Cuprins
- Stabilirea obiectivelor
- Planificarea pensiilor
- Tipuri de cont
- Caracteristici și accesibilitate
- Taxe
- Depozit minim
- Portofoliile
- Investiții avantajate de impozite
- Securitate
- Serviciu clienți
- Luarea noastră
Betterment și Charles Schwab abordează spațiul robo-consultativ din puncte de pornire foarte diferite. Betterment este unul dintre robo-consilierii pionieri și a evoluat pentru a oferi sfaturi umane, mai degrabă decât o abordare fermă, digitală. În schimb, Charles Schwab este o firmă financiară aflată în depozit, care și-a pus numele oferind sfaturi investitorilor individuali încă din anii’70. De-a lungul anilor a devenit mai experimentat digital, și este deja o forță în spațiul de brokeraj online. Portofoliile inteligente Charles Schwab reprezintă un alt pas în această evoluție. Ambele firme au creat oferte solide, astfel încât alegerea între Betterment și portofoliile inteligente Charles Schwab poate fi provocatoare. Vom analiza unele dintre lucrurile cheie care trebuie luate în considerare pentru a decide care este cel mai bun pentru dolarii dvs. de investiții.
Important
Pe 25 noiembrie 2019, Charles Schwab a anunțat o achiziționare a brokerajului online TD Ameritrade. Se preconizează că tranzacția în sine se va încheia în a doua jumătate a anului 2020, iar între timp, cele două firme vor funcționa în mod autonom. Schwab se așteaptă ca fuziunea platformelor și serviciilor sale să aibă loc în termen de trei ani de la încheierea contractului.
- Cont minim: 0 USD
- Taxe: 0, 25% (anual) pentru planul digital, 0, 40% (anual) pentru planul de prime
- Ideal pentru persoanele care doresc să-și configureze rapid și cu ușurință un cont, care caută să urmărească și să monitorizeze obiectivele financiare pot face acest lucru cu ușurință. Strategii avantajoase de impozitare pentru cei care doresc să evite impozitele excesive.
- Cont minim: 5.000 USD
- Taxe: 0 dolari, ETF-uri subiacente mediază 0, 08% până la 0, 15% comisioane de administrare
- Cei care încearcă să evite costurile excesive nu vor aprecia nicio taxă de administrareCi mai mulți investitori își vor pune în valoare site-ul și aplicația intuitivă ușor de utilizat și platforma AppGreat pentru începători, cu oferte educaționale Schwab și o vastă bibliotecă de resurse de investire. active neobișnuite pentru robo-consilieri precum trusturi de investiții imobiliare, obligațiuni corporative cu randament ridicat și metale prețioase
Stabilirea obiectivelor
Planificarea și urmărirea obiectivelor Betterment este mai evidentă decât cu portofoliile inteligente Charles Schwab.
Perfecționarea are pași foarte ușor de urmărit pentru stabilirea obiectivelor și fiecare poate fi monitorizat separat. Puteți stabili o varietate de obiective cu date țintă diferite, iar portofoliile vor varia considerabil. Alocarea activului dvs. este afișată într-un inel cu acțiuni în nuanțe de verde și venituri fixe în nuanțe de albastru. Dacă rămâneți în urmă cu îndeplinirea unui obiectiv pe care l-ați stabilit, sunteți încurajat să lăsați deoparte mai multe.
Oferta Schwab are câteva instrumente de stabilire a obiectivelor disponibile, pe lângă o căutare limitată a cheltuielilor colegiului. Fiecare cont are un singur pot de bani, dar puteți avea până la 10 conturi dedicate obiectivelor diferite. După ce ți-ai definit propriul obiectiv, capacitățile de analiză ce-ți permit să testezi planul schimbând vârsta de pensionare sau economiile lunare. De asemenea, puteți analiza impactul potențial al modificărilor de profit. Tabloul de bord încorporat în site-ul web și în aplicația mobilă oferă o privire rapidă asupra performanței dvs. până în prezent. Există funcții suplimentare de stabilire a obiectivelor pentru produsul premium, inclusiv acces nelimitat la planificatorii financiari. Capacitățile și instrumentele de analiză sugerează că logica este deja acolo pentru a permite clienților interesați să ofere mai multe detalii și să obțină un portofoliu mai bine direcționat.
