Ce este asigurarea de viață universală variabilă (VUL)?
Viața universală variabilă (VUL) este un tip de poliță de asigurare de viață permanentă cu o componentă de economii încorporată care permite investiția valorii în numerar. Ca și asigurarea de viață universală standard, prima este flexibilă. Politicile VUL au, de obicei, un plafon maxim și un nivel minim al rentabilității investiției asociate componentei de economii.
Asigurare de viata
Bazele asigurărilor de viață universale variabile
Asigurarea de viață universală variabilă are subconturi variabile care permit investiția valorii în numerar. Funcția subconturilor este similară unui fond mutual. Expunerea la fluctuațiile pieței poate genera randamente semnificative, dar poate duce la pierderi substanțiale. Această asigurare își primește numele din rezultatele variate ale investițiilor pe piața în continuă fluctuație.
În timp ce asigurarea de viață universală variabilă oferă o flexibilitate crescută și potențial de creștere în raport cu o valoare tradițională în numerar sau polițe de asigurare de viață întregi, asigurații ar trebui să evalueze cu atenție riscurile înainte de a achiziționa acest tip de poliță.
Cheie de luat cu cheie
- Viața universală variabilă (VUL) este un tip de poliță de asigurare de viață permanentă care permite investirea componentei de numerar pentru a produce randamente mai mari. Aceste polițe sunt construite pe politici tradiționale de viață universală, dar au un sub-cont separat care investește piesele în numerar piața. Ca urmare, revenirea la componenta de numerar nu este garantată an de an. Politicile VUL vor avea un plafon maxim, precum și un etaj (de obicei 0%) la randamentele pe care le primește partea de investiție.
Cum funcționează asigurarea de viață universală variabilă
Ca și asigurarea de viață universală, asigurarea de viață universală variabilă combină o componentă de economii cu o prestație de deces separată, permițând o mai mare flexibilitate în gestionarea poliței. Primele sunt plătite în componenta de economii. Pentru o poliță de asigurare de viață universală variabilă, elementul de economii constă din conturi administrate separat, denumite subconturi. În fiecare an, asigurătorul de viață deduce ceea ce are nevoie pentru a acoperi mortalitatea și costurile administrative. Restul rămâne în conturile separate pentru a câștiga dobândă suplimentară.
Într-o întreagă poliță de viață, asigurătorul de viață își asumă riscul de investiție prin garantarea unei creșteri minime a valorii în numerar. Prin separarea componentei de economii și a componentei prestației de deces, asigurătorul de viață transferă riscul de investiție al VUL către asigurat. Asiguratul trebuie să își asume probabilitatea ca contul separat să genereze randamente negative, ceea ce va reduce valoarea numerarului. Pierderile semnificative și susținute compromit valoarea numerarului. În consecință, asiguratul poate avea nevoie de a remite plăți de primă mai mari pentru a acoperi costul asigurării și pentru a reconstrui valoarea numerarului.
Subconturi variabile de viață universală
Subcontul separat este structurat ca o familie de fonduri mutuale. Fiecare are o serie de conturi de acțiuni și obligațiuni, împreună cu o opțiune de piață monetară. Unele politici restricționează numărul de transferuri către și din fonduri. Dacă un asigurat a depășit numărul de transferuri într-un an și contul în care fondurile sunt investite are performanțe slabe, este posibil să fie necesar să plătească o primă mai mare pentru a acoperi costul asigurării. În plus față de taxele de administrare și de mortalitate standard plătite de asigurați în fiecare an, subconturile deduc taxe de administrare care pot varia de la 0, 05% la 2%. Deoarece subconturile sunt valori mobiliare, reprezentantul asigurărilor de viață trebuie să fie un producător autorizat și înregistrat la Autoritatea de reglementare a industriei financiare (FINRA).
Creșterea valorii în numerar a politicii de viață universală variabilă este amânată din impozit. Asiguratii pot avea acces la valoarea lor în numerar luând o retragere sau împrumutând fonduri. Cu toate acestea, în cazul în care valoarea numerarului scade sub un nivel specific, trebuie efectuate plăți suplimentare de primă pentru a împiedica scaderea politicii. (Pentru lectură aferentă, consultați „Înțelegerea vieții variabile Vs. Variabilă universală”)
