Americanii au văzut că soldurile cardurilor lor de credit scad cu 19 miliarde de dolari până la închiderea primului trimestru al anului 2018, potrivit celui mai recent raport trimestrial privind datoria gospodărească și creditul de la Federal Reserve Bank of New York (FRBNY). Aceasta este o scădere de 2, 3% față de al patrulea trimestru din 2017. În loc să sugereze o îmbunătățire a nivelului datoriilor, scăderea este doar o reflectare a tiparelor sezoniere, deoarece investitorii cresc mai puține taxe după sezonul aglomerat de cumpărături.
Soldurile cardurilor de credit reprezintă doar 815 miliarde de dolari din 13, 21 de miliarde de dolari din totalul datoriilor casnice americane deținute la sfârșitul primului trimestru din 2018. Aceasta este în scădere cu aproximativ 19 miliarde de dolari față de soldul de 834 de dolari raportat pentru al patrulea trimestru din 2017. Soldurile cardurilor de credit sunt cea mai mică categorie de datorii după liniile de credit din capitaluri proprii. De la sfârșitul anului 2016, americanii și-au majorat soldurile cardurilor de credit cu 55 de miliarde de dolari.
Cel mai important lucru de înțeles cu privire la aceste date este că soldurile cardurilor de credit nu sunt aceleași cu datoriile cardului de credit. Consumatorii care își plătesc facturile cardului de credit integral în fiecare lună - aproximativ 78 de milioane de americani - au solduri ale cărților de credit. Doar cei care nu își plătesc soldurile în întregime au datorii la cardul de credit. Aproximativ 200 de milioane de americani folosesc cărți de credit, dar doar aproximativ 122 de milioane de americani au datorii la cardul de credit.
Delincvențe mai mari, falimente mai puține
Soldurile care au devenit 90 sau mai multe delincvente au crescut cu jumătate de procent din trimestrul IV 2017 până la 8% în primul trimestru din 2018. Cardurile de credit au a doua cea mai mare rată de delincvență după împrumuturile studenților. Această statistică are sens, întrucât penalitățile pentru neplata creditului ipotecar sau a împrumutului dvs. auto - reluare - sunt mult mai rigide decât cele pentru a nu face plata minimă cu cardul de credit.
Cu toate acestea, la o notă mai pozitivă, numărul de consumatori care au notat falimentul s-a adăugat la rapoartele de credit din primul trimestru a scăzut la 192.000, cel mai scăzut nivel din istoria raportului de 19 ani.
Consumatorii au avut acces mai mare la creditul global în 2017 și în prima jumătate a anului 2018, transmite TransUnion. Factorii pozitivi au inclus o economie puternică și delincvențe reduse. Riscurile care urmează să includă creșterea ratelor dobânzii și efectul incert al reformelor fiscale recente. (Vedeți cum vă afectează factura fiscală GOP .) Rata medie a cardului de credit la sfârșitul lunii iunie, conform raportului CreditCards.com, este de 16, 83% variabilă. Alături de majorarea ratei dobânzii de 0, 25% a Fed din iunie, costul împrumutului a crescut. Însă creșterea anticipată a PIB, a veniturilor personale și a ocupării forței de muncă a contribuit bine pentru restul anului 2018.
Ce înseamnă soldurile în creștere ale cardului de credit?
Soldurile cardurilor de credit ar putea deveni o problemă la următoarea recesiune sau dacă ratele dobânzilor cresc mai repede decât venitul. Gospodăriile care își plătesc în mod normal soldurile în întregime ar putea începe să efectueze plăți mai mici. Gospodăriile care efectuează în mod normal plăți minime sau puțin mai mari decât cele care ar putea înceta să plătească în totalitate, crescând ratele de delincvență. Soldurile grav delincvente contează pentru că creditorii ar putea să nu strângă niciodată un ban. Apoi, întrucât creditorii pierd bani, consumatorii experimentează limite de credit mai mici și standarde mai stricte pentru a obține un card de credit. Dacă ați folosit credit în timpul Marii Recesiuni, știți prea bine cum funcționează acest proces.
