Cuprins
- Stabilirea obiectivelor
- Planificarea pensiilor
- Tipuri de cont
- Caracteristici și accesibilitate
- Taxe
- Portofoliile
- Investiții avantajate de impozite
- Securitate
- Serviciu clienți
- Luarea noastră
Betterment și Vanguard Personal Advisor Services sunt opțiuni solide de robo-consilier, ambele fiind notate printre serviciile de top din recenziile noastre pentru robo-consilieri din 2019. În timp ce există avantaje pentru ambele servicii, cel mai potrivit pentru dvs. va depinde de preferințele dvs. digital-versus-uman, de suma pe care trebuie să o investiți și de dorința dvs. de a vă regla portofoliul.
- Cont minim: 0 USD
- Taxe: 0, 25% (anual) pentru planul digital, 0, 40% (anual) pentru planul de prime
- Ideal pentru persoanele care doresc să-și configureze rapid și cu ușurință un cont, care caută să urmărească și să monitorizeze obiectivele financiare pot face acest lucru cu ușurință
- Cont minim: 50.000 USD
- Taxa: 0, 30% din activele administrate (fără numerar)
- Nu este grozav pentru persoanele care caută un punct de intrare rapidă în investiții, deoarece configurarea contului este un proces greoi și necesită discuții cu un consilierBest pentru cei cu mai mulți bani disponibili pentru a deschide un cont, deoarece dimensiunea minimă a contului este de 50.000 USD pentru cei care ar dori să economisească pentru obiective mari, cum ar fi cumpărarea unei case sau plata educației copiilor Mare pentru persoanele care doresc o contribuție de la un consilier uman - portofoliile sunt examinate de un consilier uman cel puțin o dată pe an
Stabilirea obiectivelor
Betterment oferă capacitatea de a lucra cu patru tipuri de obiective de investiții: pensionare, plasă de siguranță, investiții generale și achiziții majore. Platforma are pași foarte ușor de urmărit pentru stabilirea unui obiectiv și fiecare poate fi monitorizată separat. Afișează alocarea activelor pentru fiecare obiectiv într-un inel cu acțiuni în nuanțe de verde și venituri fixe în nuanțe de albastru. Dacă rămâi în urmă cu îndeplinirea unui obiectiv pe care ți l-ai stabilit, Betterment te va încuraja să pui mai mult deoparte. Aceasta poate fi o promptitudine utilă, în special pentru tinerii investitori care poate nu simt încă nevoia de a economisi pentru obiectivele pe termen lung.
La Vanguard Personal Advisor Services, site-ul oferă resurse ample de planificare a obiectivelor, care includ liste de verificare, articole de îndrumare și calculatoare. Clienții pot aplica aceste instrumente pentru a estima costurile totale de pensionare, pentru a efectua o revizuire de sus în jos a activelor și pentru a planifica obiective majore de viață care includ economiile colegiului, proprietatea de casă sau un fond pentru zile ploioase. Previziuni și recomandări pe termen lung în cadrul interfeței de cont antrenează clienții cu privire la modul în care să îndepliniți mai bine obiectivele de investiții, bazate pe situații de viață și obiective evidențiate în timpul procesului de bord îndelungat. Clientul poate efectua modificări în orice moment, modificându-și profilul de risc.
Planificarea pensiilor
Atât Betterment, cât și Vanguard Personal Advisor Services oferă câteva opțiuni pentru conturile de pensionare, inclusiv IRA-urile tradiționale și Roth, SEP IRA și 401 (k) rollovers.
Platforma Betterment colectează o varietate de informații despre pensionarea dvs. - cum arată pensia dvs. de vis, cât ați economisit și ce ați obținut în conturile externe, ceea ce este important, deoarece mulți investitori au mai multe conturi de pensionare. Site-ul îți proiectează apoi veniturile din pensie și oferă un plan pentru a ajunge acolo. Betterment vă va solicita să economisiți mai mult sau să mutați bani pentru a economisi onorariu atunci când este recomandat. Pe măsură ce vă apropiați de pensie, platforma vă va recomanda modificările pe care le puteți face pentru a vă optimiza economiile. Pentru întrebări de pensionare, membrii de bază Digital pot plăti de la 199 la 299 USD la o consultație unică cu un planificator financiar certificat, în timp ce clienții Premium au acces nelimitat la profesioniștii din CFP.
