Ce este asigurarea de oprire-pierdere agregată?
Asigurarea globală de pierdere a riscurilor este o poliță concepută pentru a limita acoperirea creanțelor (pierderilor) la o anumită sumă. Această acoperire asigură că o creanță catastrofică (stop-loss specific) sau numeroase cereri (stop-loss total) nu scurge rezervele financiare ale unui plan autofinanțat. Stop-loss agregat protejează angajatorul împotriva creanțelor mai mari decât se aștepta. Dacă creanțele totale depășesc limita totală, asigurătorul de stop-loss acoperă creanțele sau îl rambursează pe angajator.
Cheie de luat cu cheie
- O asigurare agregată de stop-loss este concepută pentru a proteja un angajator care își autofinanțează planul de sănătate al angajaților de plăți mai mari decât așteptate pentru creanțe.Asigurarea pentru pierderea de pierderi este similară asigurărilor cu deductibilitate ridicată, iar angajatorul rămâne responsabil pentru creanțele sub suma deductibilă.Deductibilul sau poprirea pentru asigurarea totală de stop-loss se calculează pe baza mai multor factori, inclusiv o valoare estimativă a creanțelor pe lună, numărul de angajați înscriși și un multiplicator de poprire pentru pierderi, care este de obicei în jur de 125% din creanțele anticipate.
Înțelegerea Agregării de Stop-Loss Insurance
O asigurare agregată de stop-loss se ține pentru planurile de asigurare autofinanțate pentru care un angajator își asumă riscul financiar de a oferi beneficii de asistență medicală angajaților săi. În termeni practici, angajatorii autofinanțați plătesc pentru fiecare creanță, deoarece este prezentată în loc să plătească o primă fixă unui operator de asigurare pentru un plan complet asigurat. Asigurarea stop-loss este similară cu achiziționarea unei asigurări cu deductibilitate ridicată. Angajatorul rămâne responsabil pentru cheltuielile de creanță sub suma deductibilă.
Asigurarea stop-loss diferă de asigurarea convențională de beneficii pentru angajați. Stop-loss acoperă doar angajatorul și nu oferă acoperire directă angajaților și participanților la planul de sănătate.
Modul în care se folosește asigurarea de stopare a pierderilor
Angajatorii folosesc o asigurare totală de stop-loss ca acoperire a riscurilor pentru o valoare ridicată a creanțelor. Asigurarea totală de stop-loss vine cu un nivel maxim pentru creanțe. Atunci când se depășește un prag maxim, angajatorul nu mai trebuie să efectueze plăți și poate primi unele rambursări.
Asigurarea de oprire totală poate fi adăugată la un plan de asigurare existent sau achiziționată independent. Pragul este calculat pe baza unui anumit procent din costurile proiectate (numite puncte de atașare) - de obicei 125% din creanțele anticipate pentru anul.
Un prag de stop-loss agregat este de obicei variabil și nu este fixat. Acest lucru se datorează faptului că pragul fluctuează ca procent din angajații înscriși ai unui angajator. Pragul variabil se bazează pe un factor de atașare agregat, care este o componentă importantă în calculul nivelului stop-loss.
Așa cum se întâmplă în cazul planurilor deductibile ridicate, majoritatea planurilor de stop-loss vor avea prime relativ mici. Acest lucru se datorează faptului că angajatorul trebuie să acopere peste 100% din valoarea creanțelor primite.
În conformitate cu Henry J. Kaiser Family Foundation 2018 Angajatori privind beneficiile de sănătate, Asiguratorii oferă acum planuri de sănătate cu o opțiune autofinanțată pentru angajatorii mici sau mijlocii; aceste planuri de sănătate includ o asigurare de stop-loss cu puncte de atașament reduse.
Calcule de asigurare pentru oprirea pierderilor agregate
Atașamentul total asociat cu un plan de stop-loss este calculat după cum urmează:
Pasul 1
Angajatorul și furnizorul de asigurări pentru pierderi de pierdere estimează valoarea medie în dolari a creanțelor preconizate de angajat pe lună. Această valoare va depinde de estimarea angajatorului, dar de multe ori variază între 200 $ și 500 $ pe lună.
Pasul 2
Presupunem că planul de stop-loss folosește o valoare de 200 USD. Această valoare va fi apoi înmulțită cu multiplicatorul de atașare stop-loss, care, de obicei, variază de la 125% la 175%. Folosind o estimare a creanțelor de 200 $ și un multiplicator de poprire de tip stop-loss de 1, 25, deductibilul lunar ar fi de 250 USD pe lună pe angajat (200 x 1, 25 USD = 250 $).
Pasul 3
Această deductibilă trebuie apoi înmulțită cu înscrierea în planul angajatorului pentru luna respectivă. Presupunând că un angajator are 100 de angajați în prima lună de acoperire, deductibilul lor total va fi de 25.000 USD pentru lună (250 x 100 USD).
Pasul 4
Înscrierea poate varia potențial pe lună. Datorită variației de înscriere, acoperirea totală de oprire-pierdere poate avea fie deductibil lunar, fie deductibil anual.
Pasul 5
Cu o deductibilă lunară, suma pe care un angajator trebuie să o plătească s-ar putea modifica în fiecare lună. Cu o valoare deductibilă anuală, suma pe care angajatorul trebuie să o plătească ar fi însumată pentru anul și, în general, pe baza estimărilor din luna inițială de acoperire. Multe planuri de stop-loss vor oferi o deductibilă anuală care este puțin mai mică decât însumarea deductibilelor pe 12 luni.
