O varietate de factori vă pot împiedica să vă calificați pentru o ipotecă. Cele mai mari includ un scor de credit scăzut, venituri insuficiente pentru mărimea împrumutului pe care îl doriți, plata în avans insuficientă și datoria excesivă. Totuși, toți acești factori sunt sub controlul vostru. Haideți să aruncăm o privire asupra opțiunilor dvs. pentru depășirea oricărei obligații pe care le puteți avea ca împrumutat.
1. Reparați-vă creditul și creșteți scorul
Pentru creditori, scorul dvs. de credit reprezintă probabilitatea ca dumneavoastră să efectuați plățile ipotecare în întregime și la timp în fiecare lună. Prin urmare, cu majoritatea împrumuturilor, cu cât scorul de credit este mai mic, cu atât rata dobânzii va fi mai mare pentru a compensa riscul crescut de a vă împrumuta bani. Dacă scorul dvs. de credit este sub 620, veți fi considerat subprime și veți întâmpina dificultăți la obținerea unui împrumut, cu atât mai puțin unul cu condiții favorabile. Pe de altă parte, dacă ai un punctaj de credit peste 800, vei putea obține cu ușurință cea mai bună rată a dobânzii disponibilă (cunoscută și sub denumirea de rata nominală).
Măsurile pe care le puteți lua pentru a-ți îmbunătăți scorul de credit relativ rapid includ achitarea datoriilor de consum rotative, cum ar fi cărți de credit sau împrumuturi auto, folosirea cardului de debit în loc de cardurile de credit pentru achizițiile viitoare, plata facturilor la timp și corectarea eventualelor erori în raportul dvs. de credit. Cu toate acestea, unele defecte, cum ar fi plățile cu întârziere, încasările, compensările, falimentul și închiderea, vor fi vindecate doar cu timpul.
Pe lângă gestionarea responsabilă a creditului existent, nu deschideți niciun cont nou de credit. Solicitarea unui nou credit scade temporar scorul dvs. de credit și faptul că aveți prea mult credit disponibil este considerat, de asemenea, un semn de avertizare. Creditorii s-ar putea să se teamă că, dacă aveți mult credit disponibil, veți profita de el într-o zi și vă vor afecta negativ capacitatea de a face plăți ipotecare.
2. Obțineți un loc de muncă cu plată mai mare
Dacă creditorii spun că venitul dvs. nu este suficient de mare, întrebați-i cât mai mult trebuie să câștigați pentru a beneficia de suma împrumutului pe care îl doriți. Apoi încercați să găsiți un nou loc de muncă în linia de lucru existentă în care veți putea câștiga atât de mulți bani.
Deoarece creditorilor le place să vadă un istoric constant al ocupării forței de muncă, va trebui să rămâneți în aceeași linie de lucru pentru ca această strategie să aibă succes. Aceasta poate fi o veste dezamăgitoare pentru împrumutați, întrucât profesiile de schimbare pot oferi cele mai bune șanse de creștere a salariului. Cu toate acestea, companiile în schimburi pot fi, de asemenea, o modalitate bună de a obține o creștere semnificativă a veniturilor. Creșteri semnificative de la angajatorii existenți nu sunt atât de comune, dar un angajator nou știe că va trebui să ofere ceva special pentru a vă face să faceți trecerea.
Dacă schimbarea companiilor în acest moment nu va fi suficientă pentru a obține creșterea de care aveți nevoie, gândiți-vă la lucruri pe care le puteți face relativ repede pentru a vă face mai valoros pentru angajatori. Există un program de educație continuă pe care l-ai putea completa? Dacă ești secretar juridic, ai putea deveni un paralegal? Dacă ești recepționer, ai putea deveni secretar? Este posibil ca un consilier în carieră sau un headhunter să vă poată oferi unele îndrumări specifice situației dvs. cu privire la modul în care vă puteți îmbunătăți piața și cum să vă atingeți obiectivele de venit.
