În cazul în care conturile tradiționale de economii de cărți de plată plătesc acum doar puțin mai bine decât aproape de nimic în interes, tot mai multe persoane caută alternative mai bine plătite. Printre acestea se numără conturile de pe piața monetară, alte opțiuni de cont bancar și împrumuturile peer-to-peer. Iată ce trebuie să știți.
1. Conturi de piață monetară cu randament superior
Una dintre cele mai simple alternative la depunerea de bani într-un cont tradițional de economii de cărți este obținerea unui cont pe piața monetară. Conturile pieței monetare sunt asigurate de către Federația Federală de Asigurare a Depunerilor (FDIC) la fel ca și conturile de economii sau de verificare obișnuite.
În plus față de plata dobânzilor mai mari decât conturile standard de economii, conturile de pe piața monetară oferă servicii limitate de cont de verificare. De obicei, există un număr maxim relativ mic de cecuri pe care un client le poate scrie pe contul său pe lună - de regulă între cinci și 10. În schimbul respectării acestei activități de retragere restricționată, deținătorii de conturi de pe piața monetară primesc o rată a dobânzii mai mare decât cele care sunt disponibile pentru conturile de economii tradiționale. O bancă care oferă doar o dobândă de 0, 09% la conturile de economii standard, de exemplu, ar putea oferi Rata dobânzii de 0, 20% pe un cont al pieței monetare.
Dacă conturile de economii ale cărților de plată plătesc atât de puțin, încercați să găsiți un loc mai bun pentru a vă stoca fondul de urgență - doar urmăriți dacă banii sunt încă asigurați.
În plus față de limita tranzacțiilor lunare, conturile de pe piața monetară au de obicei și alte restricții, cum ar fi o sumă de depozit minimă necesară pentru deschidere sau un sold minim care trebuie menținut. Dacă există o cerință de sold minimă și contul scade sub minim, deținătorilor de cont pot fi plătite doar rata dobânzii standard, mai mică, oferită pe conturile de economii obișnuite; cu toate acestea, unele bănci percep și o taxă de penalizare. Înainte de a deschide o piață monetară sau un alt cont alternativ, examinați tipăritul acordului dvs. pentru orice restricții care se aplică contului, precum și toate taxele pe care le poate suporta contul.
2. Certificatele de depozit
Pentru persoanele care nu se așteaptă să aibă nevoie de acces la economiile lor cel puțin un an sau doi, există certificate de depozit (CD-uri). Cu cât termenul este mai îndelungat în care clienții sunt dispuși să-și lege banii, cu atât rata dobânzii este mai mare. CD-urile de un an și doi ani oferă un nivel mai mare ratele dobânzilor decât sunt disponibile în prezent în conturile de economii tradiționale.
Potrivit Bankrate.com. 0, 72% a fost rata medie națională APY pentru un CD de un an (începând cu 24 septembrie 2018); CD-urile de doi ani au oferit 0, 94%. Cu toate acestea, Synchrony Bank oferea 2, 65% atât pentru doi ani cât și pentru 13 luni (depozit minim: 2.000 USD), iar Marcus by Goldman Sachs plătea 2, 55% pentru un an, cu un minim de 500 USD. Cu o mică planificare, indivizii își pot răspândi capitalul pe CD-uri de lungime variabilă pentru a se asigura mai multă lichiditate, în cazul în care au nevoie să acceseze o parte din economiile lor. Și mai bine, CD-urile sunt asigurate de FDIC. (Pentru mai multe, consultați Certificatele de depozit .)
3. Uniunile de credit și băncile online
Adesea este posibil să obțineți o rată a dobânzii mai mare, pur și simplu mutând un cont de economii la o altă instituție financiară, fie una pe stradă, fie una accesată prin internet. Uniunile de credit operează la fel ca băncile, deși de obicei oferă mai puține servicii financiare. Conturile uniunilor de credit sunt asigurate federal prin intermediul Fondului național de asigurări pe acțiuni al Uniunii de Credit (NCUSIF), echivalentul uniunii de credit al FDIC.
Uniunile de credit oferă, în mod obișnuit, rate de dobândă semnificativ mai bune la conturile de economii decât o fac băncile, deoarece sindicatele de credit sunt organizații non-profit. O persoană poate fi în măsură să câștige de la 0, 09% la 1, 75% sau 1, 80% pur și simplu prin deschiderea unui cont de economii la o uniune de credit, mai degrabă decât la o bancă tradițională.
De asemenea, băncile online, cum ar fi Ally Bank sau American Express Bank, oferă, de obicei, rate mai mari ale dobânzii la conturile de economii. Aceștia sunt capabili să facă acest lucru, deoarece evită cheltuielile generale cu cărămidă și mortar pentru întreținerea filialelor.