Site - ul Vanguard prezintă o varietate impresionantă de instrumente și calculatoare pentru a ajuta clienții să înțeleagă cât de mulți bani trebuie alocați pentru a atinge obiective (cum ar fi pensionarea) într-un interval de timp realist. Ca și Betterment, Vanguard oferă o imagine a investițiilor dvs. externe, ca parte a portofoliului total și oferă valori privind probabilitatea de a vă atinge obiectivul. Dar toți clienții Vanguard au acces la planificatorii financiari certificați pentru toate întrebările de pensionare, iar un consilier își examinează portofoliul în mod regulat.
Tipuri de cont
Tipuri de cont de îmbunătățire:
- Conturi impozabile (individuale, comune, de încredere) Conturi IRA tradiționale Conturi IRA RAPSE IRA (pentru angajați independenți sau proprietari de întreprinderi mici, fără angajați) Transferuri IRA401 (k) rollovers Conturi de numerar cu dobândă mare
Tipuri de cont Vanguard Personal Advisory Services:
- Conturi impozabile (individuale, comune, de încredere) Conturi IRA tradiționale Conturi IRA Conturi conturi IRA (pentru angajații independenți și întreprinderile mici) Transferuri IRA401 (k) transferuri
Caracteristici și accesibilitate
betterment:
- Acces premium pentru profesioniștii din CFP: Dacă aduceți un sold de cel puțin 100.000 USD pe tabelă, puteți opta pentru planul Premium al Betterment, care percepe o taxă anuală mai mare (0, 40%) și oferă acces nelimitat la o echipă de CFP-uri pentru orientare. (Acestea fiind spuse, Vanguard percepe 0, 30% pentru același acces, cu o investiție minimă de 50 000 USD.) Resurse educaționale: Centrul de resurse Betterment include zeci de articole informative și bine scrise despre planificarea pensionării și cum să minimizezi sarcina fiscală, plus câteva videoclipuri pentru a vă ajuta să vă dați seama cum să folosiți platforma. Betterment a creat, de asemenea, o serie de articole pentru a ajuta investitorii să înțeleagă compozițiile portofoliului și modul în care compania abordează evenimente negative pe piață, precum Brexit. Sincronizarea conturilor externe: Utilizatorii contului de bază pot sincroniza conturile externe cu obiective individuale, astfel încât să vedeți, de exemplu, modul în care 401 (k) vă ajută să economisiți pensiile. Membrii premium au acces la sfaturi aprofundate cu privire la investițiile externe. Cont Smart Saver Betterment oferă o „alternativă a contului de economii” care investește 80% din numerar în Trezoreria SUA și 20% în obligațiuni corporative cu volatilitate redusă, obținând peste 2% cu o taxă anuală de 0, 25%.
Servicii de consilier personal Vanguard:
- Consilier dedicat pentru conturi mari: în timp ce conturile de până la 500.000 USD sunt alocate unui grup de consilieri, conturile peste acest nivel primesc un consilier dedicat. Aplicație între companii: aproximativ 80% până la 90% dintre solicitanții acestui consilier au alte conturi Vanguard, iar minimul de investiții de 50.000 USD poate fi aplicat pe toate activele Vanguard. Sfaturi cu imagini întregi: Deși Serviciile de consiliere personală Vanguard nu pot include celelalte conturi (planuri de pensionare sponsorizate de angajați, planuri de economii ale colegiului) sub această umbrelă de consilier, planificatorii vor ține cont de aceste exploatații atunci când își proiectează portofoliul și vor oferi sfaturi. Acces la consilieri: Deși rampa este lentă, portofoliul fiecărui client este proiectat de un planificator financiar certificat (mai degrabă decât generat automat de răspunsurile dvs. la un chestionar) și este posibil să ajungeți la un planificator - în timpul programului de lucru - cine poate raspunde la orice intrebare ai. În acest punct, Vanguard se consideră un serviciu de consiliere „hibrid”, căsătorind consiliere robo cu îndrumarea continuă a unui consilier uman.
Taxe
Betterment oferă două opțiuni de comisioane diferite: clienții digitali plătesc anual 0, 25% din portofoliul lor, cu opțiunea de a plăti de la 199 la 299 USD pe apel pentru a accesa un planificator financiar certificat. Clienții premium plătesc 0, 40% anual cu acces nelimitat la CFP. ETF-urile care alcătuiesc majoritatea portofoliilor au comisioane anuale de administrare de 0, 08%.
Vanguard Personal Advisor Services percepe o taxă de consultanță competitivă de 0, 30%, plătită trimestrial, dar costurile ascunse pot fi adăugate, deoarece clienții plătesc și comisioane de tranzacție. De asemenea, brokerul a intrat în plată pentru tranzacțiile cu fluxuri de comenzi cu fonduri mutuale terțe și clientul plătește factura și pentru aceste taxe. Rata medie de cheltuieli a investițiilor subiacente este de 0, 11%.
