Ce este o rată actuarială?
O rată actuarială este o estimare a valorii preconizate a pierderilor viitoare ale unei companii de asigurare. De obicei, estimarea este prevăzută pe baza datelor istorice și a riscului implicat. Ratele actuariale exacte ajută la protejarea companiilor de asigurări împotriva riscului de pierderi grave de subscriere care ar putea duce la insolvență.
Cheie de luat cu cheie
- Ratele actuariale sunt estimări ale pierderilor viitoare, în general pe baza pierderilor istorice. Calculul tarifar este utilizat pentru a determina cea mai mică primă care îndeplinește toate obiectivele cerute de o companie de asigurări. Ratele sunt exprimate ca prețul pe unitatea de asigurare pentru fiecare unitate de expunere. Ratele actuariale sunt revizuite și ajustate periodic.
Cum funcționează ratele actuariale
Ratele actuariale sunt exprimate ca preț pentru unitatea de asigurare pentru fiecare unitate de expunere, care este o unitate de răspundere sau de proprietate cu caracteristici similare. De exemplu, pe piețele de asigurări pentru proprietăți și victime, unitatea de expunere este de obicei egală cu 100 USD din valoarea proprietății, iar răspunderea este măsurată în 1.000 de unități. Asigurarea de viață are, de asemenea, unități de expunere de 1.000 USD. Prima de asigurare este rata înmulțită cu numărul de unități de protecție achiziționate.
În general, în timpul revizuirii unei rate, se stabilește mai întâi dacă ratele actuariale trebuie ajustate. O experiență proiectată de pierdere oferă companiilor de asigurare capacitatea de a determina prima minimă necesară pentru a acoperi pierderile preconizate.
Cerințe pentru rate actuariale
Scopul principal al ratificării actuariale este de a determina cea mai mică primă care îndeplinește toate obiectivele cerute de o companie de asigurare. O rată actuarială de succes trebuie să acopere pierderile și cheltuielile, plus să obțină un profit. Dar companiile de asigurări trebuie să ofere, de asemenea, prime competitive pentru o anumită acoperire. În plus, statele au legi care reglementează ce pot percepe companiile de asigurări și, în acest proces, se iau în considerare atât presiunile de afaceri, cât și cele de reglementare.
O componentă majoră a procesului de ratificare este de a lua în considerare fiecare factor care ar putea avea impact asupra pierderilor viitoare și de a stabili o structură de stabilire a prețurilor care oferă prime mai mici grupurilor cu risc scăzut și prime mai mari grupurilor cu risc ridicat. Oferind prime mai mici unor grupuri cu risc scăzut, o companie de asigurări poate atrage acei indivizi să-și cumpere polițele de asigurare, scăzând propriile pierderi și cheltuieli, crescând în același timp pierderile și cheltuielile pentru companiile de asigurări concurente (care trebuie apoi să își desfășoare activitățile din afaceri mai mari - grupuri de risc ale indivizilor). Companiile de asigurări cheltuiesc bani pentru studii actuariale pentru a se asigura că iau în considerare fiecare factor care poate prezice în mod fiabil pierderile viitoare.
Actuarii se concentrează pe efectuarea analizelor statistice ale pierderilor trecute, pe baza variabilelor specifice ale asiguratului. Variabilele care dau cele mai bune prognoze sunt utilizate pentru a stabili primele. Cu toate acestea, în unele cazuri, analiza istorică nu oferă o justificare statistică suficientă pentru stabilirea unei rate, cum ar fi asigurarea pentru cutremur. În astfel de cazuri, modelarea catastrofelor este uneori folosită, dar cu mai puțin succes.
