Cuprins
- 1. Finanțează-ți integral 401 (k)
- 2. Contribuie la un IRA Roth
- 3. Luați în considerare echitatea de acasă
- 4. Ia-ți deducțiile
- 5. Apăsați în Politici privind valoarea în numerar
- 6. Obțineți acoperire pentru dizabilități
- Linia de jos
Oamenii care se apropie de vârsta de pensionare, cu economii reduse, pot avea un drum accidentat. Dar anumiți pași pot construi un ou de cuib cât mai rapid posibil pentru a se asigura că cel puțin o sumă de bani va fi acolo pentru sprijin pentru pensionare.
TUTORIAL: Bazele planificării pensiilor
1. Finanțează-ți integral 401 (k)
Un angajat din această categorie de vârstă căruia i se oferă 401 (k) la serviciu ar trebui să ia în considerare finanțarea acestuia la suma maximă. Pentru a vă oferi cât de puternic poate fi un maxim 401 (k), luați în considerare următoarele:
O persoană care are 40 de ani și care contribuie cu 17, 500 USD anual la 401 (k) ar putea acumula economii de peste 1, 3 milioane de dolari până la 65 de ani. Aceasta presupune un randament de 8% și nu are contribuții de angajator (a se vedea figura 1). Acesta este un instrument puternic de economisire și este dovada că lucrătorii care urmează pensionarea ar trebui să ia în serios în considerare finanțarea celor 401 (k) lor cât mai curând și cât mai mult posibil. Dacă această persoană mărește economiile cu o sumă prelevată de 5.500 de dolari la 50 de ani, aceasta ar duce la economii suplimentare de 271.000 USD. Rețineți că, pentru 2020, aceste cifre sunt de 19 500 $ și 6 500 de dolari (capturare) pentru un total de 26 000 USD și chiar mai mult potențial de câștig.
"Factoring-ul nu are o creștere deloc, dacă puteți stoca 24.000 USD pe an, de la 50 până la 60 de ani (11 ani), aceasta este economisită cu 264.000 de dolari mai mult pentru chiar și cel mai timpuriu pensionar nepenalizat. Un plus de 250.000 de dolari economisit înainte de pensionare poate face sau sparge un portofoliu care produce venituri care durează pe toată perioada pensionării ", spune Martin A. Federici, Jr., AAMS®, MF Advisers, Inc., Dallas, Pennsylvania.
figura 1
2. Contribuie la un IRA Roth
IRA-urile Roth oferă investitorilor o modalitate excelentă de a economisi și de a crește bani pe bază de impozitare amânată. Există unele limitări ale venitului. Pentru 2020, de exemplu, dacă sunteți unic și venitul brut modificat (MAGI) este de 124.000 USD sau mai mult pe an, limita dvs. de contribuție este redusă; dacă sunteți single și MAGI este de 139.000 USD sau mai mult, limita dvs. de contribuție este nulă. Pentru oamenii căsătoriți care depun în comun, există limitări ale contribuției pentru cei cu MAGI de 196.000 USD. Și la sau peste 206.000 USD, limita contribuției este nulă. (Cifrele pentru 2020 sunt de 124.000 USD la 139.000 dolari pentru single; 196.000 - 206.000 dolari pentru depunerea în căsătorie în comun)
Cât de mult se poate stinge cu un Roth? Luați în considerare următorul exemplu:
Un tânăr de 40 de ani care investește 6.000 de dolari în fiecare an (limita 2020) și obține o rată anuală de rentabilitate de 8% are potențialul de a acumula mai mult de 473.726 de dolari până la 65 de ani. Chiar și o persoană care așteaptă până la 50 de ani și începe să economisească 6.500 de dolari pe an (folosind aceleași ipoteze de returnare) se pot economisi până la 190.000 USD până la 65 de ani.
Conform Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Arizona:
Maximizarea contribuțiilor RRA IRA și utilizarea conversiilor Roth, după caz, poate avea sens. Un cont Roth permite compunerea fără taxe, iar la respectarea regulilor de retragere, retragerile, inclusiv veniturile, nu vor fi impozite. Acest lucru creează într-adevăr o oportunitate pentru planificarea fiscală, ulterior, pentru a minimiza venitul impozabil atunci când sunteți în faza de retragere, ceea ce poate adăuga și ajuta la creșterea banilor dvs. în timpul pensionării.
Un IRA Roth finanțat și 401 (k) pot ajuta la construirea rapidă a activelor de pensionare.
3. Luați în considerare echitatea acasă
În timp ce o casă nu ar trebui să fie considerată de obicei o sursă primară de venit pentru pensionare, aceasta poate oferi lichiditate în timpul pensionării. În acest scop, persoanele în vârstă ar putea lua în considerare împrumuturi cu capitaluri proprii în casele lor pentru a finanța cheltuielile de viață. "O mare parte a populației are cea mai mare parte a averii lor legată de proprietățile imobiliare. Aceasta poate fi utilizată în mai multe moduri pentru a finanța pensionarea. Puteți utiliza linia de acțiune pentru acasă (HELOC) pentru a extrage din când este nevoie sau puteți vinde, reduceți dimensiunea și reduceți capitalurile proprii. Oricare ați alege, este important să luați în considerare impactul asupra veniturilor dvs. lunare. Oamenii trăiesc mai mult decât zeci de ani în urmă, de aceea este important să vă asigurați că puteți avea un venit durabil pentru mulți ani de acum înainte. ", spune Kirk Chisholm, managerul bogăției la Innovative Advisory Group din Lexington, Massachusetts.