Depozite minime:
- Îmbunătățire: 0 dolari Servicii de consiliere personală: 50.000 USD
Portofoliile
Betterment se mândrește cu unul dintre cele mai ușoare conturi de instalat. Trebuie doar să introduceți vârsta și statutul dvs. de pensionare și răspundeți la câteva întrebări despre veniturile și obiectivele dvs. de investiții. Nu există niciuna dintre întrebările standard legate de risc. În schimb, Betterment vă prezintă o sugestie de alocare a activelor și riscul aferent, pe care îl puteți ajusta modificând procentul de capitaluri proprii față de venitul fix deținut în portofoliu. Portofoliile sugerate de Betterment sunt complet transparente înainte de finanțare, inclusiv accesul la prospectele de fond. De asemenea, vi se solicită să conectați conturi externe - cum ar fi participații bancare și de intermediere - la contul dvs. Betterment, atât pentru a oferi o imagine completă a activelor dvs., cât și pentru a face transferurile de numerar într-un portofoliu de investiții Betterment mai ușor.
La Vanguard Personal Advisor Services, activitatea avansată este similară, dar cronologia este lungă. Veți răspunde la întrebări detaliate privind vârsta, activele, datele de pensionare, toleranța la risc și experiența de piață, generând o alocare de portofoliu propusă, completată cu fonduri Vanguard și „alte valori mobiliare”. Cea mai mare parte a ridicărilor grele se face prin algoritmi, dar noul client trebuie să vorbească cu un consilier financiar pentru a finaliza planul personalizat, iar tipăritul precizează că planul final de investiții va fi creat în „câteva săptămâni” după consultare, marcând un mare negativ comparativ cu îmbarcarea rapidă la rivali. Clientul trebuie să fie de acord cu noul plan printr-o altă consultație înainte de implementare, ceea ce poate crea întârzieri suplimentare.
Bunuri de activ
Portofoliile Betterment sunt construite cu ETF-uri de la iShares și Vanguard. Betterment oferă cinci tipuri de portofoliu:
- Un portofoliu de îmbunătățire standard, format din acțiuni și obligațiuni diversificate la nivel mondial ETFsA, portofoliul de investiții social responsabile (SRI), care reduce expunerea la companii considerate a avea un impact social negativ. de portofoliu flexibil BlackRock ETFsA construit din aceleași clase de active individuale ca portofoliul standard, dar ponderat în funcție de preferințele utilizatorului
Conturile de îmbunătățire sunt evaluate în mod regulat și reechilibrate dacă au trecut de la alocarea obiectivelor. Clienții Betterment pot schimba strategiile după ce un portofoliu este finanțat, iar platforma vă va avertiza dacă există implicații fiscale înainte de a face o modificare. Fiecare obiectiv poate fi investit într-o strategie diferită, astfel încât fondurile pentru obiective pe termen mai lung, cum ar fi economisirea pensiei, pot fi alocate unuia dintre portofoliile cu risc mai mare, în timp ce obiectivele pe termen mai scurt, cum ar fi finanțarea unei plăți anticipate pentru o casă, pot fi alocat celor cu risc mai mic.
În timp ce Betterment oferă un fond orientat către investitori responsabili social, accentul consilierului pe ETF face dificilă obținerea unui mix SRI complet. În afara FET-urilor investite în firme cu capacități mari și într-un fond ESG de piață emergentă, foarte puțin din portofoliu este investit în firme care îndeplinesc criteriile „responsabile social”.
Vanguard Personal Advisor Servicii
Vanguard Personal Advisor Services oferă un portofoliu personalizat de fonduri de indice Vanguard cu costuri reduse dintr-o varietate de sectoare de piață și clase de active. Programul are, însă, flexibilitatea de a lucra cu active non-Vanguard, dacă un client deține acele active într-un alt cont la Vanguard.
Vanguard analizează conturile trimestrial și reechilibrează, după caz. Metodologia Vanguard urmează principiile tradiționale ale teoriei portofoliului modern, accentuând avantajele valorilor mobiliare, diversificării și indexării cu costuri reduse, determinate de obiective financiare pe termen lung. Metodologiile de acțiuni și obligațiuni cresc diversificarea prin includerea fondurilor de capital la diferite niveluri de capitalizare și volatilitate, precum și fonduri de obligațiuni cu diferite riscuri geografice, de calendar și de capital.
Investiții avantajate de impozite
Există o varietate de moduri de a investi eficient banii, evitând însă impozitele excesive. Un astfel de mod, recoltarea pierderilor de impozite, este folosit de mulți consilieri robo. Recoltarea de pierderi de impozite este vânzarea de valori mobiliare în pierdere pentru a compensa o obligație fiscală pe câștig de capital.