Planificarea pensiilor
Ca parte a configurării contului, Betterment vă solicită să conectați conturi externe, precum deținerile bancare și de intermediere, la contul dvs. atât pentru a oferi o imagine completă a activelor dvs., cât și pentru a facilita transferurile de numerar în portofoliul de investiții. Fiecare obiectiv pe care l-ați setat poate fi investit într-o strategie diferită, astfel încât obiectivele dvs. pe termen mai lung, precum pensionarea, pot avea un risc mai mare decât un obiectiv pe termen mai scurt, cum ar fi finanțarea unei plăți anticipate pentru o casă.
După cum am menționat, Schwab vă permite să vă testați stresul planul de pensionare prin creșterea sau reducerea vârstei de pensionare sau a economiilor lunare. Acest tip de testare a scenariului este foarte util, în special dacă îngrijorările financiare mai imediate consumă capacitatea dvs. de a vă planifica pentru pensionare. Odată ce ai ieșit la pensie, alocarea este axată pe un venit fix, astfel încât să mai poți acumula câștiguri în timp ce retragi fonduri.
Tipuri de cont
Portofoliile inteligente Charles Schwab au o ușoară margine față de Betterment în ceea ce privește tipurile de cont acceptate.
Tipuri de cont de îmbunătățire :
- Conturi individuale impozabileConturi impozabile completeConturi IRA periodiceConturi IRA contabile Conturi de încredereConturi de numerar cu dobândă mare
Tipuri de cont Schfab Intelligent Portfolios:
- Conturi individuale impozabileConturi impozabile minimeConturi de încredereConturi IRA tradiționaleConturi IRA diferiteRollover IRASEP IRASIMPLE IRA
Caracteristici și accesibilitate
Portofoliile inteligente și îmbunătățirea Charles Schwab sunt potrivite în mod egal în ceea ce privește caracteristicile și accesibilitatea.
betterment:
- Instrumente de planificare financiară gratuită: Clientul potențial poate obține o analiză gratuită și cuprinzătoare a tuturor investițiilor curente înainte de a finanța un cont. Flexibilitatea portofoliului și a obiectivului: o platformă matură oferă servicii de coaching și alte resurse de planificare a obiectivelor, în timp ce interfața contului acceptă o flexibilitate impresionantă a portofoliului. Planul premium: Clientul poate vorbi oricând cu un consilier financiar gratuit cu privire la planul premium, care percepe o taxă de administrare de 0, 40% și nu o taxă standard de 0, 25%. Economii și verificări: Betterment a lansat un cont de economii cu o dobândă de aproximativ 2% în septembrie 2019, iar conturile lor de verificare vor fi extinse în toamna anului 2019.
Portofolii inteligente Charles Schwab:
- Platforma ușor de utilizat: platformele desktop și mobile Schwab sunt atractive și ușor de utilizat. Monitorizare zilnică: Schwab monitorizează zilnic portofoliile utilizatorilor pentru derivă și reechilibrează atunci când este necesar. Extinderea: un titular de cont standard poate trece la nivelul primei odată atins minimul contului. Discutați cu un profesionist: Clienții au acces la profesioniști care vă pot ajuta cu o serie de subiecte, inclusiv obiectivele clientului, toleranța la risc și alocarea portofoliului.
Taxe
Față de majoritatea consilierilor robo, Betterment are avantajul onorariilor. Totuși, acesta nu este cazul portofoliilor inteligente Charles Schwab.