O ipotecă inversă poate avea sens, deoarece instituțiile de creditare pot scurta perioadele de rambursare și pot crește sumele de rambursare pentru debitorii mai vechi. Vânzarea directă a unei reședințe primare și mutarea într-o casă mai mică și mai puțin costisitoare poate avea sens și pentru persoanele în vârstă. În multe cazuri, ei nu mai au nevoie de o casă mare, deoarece copiii sunt de obicei opriți singuri.
Cu toate acestea, vânzarea unei case nu trebuie luată ușor. La urma urmei, în multe cazuri, este nevoie de proprietarul de locuință 30 de ani pentru a acumula proprietatea totală a capitalului propriu în casă. Prin urmare, ar fi păcat să nu obții cea mai mare sumă posibilă dintr-o vânzare.
Acestea fiind spuse, persoanele fizice ar trebui să ia în considerare condițiile actuale ale pieței și dacă este momentul cel mai avantajos pentru a vinde. Desigur, proprietarii de case ar trebui să ia în considerare orice consecințe fiscale. Proprietarii căsătoriți care depun o declarație fiscală comună pot genera profituri de până la 500.000 USD fără a datora impozit federal pe câștigurile de capital. Pentru persoanele singure, limita este de 250.000 USD. Aceasta presupune că îndepliniți anumite cerințe: Casa vândută trebuie să fie reședința dvs. principală și nu trebuie să fi beneficiat de excluderea câștigurilor de capital pe o altă casă în ultimii doi ani. Cerințe suplimentare sunt explicate în publicația IRS 523 , disponibilă de la IRS.
În cele din urmă, dacă nu te deplasezi doar într-un loc mai mic din cartierul tău, factorul în costul vieții în zonă la care te-ai putea muta înainte de a lua decizia. Cu alte cuvinte, este înțelept să vă asigurați că prețurile imobiliare și costurile articolelor de zi cu zi, cum ar fi alimentele sunt, în general, mai mici decât în cazul în care locuiți acum.
4. Ia-ți deducțiile
Este important de reținut că deducerile standard nu sunt pentru toată lumea. De fapt, dacă aveți o sumă mare de dobândă ipotecară, impozite deductibile, cheltuieli aferente afacerilor care nu au fost rambursate de compania dvs. și / sau donații caritabile, probabil că are sens să detaliați deducțiile.
(Pentru mai multe informații, a se vedea: 15 deduceri fiscale și beneficii pentru angajații independenți. )
Așezați-vă cu un CPA și treceți peste situația personală pentru a stabili dacă are sens să faceți obiect. Apoi, obișnuiește-te să economisești chitanțele și să păstrezi înregistrări bune. Nu uitați, până la urmă, nu este întotdeauna ceea ce faceți, ci ceea ce economisiți contează - mai ales când vă apropiați de pensie.
5. Apăsați în Politici privind valoarea în numerar
În timp ce atingeți o poliță de asigurare pentru numerar, ar trebui să fie considerată o ultimă soluție, în cazul în care nevoia inițială de asigurare nu mai există, poate avea sens să încasați bani. Cu toate acestea, înainte de a anula vreo poliță sau de a accesa valoarea în numerar, ar trebui să consultați mai întâi un consilier fiscal și un profesionist în asigurări pentru a vă revizui nevoile individuale.
6. Obțineți acoperire pentru handicap
Nu uitați nici să obțineți acoperire pentru dizabilități, fie să vă asigurați că locul de muncă oferă un fel de beneficii pentru invaliditate de grup. Ideea din spatele obținerii unei astfel de acoperiri este simplă: să vă protejați și cel puțin o parte din venitul dvs. și să ouați cuibul, în cazul în care ar trebui să se întâmple cel mai rău.
Șansele tale de a deveni handicapate depind de cariera ta și de stilul tău de viață, însă, conform datelor publicate de Biroul de recensământ al SUA în 2019, aproximativ 40, 7 milioane de americani raportează un anumit nivel de handicap. Acesta este un număr substanțial - 12, 7% din „populația civilă americană neinstituționalizată”, potrivit raportului. Înseamnă că pentru a vă proteja veniturile și pentru a îmbunătăți șansele să vă retrageți cu o formă de ou de cuib, este logic să aveți în vedere cel puțin o formă de acoperire a handicapului.
"Asigurarea de invaliditate este importantă pentru a vă proteja economiile", spune Elyse Foster, CFP®, Harbour Financial Group, Inc., Boulder, Colo. "Contactați-vă angajatorul sau asociația profesională pentru cele mai eficiente opțiuni."
Linia de jos
Persoanele din anii 40 și 50 de ani care au făcut puțin sau deloc planificarea pensionării sunt cu siguranță în dezavantaj. Cu toate acestea, cu planificarea adecvată și disponibilitatea de a economisi și investi, șansele nu sunt insurmontabile.
