru a rula anumite scenarii diferite.
De asemenea, aflați dacă vârsta de pensionare vă dă dreptul la orice pauze speciale la impozitele pe proprietate unde locuiți. Nu puteți presupune că le veți obține automat în mod automat, întrucât evaluatorul fiscal local nu are idee cât de vârstă aveți. Site-ul pentru departamentul dvs. fiscal de stat este un loc bun pentru a începe.
4. Cumpărături
Retragerea înseamnă adesea să petreci mai mult timp acasă, în special în orele de zi. Te-ai putea să te întrebi cum ai trăit vreodată cu covoarele uzate și draperiile dingy, ca să nu mai vorbim de că panourile din lemn din anii’70. De asemenea, s-ar putea să doriți să vă tratați într-o bucătărie actualizată, o baie mai luxoasă sau un birou de acasă separat în care să vă gestionați investițiile sau să vă scrieți romanul de spion. Și poate doriți să faceți unele modificări „de design universal” pentru a vă crește securitatea și confortul, cum ar fi înlocuirea butoanelor ușilor cu mânere sau instalarea barelor de apucare în baie.
Dacă redecorarea sau remodelarea v-ar face viața mai confortabilă - și dacă vă puteți permite - nu există prea multe motive de a vă nega. Nu uitați, însă, că pensia poate dura mult timp, iar mulți dintre noi este probabil să trăim în anii 90 sau mai departe. În mod ideal, economiile noastre ar trebui să reziste atât timp cât noi. Cu alte cuvinte, nu înnebuni cu cărțile de credit.
Modalități de a salva
Din fericire, unul dintre lucrurile grozave despre a fi pensionat este că nu aveți doar mai mult timp pentru a face cumpărături. De asemenea, aveți mai mult timp pentru a face cumpărături pentru cele mai bune oferte. Așa că profitați și bucurați-vă.
Linia de jos
În timp ce profitați de libertatea pe care o aduce pensionarea, urmăriți-vă cheltuielile. Setați un buget și reduceți-le dacă este nevoie. De asemenea, acordați-vă timp pentru a găsi cele mai bune oferte în călătorie și asigurați-vă că este cât mai eficient din punct de vedere fiscal atunci când vine vorba de cheltuieli de asistență medicală și distribuții minime necesare.
