Cuprins
- Împrumuturi auto și datorii gospodărești
- Profilele împrumutatului pentru împrumuturi automate
- Interpretarea datoriei împrumuturilor auto
- Linia de jos
Americanii ar trebui să depună în total 1, 2 trilioane de dolari în datorii de împrumuturi auto - suficient pentru a cumpăra 53 de milioane de Toyota Camrys la 23.000 de dolari pe pop. Acest lucru, potrivit datelor culese de LendingTree și găsite în Raportul trimestrial privind datoria gospodăriei și creditul de la Banca de Rezerve Federale din New York.
Acest nivel al datoriei auto este aproape dublu față de cel din urmă cu doar 10 ani, iar cifrele au urcat pentru toate cele două trimestre din 2010. În al patrulea trimestru al anului 2019, TransUnion a estimat că debitorul mediu auto a avut un sold în jur de 18 500 de dolari.
Cheie de luat cu cheie
- La începutul anului 2020, datoria de împrumuturi auto deținută de americanul a ajuns la un număr record de 1, 2 trilioane de dolari. Împrumuturile auto constituie acum aproape 10% din toate datoriile gospodăriilor, a treia cea mai mare categorie de datorii din spatele ipotecilor și împrumuturilor pentru studenți. creștere, procentul debitorilor delincvenți rămâne la un nivel mai mic decât media, iar vânzările auto rămân puternice - deocamdată.
Datoria împrumuturilor auto din SUA.
Creanța automată a creanțelor crește odată cu datoriile totale ale gospodăriilor
Împrumuturile auto constituie în prezent 9, 5% din totalul datoriei gospodăriilor restante. Datoria americană din ce în ce mai mare a împrumuturilor auto americane vine însoțită de creșterea datoriilor totale ale gospodăriilor, care se situează la sub 14 miliarde de dolari din ianuarie 2020. Datoria de împrumut auto este a treia cea mai mare categorie de datorii gospodărești americane după datoria ipotecară (8, 9 trilioane de dolari) și datoria de împrumut pentru studenți (1, 5 trilioane de dolari), fiecare dintre acestea a crescut constant din 2011.
Nu numai că suma totală a împrumuturilor auto a crescut, dar a crescut și numărul total de origini sau împrumuturi noi. Federatia New York a descris-o drept „cel mai mare volum anual de origine auto a creditelor observate în date.” Timpurile de vârf pentru care persoanele pot acorda împrumuturi auto sunt martie, mai și august. În martie 2005, americanii au luat 2 milioane de împrumuturi auto; în martie 2019, 2, 5 milioane.
Creditul ieftin și forța de muncă puternică au ajutat, fără îndoială, mai mulți americani să cumpere mașini în ultimul trimestru. Însă pe măsură ce ratele dobânzilor cresc, consumatorii cu datorii cu carduri de credit cu rată variabilă ar putea vedea plățile cu cardul de credit crescând, ceea ce ar putea îngreuna pentru ei să-și facă plățile auto. Rata dobânzii mai ridicate este probabil să însemne mai puține împrumuturi, cu excepția cazului în care salariile cresc semnificativ pentru a permite debitorilor să își plătească plățile lunare mai mari.
Vânzările auto au rămas puternice de-a lungul timpului. TransUnion consideră că creditorii auto care necesită plăți în avans mai mari în 2020 să țină cont de sume mai mari finanțate, condiții de împrumut mai lungi și valori mai mici ale autovehiculelor uzate. Se așteaptă la o creștere redusă a împrumuturilor auto în mod delincvent, dar cred că creditorii auto au arătat o preferință mai mare pentru debitorii mai bine calificați, cu risc mai mic.
Profilele împrumutatului auto arată bine
În ciuda unei cantități record de datorii pentru împrumuturi auto, americanii nu au prea multe probleme pentru a ține pasul cu plățile auto. Aproximativ 7% au fost delincvente cu 30 sau mai multe zile începând cu primul trimestru 2020 și doar 2% dintre debitorii de împrumuturi auto au avut 90 sau mai multe zile. După 90 până la 120 de zile de delincvență, creditorii consideră împrumutații ca fiind în defecțiune și își pot returna vehiculele. (Aflați mai multe în Care sunt diferențele dintre delincvență și implicit? Și Opțiuni pentru atunci când nu vă puteți permite mașina mai lungă .)
Scorul mediu de credit pentru împrumutații cu împrumuturi auto a fost 707, cel mai mare din 2011, dar sub pragul de 740, în general, considerat a fi foarte bun. Rata medie de împrumut obținută de persoanele care folosesc platforma LendingTree în trimestrul IV 2019 a fost de 8, 06% APR, dar ratele cresc odată cu scăderea scorurilor de credit.
(Aflați cum funcționează scorul dvs. de credit în cei mai mari 5 factori care vă afectează creditul și cum funcționează ratele dobânzilor la împrumuturile auto .)
Interpretați datoriile de împrumuturi auto cu optimism prudent
Ray Boshara, consilier principal și director al Centrului pentru stabilitatea financiară a gospodăriilor, a scris în decembrie că datoria consumatorilor a crescut aproape de două ori mai rapid decât venitul gospodăriei în ultimii cinci ani, iar datoriile consumatorilor au atins un nivel permanent de 26% din venit disponibil. Această datorie în creștere ar putea indica optimismul consumatorilor în ceea ce privește economia. Poate însemna, de asemenea, că consumatorii și-au achitat împrumuturile vechi și acum se califică pentru noi. Dar ar putea indica, de asemenea, că familiile sunt supuse stresului financiar și trebuie să se împrumute pentru a plăti necesitățile.
Dacă mai mulți împrumutați devin delincvenți asupra datoriei lor, creșterea economică ar putea suferi. Datoria mai mare a gospodăriilor poate stimula creșterea PIB pe termen scurt peste un an la doi ani, dar o poate suprima după aceea. Când consumatorii își asumă mai multe datorii, în cele din urmă trebuie să o plătească. În cazul în care acestea depășesc cheltuielile, în cazul în care o recesiune se lovește sau dacă veniturile lor scad, plățile datoriei vor avea un efect.
Linia de jos
Datoria americană a împrumuturilor auto continuă să crească. Creșterea ratelor dobânzii poate obliga cumpărătorii de mașini să împrumute mai puțin în 2020, deși o schimbare a economiei ar putea bloca. Obiceiurile de împrumuturi și de cumpărare ale consumatorilor indică un optimism continuu în ceea ce privește economia, dar dacă consumatorii nu sunt atenți să evite excesul de timp, s-ar putea să existe un timp mai slab.