Betterment are două planuri disponibile: un plan digital, care evaluează o taxă anuală de 0, 25%, cu un sold minim de 0 USD, și un plan Premium, cu o taxă anuală de 0, 40% și un sold minim de 100 000 USD. Planul digital include sfaturi personalizate, reechilibrare automată și strategii de economisire a impozitelor, în timp ce planul Premium oferă, de asemenea, sfaturi despre activele deținute în afara Îmbunătățirii și îndrumări cu privire la evenimente de viață, precum căsătoria, a avea un copil sau pensionarea.
Taxele de administrare de 0, 0% ale portofoliilor inteligente ale lui Charles Schwab vor atrage investitori mai tineri, deși minimul relativ ridicat de 5.000 de dolari poate dovedi o barieră pentru unii. Portofoliile includ ETF-uri cu costuri reduse, cu taxe de administrare de 0, 08% -0, 2%, deci este efectiv ceea ce plătiți din punct de vedere al taxelor totale. Serviciul premium Schwab, cu acces nelimitat la planificatorii financiari, percepe o taxă de configurare de 300 de dolari plus o taxă lunară de 30 de dolari odată ce ai atins minimul de 25.000 de dolari.
Depozit minim
În timp ce portofoliile inteligente Charles Schwab câștigă bătălia taxelor, Betterment este câștigătorul evident în ceea ce privește depozitele minime. Portofoliile inteligente solicită investitorilor să depună cel puțin 5.000 de dolari, în timp ce Betterment nu are deloc un depozit minim.
- Îmbunătățire: $ 0Charles Schwab: 5.000 USD
Portofoliile
Betterment oferă cinci tipuri de portofoliu bazate pe principii clasice moderne de portofoliu (MPT) și / sau teme specifice de investiții:
- Portofoliu standard de ETF-uri diversificate la nivel global de acțiuni și obligațiuni Portofoliu responsabil, alcătuit din participații care punctează bine impactul asupra mediului și social (Notă: investițiile pot să nu îndeplinească cerințele standard pentru această temă) Portofoliul Smart Beta Goldman Sachs care încearcă să depășească piața Portofoliul de obligațiuni format din ETF-uri BlackRock „Portofoliu flexibil” construit din clasele de active ale portofoliului standard, dar ponderat în funcție de preferințele utilizatorului
Conturile de îmbunătățire sunt reechilibrate dinamic atunci când se abat de la alocările obiective prevăzute. Portofoliile devin mai conservatoare odată cu apropierea datei țintă, cu scopul de a obține câștiguri de blocare și de a evita pierderi majore.
Portofoliile inteligente Charles Schwab sunt formate din ETF-uri, majoritatea fiind administrate de Schwab. Schwab nu oferă o opțiune de portofoliu social responsabilă sau orice altă personalizare, dincolo de potrivirea unui portofoliu cu toleranța la risc și obiectivele declarate. Lucrul interesant în portofoliile inteligente este că clasele de active ajung dincolo de acțiuni și obligațiuni și în trusturi de investiții imobiliare, obligațiuni corporative cu randament ridicat și metale prețioase. Includerea acestor clase de active mai riscante îmbunătățește de fapt adevărata diversificare a pieței portofoliilor inteligente. Portofoliile inteligente sunt reechilibrate de un algoritm care ține cont de implicațiile fiscale. O reechilibrare a portofoliului este declanșată ori de câte ori alocarea activului se abate de la alocarea definită. Acest lucru s-ar putea întâmpla oricând în funcție de depozite, retrageri și activitate de piață. Conturile sunt monitorizate zilnic pentru derivă.
Investiții avantajate de impozite
Toate conturile de îmbunătățire sunt eligibile pentru recoltarea pierderilor de impozite. La Schwab, colectarea pierderilor de impozite este disponibilă pentru clienții cu peste 50.000 de dolari în contul lor Portofolii inteligente și trebuie să se înscrie în serviciul pentru a-l activa.
