Una dintre cele mai mari amenințări la adresa sectorului bancar este astăzi tehnologia. Fie că provine de la firme mari de tehnologie, cum ar fi Google Inc. (GOOG), Apple Inc. (AAPL), eBay Inc. (EBAY) sau Amazon.com Inc. (AMZN) sau din noile tehnologii financiare (FinTech), băncile tradiționale încep să ia act. Un potențial perturbator al industriei financiare provine astăzi de la aplicațiile care implică tehnologia blockchain - sistemul de protecție împotriva manipulării distribuitorilor care stau la baza criptomonedelor precum Bitcoin. Instituțiile financiare mari, de la băncile de investiții până la băncile de valori până la băncile centrale, încep să lucreze la propriile soluții bazate pe blockchain pentru a rămâne în fruntea acestei inovații. (Pentru mai multe, consultați: Tehnologie, cea mai mare amenințare la bănci .)
Băncile iau la cunoștință
Înainte de a analiza modul în care tehnologia blockchain poate perturba activitatea bancară tradițională, merită să aveți în vedere unele instituții cheie care au anunțat public interesul pentru aceasta (între timp, multe alte bănci fac acest lucru fără a informa publicul).
Banca franceză de investiții BNP Paribas a anunțat că va începe să examineze modul în care tehnologia blockchain poate fi aplicată pe fondurile sale valutare și pentru procesarea comenzilor.
Bursa axată pe tehnologie NASDAQ OMX Group Inc. (NDAQ) a spus că lucrează cu blockchain-uri pentru a „reduce timpul, costurile și punctele de frecare pe piețele de capital”.
Goldman Sachs Group Inc. (GS), deși nu a raportat în mod excesiv că lucrează la nimic în casă, a provocat unele speculații după ce a participat la o rundă de investiții de 50 de milioane de dolari în finanțarea portofelului Bitcoin și a companiei de plăți Circle, Inc.
Banca Santander (SAN) cu sediul în Spania lucrează intern pentru a dezvolta soluții bazate pe blockchain, care își vor reduce costurile cu 20 de miliarde de dolari pe an până la sfârșitul deceniului.
Barclays (BCS) privește tehnologia blockchain drept „transformatoare” și experimentează cu ea atât pe plan intern, cât și prin parteneriate cu start-up-uri pentru a o folosi în ceea ce privește serviciile financiare.
Banca de investiții elvețiană UBS (UBS) a ajuns până a creat propriul laborator de blockchain independent pentru a efectua cercetări proprii pentru întreprindere.
S-a dezvăluit că Citigroup Inc. (C) a lucrat la cel puțin trei întreprinderi diferite bazate pe blockchain, incluzând criptomoneda proprie cunoscută sub numele de CitiCoin.
În plus, Société Generale, Standard Chartered, Banca Angliei, Deutsche Bank, DBS Bank, BBVA (BBVA), LHV Bank, BNY Mellon (BK), CBW Bank, Westpac (WBK) și Commonwealth Bank of Australia sunt toate în cursa spre cercetarea și implementarea acestei tehnologii.
Plăți și remitențe
Cea mai evidentă și de bază utilizare a tehnologiei blockchain este utilizarea sa ca sistem de plăți. Bitcoin și alte criptomonede acționează atât ca bani digitali, cât și ca metodă de a trimite plăți în acea formă de bani pe tot globul. Aceste tranzacții necesită doar o conexiune la internet și au loc instantaneu. Deși este adevărat că este posibil să dureze multe minute pentru ca o tranzacție să fie confirmată 100%, tranzacția în sine are loc în câteva momente. Aceste tranzacții sunt fără margini, sigure și în mare parte anonime. În plus, costurile de tranzacție sunt minime, costând doar câțiva centi pe tranzacție, ceea ce face o modalitate mult mai ieftină de a trimite bani în întreaga lume decât companii de fir ca Western Union (WU) sau prin procesoare de carduri de credit cum ar fi Visa Inc. (V), Mastercard Inc. (MA) sau Descoperiți servicii financiare (DFS). Un comerciant care nu dorește să plătească taxele inițiale și în curs de desfășurare pentru a accepta cardurile de credit ar putea lua plata electronică prin intermediul unei criptomonede, în schimb pentru o fracțiune din cost.
Transferul de peste mări este o întreprindere dificilă. Taxele sunt mari, timpul de procesare este lent, banii pot fi interceptați sau furați și există probleme legale și fiscale care trebuie luate în considerare. Un sistem bazat pe blockchain ar elimina aceste probleme. Deja există zeci de companii care au început să faciliteze transferurile în acest fel.