4. Conturi de verificare cu randament ridicat
Există conturi de verificare cu randament ridicat care oferă rate de dobândă mai bune decât conturile de economii. Unele dintre aceste conturi de verificare oferă un randament procentual anual de până la 5, 00%, spre deosebire de ratele conturilor de economii de doar 0, 09%.
Pentru a obține ratele dobânzii mai mari, clienții trebuie să îndeplinească de obicei anumite cerințe, cum ar fi un sold minim, stabilirea unui depozit direct sau a unei plăți de factură sau efectuarea unui număr minim de tranzacții lunare cu cardul de debit. Dacă deținătorii de conturi nu îndeplinesc cerințele pentru primirea ratelor mai mari, de obicei nu există penalități. Pur și simplu li se percepe tariful standard mai mic al băncii pentru verificarea conturilor.
5. Servicii de împrumut de la egal la egal
Serviciile de împrumut peer-to-peer, de obicei operate prin site-uri web, au devenit din ce în ce mai populare în ultimii ani. Împrumuturile de la egal la egal oferă o modalitate pentru persoanele care doresc să împrumute bani pentru a obține împrumuturi personale în afara accesării unei bănci - și pentru ca investitorii individuali ai creditorilor să obțină profituri excelente la investiții, finanțând împrumuturile cu depozitele în contul de creditare. Prin intermediul site-urilor web cum ar fi Prosper.com, persoanele din partea creditării furnizează capital de împrumut pentru persoanele care se ocupă de împrumuturi.
Conturile de împrumut cu creditorii de la egal la egal nu sunt asigurate de FDIC ca un cont de economii la o bancă și este posibil să pierdeți bani. Cu toate acestea, majoritatea covârșitoare a investitorilor sunt capabili să realizeze constant randamente anuale în apropiere de aproximativ 8% la 15%, cu un risc foarte mic. Împrumutații sunt examinați de serviciu și trebuie să îndeplinească anumite cerințe pentru a obține împrumuturi.
Caracteristica împrumuturilor de la egal la egal, care reduce considerabil riscul, este structura împrumuturilor. Riscul pentru orice împrumut individual este răspândit într-un număr mare de investitori creditori. Creditorii individuali finanțează, de regulă, nu mai mult de 25 USD până la 50 USD pentru orice împrumut. O persoană care dorește un împrumut de 2.000 de dolari pentru îmbunătățiri la domiciliu, de exemplu, poate avea împrumutul finanțat de 40 de creditori diferiți, fiecare oferind 50 USD pentru totalul împrumutului.
Serviciul de creditare evaluează debitorii și scopul împrumutului pentru a determina riscul de credit și rata dobânzii care trebuie percepută pentru un împrumut. Investitorii individuali ai creditorilor își pot selecta nivelul de risc pentru a determina ce tipuri de împrumuturi vor utiliza banii lor pentru finanțare. Chiar dacă un singur împrumutat implicit, din când în când, pentru că investiția este răspândită pe atât de multe împrumuturi diferite, în 2017 investitorii creditorii au reușit să obțină un randament global de la 6% la 10, 8%, în funcție de gradul de risc al împrumutului. În 2017, rata implicită a împrumutului de pe Prosper.com a fost cuprinsă între 2, 6% și 15, 9%, din nou în funcție de gradul de risc al împrumutului.
Unul dintre avantajele introducerii de bani într-un cont de împrumut de la egal la egal este că o persoană fizică poate deschide un cont de împrumut cu un depozit minim foarte mic, de până la 25 USD până la 50 USD, apoi să adauge bani în cont lunar la fel cum o face cu un cont de economii.
Deși această opțiune nu este asigurată de un guvern, un venit garantat în același mod în care este un cont de economii, poate fi o investiție cu risc scăzut, care oferă profituri potențiale mult peste ceea ce oferă un cont de economii obișnuit. Cu toate acestea, mediul de reglementare din jurul creditării P2P este complicat și poate diferi de la stat la stat. Este deosebit de necesară aici o diligență corespunzătoare înainte de investiție - și examinarea atentă a modului în care este organizată plata către dvs. în calitate de creditor.
Linia de jos
Există cu siguranță alternative la contul tradițional de economii pentru cărți de carte, care vă permit să câștigați rate mai mari ale banilor. Este posibil să nu ofere lichiditatea unui cont de economii și vin cu cerințe care variază de la soldurile minime și limitele lunare ale tranzacțiilor până la lipsa asigurărilor federale. Dar, în funcție de situația dvs. financiară, s-ar putea dovedi atractiv.
