Cuprins
- Obțineți un cosigner
- Aștepta
- Lucrați la îmbunătățirea scorului dvs. de credit
- Setați-vă punctele de vedere pe o proprietate mai puțin costisitoare
- Solicitați creditorului o excepție
- 6. Alte credite și împrumuturi FHA
- Linia de jos
Obținerea aprobării pentru o ipotecă poate fi dificilă, mai ales dacă ați fost apelat înainte., prezentăm șase pași pe care îi puteți face pentru a vă ajuta să obțineți aprobarea pentru o ipotecă și să deveniți proprietar de locuințe.
Accesați orice site de creditare ipotecară și veți vedea imagini cu familii zâmbitoare și case frumoase însoțite de un text care face să pară că creditorii stau doar așteptând să vă ajute să găsiți împrumutul care funcționează pentru dvs. indiferent de situația dvs.
În realitate, împrumutul unor sume atât de mari de bani este o afacere riscantă pentru bănci. Cu alte cuvinte, băncile nu vă vor împrumuta sute de mii de dolari decât dacă sunt siguri că le puteți plăti înapoi și la timp.
Dacă visul dvs. de a deține o casă a fost eliminat de ofițerii de împrumut care resping cererea dvs., puteți lua măsuri pentru a reveni pe calea către proprietatea casei.
Obțineți un cosigner
Dacă veniturile dvs. nu sunt suficient de mari pentru a vă califica pentru împrumutul solicitat, un cosigner vă poate ajuta. Un cosigner vă ajută, deoarece veniturile lor vor fi incluse în calculele de accesibilitate. Chiar dacă persoana nu locuiește cu dvs. și vă ajută doar să efectuați plățile lunare, banca va avea în vedere venitul unui cosigner. Desigur, factorul cheie este să vă asigurați că cosignerul dvs. are un istoric bun de angajare, un venit stabil, un istoric de credit bun.
În unele cazuri, un cosigner poate fi, de asemenea, capabil să compenseze creditul dvs. mai puțin decât perfect. În general, cosignerul garantează creditorului că plățile dvs. ipotecare vor fi plătite.
Este important ca atât dumneavoastră, cât și cosignerul să înțelegeți obligațiile financiare și legale care vin cu proiectarea unui împrumut ipotecar. Dacă implicit - nu efectuați plăți - pe ipoteca dvs., creditorul poate merge după cosigner pentru întreaga sumă a datoriei. De asemenea, dacă plățile au întârziere sau sunteți în întârziere, atât punctajul dvs. de credit, cât și cosignerul vor suferi. Un scor de credit este o reprezentare numerică a istoricului de credit al debitorului, a bonității și a capacității de a plăti înapoi o datorie.
Desigur, nu ar trebui să folosiți un cosigner pentru a obține aprobarea dacă nu faceți venituri suficiente pentru a plăti ipoteca la timp. Cu toate acestea, dacă venitul dvs. este stabil și aveți un istoric solid de angajare, dar încă nu faceți suficient pentru o ipotecă, un cosigner vă poate ajuta.
Aștepta
Uneori, condițiile din economie, piața locuințelor sau afacerea creditării îi fac pe creditorii să fie zgârciți în momentul aprobării împrumuturilor. Dacă ați solicitat o ipotecă în 2006, băncile nu ofereau împrumuturi de verificare fără venituri. Cu toate acestea, acele zile au dispărut de mult. Astăzi, băncile sunt examinate de autoritățile de reglementare și de Banca Federală pentru a se asigura că nu își asumă mai multe riscuri decât pot face față. Dacă economia nu susține o piață robustă a locuințelor în care băncile împrumută activ, poate cel mai bine este să aștepți până când piața se îmbunătățește.
În timp ce aștepți, prețurile la casă sau ratele dobânzii ar putea scădea. Oricare dintre aceste modificări ar putea îmbunătăți, de asemenea, eligibilitatea dvs. ipotecară. La un împrumut de 290.000 USD, de exemplu, o scădere a ratei de la 7% la 6, 5% vă va reduce plata lunară cu aproximativ 100 USD. Acesta poate fi cel mai mic impuls de care trebuie să vă permiteți plățile lunare și să vă calificați pentru împrumut.
Lucrați la îmbunătățirea scorului dvs. de credit
Puteți lucra la îmbunătățirea scorului dvs. de credit, la reducerea datoriei și la creșterea economiilor. Desigur, trebuie să obțineți mai întâi punctajul de credit și să obțineți o copie a raportului de credit. Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor, care este o agenție guvernamentală, are informații utile pe site-ul lor pentru a obține un raport de credit gratuit. Raportul va enumera istoricul dvs. de credit, împrumuturile deschise și conturile cărților de credit, precum și evidența dvs. pentru efectuarea plăților la timp. După ce ai raportul, vei putea obține gratuit scorul de credit de la una dintre cele trei agenții de credit.