Securitate
Betterment și portofoliile inteligente Charles Schwab au ambele securitate. Betterment și Charles Schwab utilizează criptarea SSL de 256 biți grele pe site-urile lor. Amprentele digitale, recunoașterea feței și autentificarea cu doi factori sunt disponibile pe dispozitivele mobile.
Nu există o asigurare SIPC în exces realizată de Betterment, dar tranzacțiile sunt lichidate prin Apex Clearing, care are instrumente de gestionare a riscurilor. Clienții de îmbunătățire nu tranzacționează riscuri și nu se oferă împrumuturi de marjă, astfel încât este puțin probabil să fie nevoie de acoperire suplimentară SIPC. Totuși, dacă contul dvs. are peste 500.000 USD sau mai mult de 250.000 USD în numerar, puteți lua în considerare mutarea excesului către o firmă cu o asigurare suplimentară.
Conturile Schwab sunt asigurate de SIPC până la 500.000 USD, asigurările suplimentare fiind puse la limita totală de 600.000.000 dolari.
Serviciu clienți
Portofoliile inteligente Charles Schwab au de fapt avantajul îmbunătățirii în ceea ce privește serviciul pentru clienți.
Betterment are chat-ul online integrat în aplicațiile mobile și site-ul web pentru ajutor oricând ai nevoie de el. Serviciul clienți este disponibil între orele 9:00 și 18:00 ora estică, de luni până vineri și 11:00 - 18:00 ora estică sâmbătă și duminică. Puteți obține ajutor de la planificatorii financiari în orice moment cu un cont Premium, dar veți plăti o taxă de 199-299 USD pentru a consulta un planificator dacă aveți un cont de bază.
Schwab are, de asemenea, chat-ul online disponibil și puteți face o programare pentru a discuta cu un consilier financiar în orice moment pentru o soluție rapidă. Clienții produsului premium au acces suplimentar la consilierii financiari. Cel mai important, asistența tehnică este disponibilă 24/7.
Luarea noastră
Îmbunătățirea se situează în topul clasamentelor noastre de robo-consilieri, din motive temeinice. Are un proces excelent de configurare a contului, o planificare excelentă a obiectivelor și o experiență de utilizator excepțională în general. În acest context, este impresionant faptul că portofoliile inteligente Charles Schwab sunt atât de competitive cu Betterment în alte domenii. Cu toate acestea, Portofoliile inteligente sunt afectate de contul său ridicat de 5.000 de dolari, în același timp în care este ajutat de abordarea sa agresivă cu taxă zero. În cele din urmă, Betterment este alegerea mai bună pentru investitorul mediu, dar acesta va fi un meci de urmărit, în timp ce ambii consilieri robo continuă să evolueze.
Metodologie
Investopedia este dedicată furnizării investitorilor cu recenzii și evaluări nepărtinitoare și evaluări ale consilierilor robo. Recenziile noastre din 2019 sunt rezultatul a șase luni de evaluare a tuturor aspectelor celor 32 de platforme robo-consiliere, inclusiv experiența utilizatorului, capacitățile de stabilire a obiectivelor, conținutul portofoliului, costuri și taxe, securitate, experiență mobilă și servicii pentru clienți. Am colectat peste 300 de puncte de date care au cântărit în sistemul nostru de notare.
Fiecare consilier robo pe care l-am examinat a fost solicitat să completeze un sondaj de 50 de puncte despre platforma lor pe care am folosit-o în evaluarea noastră. Mulți dintre consilierii roboți ne-au oferit și demonstrații în persoană ale platformelor lor.
Echipa noastră de experți din industrie, condusă de Theresa W. Carey, a condus analizele noastre și a dezvoltat această metodologie cea mai bună din industrie pentru clasarea platformelor robo-consilieri pentru investitori la toate nivelurile. Faceți clic aici pentru a citi metodologia noastră completă.