Solduri și depozite de conturi
În general, consumatorii folosesc băncile pentru a deține depozite în conturile de verificare și economii. Însă, odată ce depui bani într-un cont bancar, banca îl împrumută majoritatea prin intermediul serviciilor bancare cu rezerve fracționate. Drept urmare, cea mai mare parte a banilor care apar atunci când vedeți soldul contului dvs. nu este deținut de bancă. De fapt, o derulare bancară face ca o bancă să eșueze atunci când prea mulți clienți încearcă să-și retragă banii în același timp, iar banii pur și simplu nu există. Prin urmare, un sold al contului bancar este doar o intrare contabilă.
Blockchain este în cele din urmă un registru care reprezintă intrările contabile. Prin urmare, conturile bancare ar putea fi reprezentate pe blockchains, ceea ce le face mai sigure, accesibile și mai ieftine de întreținut. În plus, ar putea contribui la ameliorarea riscului de executare a băncilor.
Tranzacționarea și compensarea pieței secundare
Cea mai simplă achiziție de acțiuni ale unei companii la un swap complex de monedă fără vânzare-bancă necesită lichidarea și decontarea tranzacțiilor. Dreptul de proprietate asupra activului sau contractului care este tranzacționat trebuie să schimbe mâinile și să fie înregistrat în mod verificabil. Astăzi, taxele de schimb și comisioanele de compensare sunt adăugate la costurile fiecărei tranzacții și pot deveni dimensionabile în timp și având la dispoziție volume mari de comenzi.
Dacă proprietatea asupra acțiunilor ar putea exista pe un blockchain și orice modificare a dreptului de proprietate ar putea fi imediat validată și confirmată, aceasta ar reduce mult costurile de tranzacție și costurile de compensare pentru tot felul de clase de active de la acțiuni la obligațiuni la instrumente derivate la mărfuri la imobiliare. Este în întregime posibil ca astfel de instituții stocate, precum Bursa din New York sau Consiliul Comerțului din Chicago, să fie înlocuite într-o zi cu o tehnologie de livrare distribuită, care este mai sigură, mai robustă și mai puțin costisitoare de exploatat și de tranzacționat. (Pentru mai multe, consultați: Medici: Bursa bazată pe Blockchain .)
Overstock (OSTK) a anunțat recent că dezvoltă un schimb de active bazat pe blockchain, numit T0 pentru a emite direct unele dintre obligațiunile sale corporative către investitori. Coinsetter, din New York, a făcut schimb de bitcoin, a anunțat că va lansa o platformă bazată pe blockchain pentru a elimina tranzacțiile de contravaloare care se pot deconta în T + 10 minute. Pentru a pune asta în perspectivă, achiziționarea unei acțiuni pe o bursă din SUA durează T + 3 zile.
Emisie de piață primară și drepturi de garanție
Dacă tranzacționarea pieței secundare poate avea loc pe blockchains, pot exista și piețele primare? Raspunsul este da. Imaginați-vă că sunteți o companie care încearcă să strângă capital prin emiterea de noi acțiuni publicului printr-o OPI. Astăzi, aceasta ar fi o întreprindere foarte costisitoare care necesită o bancă de investiții (sau un sindicat al unor astfel de bănci) care să subscrie și să vândă acțiunile. Acest lucru poate costa până la 9% sau mai mult din capitalul colectat.
Acum, imaginați-vă că puteți emite acțiuni ale companiei dvs. singur către blockchain, unde le puteți vinde în schimbul banilor. Aceste acțiuni virtuale pot fi apoi schimbate pe piețele secundare care există și prin blockchain. Dacă acest scenariu devine acceptat de public, acesta ar putea fi un perturbator uriaș atât pentru schimburile de active, cât și pentru industria bancară de investiții.
Linia de jos
Tehnologia Blockchain este luată în serios de sectorul financiar, deoarece se poate dovedi a fi un mare perturbator al industriei bancare tradiționale. Natura antiderapantă, descentralizată, imuabilă a blockchain-ului o face ideală pentru reducerea costurilor și simplificarea tuturor lucrurilor de la plăți, tranzacționare de active, emisiuni de valori mobiliare, servicii bancare cu amănuntul și compensare și decontări. Devine evident că tehnologia blockchain este mult mai mult decât Bitcoin sau criptomonede. În timp ce aceste implementări ca sisteme de plăți și bani sunt într-adevăr perturbatoare, întreruperea mai mare poate provoca utilizări alternative ale acestor caracteristici unice și puternice.