Clienții Betterment sunt eligibili pentru colectarea pierderilor de impozite pe toate conturile interne impozabile, indiferent de sold. Trebuie să vă înscrieți în serviciul din setările contului dvs., apoi se vor aplica tuturor portofoliilor din contul dvs. Betterment.
Vanguard Personal Advisor Services se angajează în colectarea pierderilor de impozite prin metoda de bază a costului MinTax, care identifică unități sau cantități selective - denumite loturi - de titluri de vândut în orice tranzacție de vânzare pe baza unor reguli de comandă specifice. Metoda de bază a costurilor MinTax va minimiza impactul fiscal al tranzacțiilor în multe cazuri, dar nu neapărat în fiecare caz. Clienții trebuie să opteze pentru MinTax.
Securitate
Securitatea îmbunătățirii este suficientă. Site-ul este criptat, iar aplicațiile mobile oferă autentificare în doi factori. Nu există o asigurare în exces a Securities Investor Protection Corporation (SIPC) asigurată de Betterment în sine, dar tranzacțiile sunt lichidate prin Apex Clearing, care are instrumente de gestionare a riscurilor. Clienții de îmbunătățire nu practică tranzacții riscante și nu se oferă împrumuturi de marjă, astfel încât este puțin probabil să fie nevoie de acoperire suplimentară SIPC. Totuși, dacă contul dvs. are peste 500.000 USD sau mai mult de 250.000 USD în numerar, puteți lua în considerare mutarea excesului către o firmă cu o asigurare suplimentară.
Pe de altă parte, Vanguard deține fonduri pentru clienți în Vanguard Marketing Group, oferind acces la SIPC și asigurare în exces. Cu toate acestea, numerar este transferat în fonduri de pe piața monetară care nu sunt asigurate de FDIC. Site-ul folosește criptarea SSL de 256 biți și oferă, de asemenea, autentificarea cu doi factori.
Serviciu clienți
La Betterment, chat-ul online este încorporat în aplicațiile mobile și pe site-ul web pentru a putea accesa clienții în orice moment. Serviciul clienți este disponibil prin e-mail și telefon între orele 9:00 și 18:00 ora estică, de luni până vineri și prin e-mail între orele 11:00 și 18:00 ora estică sâmbătă și duminică. Puteți obține ajutor de la planificatorii financiari în orice moment cu un cont Premium, dar veți plăti o taxă între 199 și 299 USD pentru a vă consulta cu un consilier dacă aveți un cont digital de bază.
La Vanguard, clienții pot vorbi în orice moment cu un consilier financiar, programând o programare în timpul orelor de servire a clienților, de la 8:00 la 20:00, de luni până vineri. Încercările neprevăzute de contact au produs o varietate de durate de așteptare îndelungate, de la peste cinci minute la mai mult de 13 minute. Nu există chat live pentru clienții potențiali sau actuali, iar înregistrarea este necesară pentru a trimite un e-mail prin aplicația de mesaj sigur a firmei.
Luarea noastră
Alegerea dintre Betterment și Vanguard Personal Advisor Services are atât de mult în valoare cu valoarea netă, cât și cu funcțiile fiecărei platforme. Dacă aveți 50.000 de dolari pentru a pune un portofoliu automat, atunci Vanguard vă poate oferi mărfurile plus acces la un consilier uman pentru mai puțin decât contul Premium al Betterment ar percepe aceeași valoare a contului.
Metodologie
Investopedia este dedicată furnizării investitorilor cu recenzii și evaluări nepărtinitoare și evaluări ale consilierilor robo. Recenziile noastre din 2019 sunt rezultatul a șase luni de evaluare a tuturor aspectelor celor 32 de platforme robo-consiliere, inclusiv experiența utilizatorului, capacitățile de stabilire a obiectivelor, conținutul portofoliului, costuri și taxe, securitate, experiență mobilă și servicii pentru clienți. Am colectat peste 300 de puncte de date care au cântărit în sistemul nostru de notare.
Fiecare consilier robo pe care l-am examinat a fost solicitat să completeze un sondaj de 50 de puncte despre platforma lor pe care am folosit-o în evaluarea noastră. Mulți dintre consilierii roboți ne-au oferit și demonstrații în persoană ale platformelor lor.
Echipa noastră de experți din industrie, condusă de Theresa W. Carey, a condus analizele noastre și a dezvoltat această metodologie cea mai bună din industrie pentru clasarea platformelor robo-consilieri pentru investitori la toate nivelurile. Faceți clic aici pentru a citi metodologia noastră completă.
