Ce este documentarea alternativă?
Documentația alternativă este un proces de documentare conceput pentru a accelera aprobarea împrumutului în cazul în care creditorul acceptă anumite documente de la împrumutat ca verificare a veniturilor realizate în cererea de împrumut.
Cheie de luat cu cheie
- Documentația alternativă sunt documentele care servesc drept dovadă a veniturilor pentru împrumuturi. Exemple de astfel de documente sunt extrasele bancare și buletinele de plată. Împrumuturile cu documentație alternativă sunt, în general, mai flexibile în comparație cu împrumuturile convenționale și în general nu sunt verificate. Documentația alternativă este împrumuturile cu documentație completă, comparativ cu împrumuturile SISA (active declarate cu venituri declarate), care sunt împrumuturi fără documentație.
Înțelegerea documentației alternative
Documentația tipică pentru împrumuturi constă în declarații de impunere sau prezentarea documentației care poate fi verificată cu un serviciu terț. Documentația alternativă implică împrumutatul care furnizează un sortiment de documente financiare care pot include W-2s, butoane de plată și situații bancare. Acest tip de împrumut este uneori denumit împrumut Alt-A, deși unii creditori pot avea, de asemenea, nume proprii pentru aceste împrumuturi.
Împrumuturile alternative de documentare sunt adesea oferite numai celor cu credit foarte bun. Decizia depinde în mare măsură de scorul de credit al solicitantului. Aceste împrumuturi oferă deseori mai multă flexibilitate decât împrumuturile tradiționale.
Creditele alternative de documentare ar putea fi o opțiune bună pentru debitorii cu situații speciale, cum ar fi angajații independenți sau divorțați recent. Împrumutatul acceptă documentația pe care o furnizează împrumutatul, fără a fi neapărat necesară parcurgerea unui proces de verificare a tuturor informațiilor. Confirmarea informațiilor unui împrumutat în acest mod este mult mai rapidă decât metoda tradițională de verificare a informațiilor cu terți.
Împrumuturile alternative de documentare au devenit populare după criza financiară din 2008. Există o serie de motive pentru aceasta. Acestea oferă un proces de închidere mult mai simplu în comparație cu împrumuturile tradiționale. Creditele alternative de documentare apelează și la freelanceri, un grup de venituri a cărui pondere a economiei a crescut de la criză. Trecerea regulii de capacitate de rambursare, care permite creditorilor să acorde împrumuturi de bună credință pe baza evaluării lor de către împrumutat, a facilitat, de asemenea, creșterea împrumuturilor alternative de documentare.
Documentare alternativă vs. Împrumuturi SISA
Documentația alternativă este un credit complet pentru documentație. Cu alte cuvinte, veniturile, activele, ocuparea forței de muncă și alte informații financiare sunt documentate folosind o anumită formă de documente oficiale. Documentația necesară va varia în funcție de cerințele creditorului și, eventual, de subscriptor.
Acest lucru este în contrast cu un împrumut de active declarate cu venituri declarate (SISA). Împrumuturile SISA sunt, de asemenea, cunoscute sub numele de împrumuturi fără venituri (NINA) sau împrumuturi fără documentație. În trecutul recent, împrumuturile SISA au fost numite și „împrumuturi mincinoase”, întrucât erau populare în rândul celor care doreau să obțină împrumuturi și alte finanțări prin furnizarea de informații false sau înșelătoare. Mulți experți au dat vina pe volumul a ceea ce sunt cunoscute sub numele de împrumuturi mincinoase ca fiind un factor major care a contribuit la criza creditelor ipotecare din ultimii 2000. În urma crizei ipotecare, creditorii și autoritățile de reglementare au implementat reguli mai stricte în ceea ce privește împrumuturile SISA, astfel încât împrumutatorii ar putea fi mai dificil să obțină un împrumut prin acest proces acum.
În ciuda istoriei lor stâncoase și a rolului lor în derularea creditelor ipotecare, împrumuturile SISA au unele utilizări legitime și au sens pentru debitori în anumite situații. Sunt populare în rândul persoanelor care desfășoară activități independente sau proprietarilor de afaceri, care deseori scad cât mai multe cheltuieli și alte deducții permise, ceea ce poate face ca veniturile lor să pară înșelător scăzute.
În general, nu există o creștere a ratei dobânzii asociate cu documentația alternativă, deoarece există în mod obișnuit cu împrumuturi „declarate”.
Exemplu de împrumuturi alternative de documentare
Francois vrea să-și cumpere o casă. Dar este un freelancer, incapabil să se califice pentru condițiile necesare pentru o ipotecă tradițională pentru locuințe. În schimb, optează pentru un împrumut alt-doc. Pentru a deveni eligibil pentru împrumut, brokerul său îi cere să furnizeze documentație referitoare la înregistrarea activității sale, precum și declarații bancare din ultimii cinci ani. De asemenea, Francois este obligat să producă declarații bancare pentru afacerea sa și surse suplimentare de venit, cum ar fi investiții.