Construiți-vă Istoricul creditului
Gestionați-vă cardurile de credit
Efectuarea plăților la timp este esențială pentru creșterea scorului. De asemenea, plătiți o parte din datorie, astfel încât soldurile cardului dvs. să nu fie apropiate de limita de credit a cardului - numită utilizare a creditului. Utilizarea creditului este un raport care reflectă procentul de credit disponibil al unui împrumutat care este utilizat. Dacă un card are o limită de 5.000 $ și un sold datorat de 2.500 USD, rata de utilizare a creditului este de 50%. Pe de altă parte, dacă cardul a avut un sold de 4.000 de dolari, raportul este de 80% sau (4.000 $ (sold datorat) / 5.000 $ (limită)). Cu alte cuvinte, 80% din creditul disponibil al cardului a fost consumat. În mod ideal, cu cât procentul este mai mic, cu atât mai bine, dar multor bănci le place să vadă cel puțin un raport de utilizare cu 50% sau mai mic.
Dacă băncile văd că sunteți aproape de a vă extrage cardurile, acestea vă vor considera un risc de credit. De exemplu, dacă nu puteți efectua plăți în timp util sau puteți reduce un card de credit cu un sold de 3.000 USD, în timp, este puțin probabil să creadă că puteți plăti un credit ipotecar de 200.000 USD.
Calculați raportul dintre datorii și venituri
Băncile adoră să vă analizeze datoria totală lunară a gospodăriei, în raport cu venitul dvs. lunar - numit raportul datorie-venit. În primul rând, totalizați venitul brut lunar (înainte de scaderea impozitelor). În continuare, totalizați plățile dvs. datorii lunare, care includ un împrumut auto, carduri de credit, carduri de taxare și împrumuturi pentru studenți. Veți împărți facturile lunare totale în funcție de venitul dvs. brut lunar.
Dacă, de exemplu, plățile datoriilor se ridică la 2.000 USD pe lună, iar venitul dvs. brut este de 5.000 USD pe lună, raportul dvs. datorie-venit este de 40% sau (($ 2000, datorie / 5.000 USD venit) x 100 pentru a face un procent).
În mod ideal, băncilor le place să vadă un raport de datorie / venit de 40%. În consecință, cel mai bine este să vă calculați raportul și, dacă este necesar, să vă ajustați cheltuielile, să vă achitați datoriile sau să vă măriți venitul pentru a reduce raportul.
Setați-vă punctele de vedere pe o proprietate mai puțin costisitoare
Solicitați creditorului o excepție
Credeți sau nu, este posibil să solicitați creditorului să vă trimită dosarul către altcineva din cadrul companiei pentru a doua opinie cu privire la o cerere de împrumut respinsă. Pentru a cere o excepție, va trebui să aveți un motiv foarte bun și va trebui să scrieți o scrisoare cu formulă atentă care să vă apere cazul.
Luați în considerare alți creditori și împrumuturi FHA
Băncile nu au toate aceleași cerințe de credit pentru o ipotecă. O bancă mare care nu subscrie multe împrumuturi ipotecare va funcționa probabil diferit decât o companie ipotecară specializată în împrumuturi la domiciliu. Băncile locale și băncile comunitare sunt, de asemenea, o opțiune excelentă. Cheia este să puneți o mulțime de întrebări cu privire la cerințele lor, iar de acolo, puteți evalua ce instituție financiară este potrivită pentru dvs. Amintiți-vă doar că băncile nu vă pot descuraja să aplicați (este ilegal să facă acest lucru).
Cu alte cuvinte, uneori un creditor poate spune nu, în timp ce altul poate spune da. Cu toate acestea, dacă fiecare creditor te respinge din același motiv, vei ști că nu este creditorul și va trebui să îndrepți problema.
Unele bănci au programe destinate debitorilor cu venituri mici până la moderate și ar putea face parte din programul de împrumut FHA. Un împrumut FHA este o ipotecă asigurată de Administrația Federală a Locuințelor (FHA), ceea ce înseamnă că FHA reduce riscul pentru bănci de a emite împrumuturi ipotecare. Va trebui să găsești o bancă locală care este un creditor aprobat de FHA. Avantajele împrumuturilor FHA este că acestea necesită plăți și scoruri de credit mai mici decât majoritatea împrumuturilor ipotecare tradiționale.
Linia de jos
Dacă vi s-a solicitat un credit ipotecar, asigurați-vă că întrebați creditorul cum vă puteți face un candidat mai atractiv pentru împrumuturi. Cu timp, răbdare, muncă asiduă și puțin noroc, ar trebui să poți transforma situația și să devii un proprietar rezidențial.