Pentru 2018, TransUnion a făcut mai multe predicții despre tendințele cardurilor de credit. Biroul de credit se așteaptă ca morții să rămână gestionabili, deoarece în 2016 și la începutul anului 2017 existau mai mulți deținători de carduri subprime și aproape noi decât decât la sfârșitul lui 2017. Aceasta înseamnă că băncile nu acordă atât de mult credit împrumutătorilor care prezintă un risc mai mare de a nu-și achita solduri. Cu toate acestea, „gestionabil” nu înseamnă neschimbat. TransUnion se așteaptă ca delincvențele grave să crească de la 1, 86% la 1, 96% până la sfârșitul anului, odată cu creșterea ratei prime (datele FRBNY provin de la Equifax, deci nu sunt identice cu numerele TransUnion).
De asemenea, TransUnion se așteaptă ca consumatorii să încheie anul 2018 cu circa 1% mai multe datorii de pe cardul de credit. Consumatorii cu solduri sunt de așteptat să încheie anul cu 5.675 USD în datorii cu carduri de credit față de 5.626 dolari la sfârșitul lui 2017. Cu dobândă medie în jur de 17%, un consumator care datorează 5.626 dolari pe carduri de credit (soldul mediu curent) și trimite în minim plata a 2% din sold în fiecare lună va plăti aproximativ 926 USD din dobânzi pe parcursul anului. În cazul în care consumatorul nu plătește niciodată mai mult de minimul de 2% lunar, va plăti o dobândă uimitoare de 12.406 de dolari până la momentul achitării soldului. (Pentru ajutor în săparea datoriilor, citiți Cum se consolidează datoria cardului de credit și se achită .)
Totalul datoriei gospodăriilor crește, prea mult
Creșterea nivelului datoriilor gospodăriilor poate indica faptul că consumatorii sunt înlăturați de numerar și trebuie să împrumute pentru a face capăt. Creșterea datoriei ar putea însemna, de asemenea, că consumatorii trăiesc dincolo de mijloacele lor și se împrumută pentru a ține pasul cu un stil de viață umflat. În măsura în care creșterea economică se bazează pe consumatorii care continuă să-și asume mai multe datorii, riscul de recesiune crește.
Într-adevăr, Biroul Național de Cercetări Economice (NBER) spune că o creștere a datoriei gospodăriilor în raport cu PIB-ul unei țări este un indicator puternic al unei economii care slăbește. PIB-ul american a crescut cu 2, 3% în 2017, în timp ce datoria gospodăriilor a crescut cu 4, 3% (572 miliarde dolari împărțiți cu 13, 15 trilioane de dolari). Într-o notă mai pozitivă, datele de la Banca Federală a Rezervației din St. Louis arată că raportul dintre datoria gospodăriilor americane și PIB a scăzut de la încheierea recesiunii și a fost stabil de la începutul anului 2015 până în octombrie 2016, ultima lună pentru care datele sunt disponibile.
Similar cu NBER, Fondul Monetar Internațional prevede că o creștere a raportului datoriilor casnice va ajuta probabil creșterea economică și ocuparea forței de muncă, dar că în trei până la cinci ani, creșterea încetinește și o criză financiară devine mai probabilă. La început, notează FMI, consumatorii cheltuiesc mai mult, iar economia crește. Ulterior, consumatorii trebuie să retragă cheltuielile pentru a-și gestiona datoria, ceea ce inversează creșterea și contribuie la șomaj.
Linia de jos
Totalul soldurilor cardurilor de credit este în creștere și mai mult de o treime din consumatorii de carduri de credit își rambursează soldurile în întregime în fiecare lună. Dar dacă datoria totală a gospodăriilor - care include soldurile cardurilor de credit, împrumuturile auto, împrumuturile pentru studenți și creditele ipotecare - continuă să crească mai repede decât PIB-ul, am putea observa o încetinire economică și o creștere a datoriei neplătite de carduri de credit în următorii ani.