Din păcate, obținerea unui loc de muncă cu normă parțială pe partea de muncă cu normă întreagă poate să nu ofere ceea ce creditorii consideră un venit calificat. Locul de muncă cu fracțiune de normă poate fi privit ca temporar și, din moment ce probabil vă va lua cel puțin 15 ani pentru a vă plăti ipoteca, creditorii vă caută să aveți stabilitate pe termen lung a veniturilor.
3. Salvați ca nebun
Cu cât este mai mare plata în avans, cu atât va fi mai mic împrumutul. De asemenea, cu cât raportul dintre împrumut și valoare este mai mic (raportul LTV), cu atât creditorii mai puțin riscanți vă vor avea în vedere. Ambii factori vă vor face mai susceptibili să vă calificați pentru un împrumut. Rețineți că este posibil să fiți nevoit să atingeți un anumit prag de plată, cum ar fi 10% sau 20% (20% fiind cel mai convențional) înainte ca o plată mai mare să vă ajute să vă calificați pentru un împrumut.
4. Nu plătiți mai mult decât valoarea evaluată a Băncii
Banca nu va dori să împrumute mai mult decât merită casa, pentru că ar putea fi la finalul pierderii tranzacției, dacă ar trebui să excludeți și să datorați mai mult decât ar putea obține banca pentru asta. O reducere de 20% devine de asemenea mult mai puțin valoroasă dacă casa este cu 20% mai mică decât prețul de achiziție. Valoarea colaterală este importantă pentru creditori, de aceea trebuie să țineți cont atunci când faceți o ofertă pentru achiziționarea unei proprietăți.
5. Reduceți-vă datoriile
Pentru un creditor, ceea ce constituie o datorie excesivă nu este un număr stabilit - este o plată totală a datoriilor lunare care este prea mare pentru a vă putea permite plata lunară a creditului ipotecar solicitat. Atunci când decideți ce împrumut vă calificați, creditorii vor analiza ceea ce se numește raportul front-end sau procentul din venitul dvs. brut lunar care va fi luat de plata casei dvs. (principal, dobândă, impozit pe proprietate și asigurare pentru proprietarii de case), și raportul de întârziere sau procentul din venitul dvs. brut lunar care va fi asigurat de plata casei plus alte obligații lunare, cum ar fi împrumuturi pentru studenți, carduri de credit și plăți auto.
Cu cât trebuie să plătiți mai multe datorii în fiecare lună, indiferent dacă este „datorie bună”, precum un împrumut pentru studenți sau „datorie proastă” precum un card de credit cu dobândă mare, cu atât creditorii lunari pentru plata locuințelor vor decide că vă puteți permite și cu cât este mai mic prețul de achiziție pe care îl vei permite. Scăderea datoriilor este una dintre cele mai rapide și eficiente modalități de a crește mărimea împrumutului pentru care ești eligibil.
Linia de jos
Calificarea pentru o ipotecă nu este întotdeauna ușoară. Creditorii solicită tuturor solicitanților să îndeplinească anumite teste financiare și orientări și să permită o cantitate limitată de flexibilitate în cadrul acestor reguli. Dacă doriți să obțineți un credit ipotecar, va trebui să învățați cum să jucați jocul și puteți câștiga dacă faceți pașii descriși aici.
Cheie de luat cu cheie
- Îmbunătățiți-vă scorul de credit prin plata tuturor datoriilor consumatorilor, utilizând un card de debit în loc de o carte de credit, plătind facturile la timp și corectând eventualele erori din raportul dvs. de credit. Dacă nu câștigați suficient pentru a vă califica pentru împrumut, încercați să găsiți un nou loc de muncă în linia de lucru existentă pentru a arăta istoricul constant al angajării către creditorii. Economisiți în mod corespunzător pentru ca plata dvs. avansată să aibă cea mai mare sumă posibilă și cea mai mică valoare posibilă. Nu plătiți mai mult decât valoarea evaluată a băncii.Înlăturați-vă datoriile plătind împrumuturi pentru studenți, cărți de credit, plăți auto, etc.
