Rapoartele de credit de afaceri și de consum au scopuri similare: de a informa creditorii potențiali cu privire la bonitatea dvs. de credit și de a le permite să evalueze ce risc își asumă dacă vă vor oferi un împrumut sau un card de credit sau pentru a vă extinde termenii „, plătiți mai târziu” pentru dvs. sau afacerea dvs. Cu toate acestea, acestea diferă în funcție de tipurile de informații pe care le conțin și de modul în care sunt utilizate.
Raport de credit de consum
Când solicitați pentru credit prima dată, cele trei mari birouri de credit - Experian, TransUnion și Equifax - încep să întocmească un profil de credit pe baza activităților dvs. de credit. Doar persoanele cu un „scop permis”, astfel cum este definit de Legea privind raportarea echitabilă a creditului, pot solicita raportul dvs. de credit. Când o fac, birourile generează un raport care include următoarele:
- o listă a conturilor dvs. de credit, inclusiv împrumuturile și cardul de credit, soldul datorat și plata lunară curentă pentru fiecare cont contabil indicând faptul că conturile sunt curente și plătite corespunzător sau delincvent cu numărul de zile trecute, lista de conturi închise înregistrări publice de credite, hotărâri informații despre falimente cu privire la istoria angajatorilor trecute și actuale ale adreselor rezidențiale
Birourile de credit analizează informațiile pentru a genera un punctaj de credit, pe care creditorii îl folosesc ca măsură a bonității dvs. Deși scorul dvs. de credit poate să difere ușor între cele trei birouri de credit, toate trei folosesc în general metode și algoritmi standard instituite de Fair Isaac Corporation, care generează scorul dvs. FICO. Consumatorii au dreptul prin lege să primească unul raport de credit gratuit în fiecare an de la fiecare dintre birourile de credit. (Puteți accesa site-ul anualcreditreport.com, site-ul oficial.) Scorul de credit nu este inclus în raportul de credit și trebuie obținut separat.
Raport de credit de afaceri
Întreprinderile trebuie să fie mai proactive decât consumatorii pentru a-și stabili propriile istorii de credit, astfel încât să poată obține credit separat de creditul personal al proprietarului afacerii. Odată constituită sau LLC Afaceri obține un număr federal de identificare fiscală, birourile de credit de afaceri pot începe urmărirea creditului comercial și a altor activități de credit. Tranzacțiile de credit comercial apar atunci când un furnizor permite o afacere și plătește ulterior. Plățile aferente creditului comercial sunt raportate birourilor de credit de afaceri.
Un raport de credit de afaceri include următoarele informații:
- informații despre fondul de afaceri, inclusiv proprietatea și filialele, bancă de informații financiare, istoric de comerț și colecții, hotărâri judecătorești și scoruri de faliment
Cele trei birouri de credit de afaceri - Equifax, Experian și Dun & Bradstreet - generează scoruri de credit de afaceri din informații, la fel ca și FICO. Spre deosebire de scorurile de credit ale consumatorilor, care utilizează metode și algoritmi standard pentru notare, fiecare dintre birourile de credit de afaceri folosește metode complet diferite pentru notarea riscului de credit de afaceri, cu intervale de scoruri diferite. De exemplu, PAYDEX de la Dun & Bradstreet se concentrează asupra modului în care o afacere își plătește prompt facturile - informații utile pentru furnizori și furnizori atunci când extind termenii comerciali - în timp ce Intelliscore Plus Experian raportează despre șansa ca afacerea dvs. să rămână serios în urma facturilor din următoarele 12 luni, ceva creditorii vor să știe.
Rapoartele de credit de afaceri trebuie achiziționate de la birourile de credit și spre deosebire de rapoartele de credit ale consumatorilor, acestea sunt publice, disponibile oricui plătește taxa. Nu există un raport anual anual de credit gratuit pentru afaceri. Va trebui să plătiți pentru a obține o copie a raportului dvs. de la fiecare agenție, deși unele informații gratuite sunt disponibile de pe site-uri web cum ar fi CreditSignal.com (pentru Dun & Bradstreet) și Nav.com.
Când rapoartele de afaceri și de afaceri personale se amestecă
Este important pentru proprietarii de afaceri să stabilească profiluri de credit separate pentru afacerile lor. Fără un profil de credit de afaceri, creditorii se bazează pe profilul personal de credit al proprietarului de afaceri pentru determinarea riscului de credit, ceea ce poate limita capacitatea întreprinderii de a împrumuta ceea ce are nevoie.
Până când o afacere va stabili un profil de credit de afaceri, proprietarul va fi responsabil personal pentru orice obligații de împrumut, chiar dacă afacerea este o entitate juridică separată. Este rar ca o afacere nouă să poată obține un împrumut fără o garanție personală semnată de către proprietarul afacerii.
Proprietarii de afaceri trebuie să ia măsuri deliberate pentru a stabili și construi profiluri de credit de afaceri cât mai devreme în dezvoltarea lor.
- Creați o entitate juridică separată pentru întreprindere, cum ar fi S Corp, parteneriat sau LLC. Conturi bancare personale și de afaceri personale și înregistrare. Aplicați pentru un număr DUNS de la Dun & Bradstreet. (Va stabili fișierul dvs. cu acel birou.) Stabiliți conturi de credit comercial cu furnizorii și furnizorii. Obțineți un card de credit de afaceri; ar putea începe cu un card de gaz. Dacă o bancă oferă o carte de credit de afaceri, asigurați-vă că raportează plățile către birourile de credit de afaceri. Faceți toate plățile la timp. Oferiți rapoarte de credit de afaceri în mod regulat pentru a vedea că sunt actualizate corect.
Rapoartele de credit de afaceri pot fi, de asemenea, instrumente de management foarte utile. Fiecare dintre birourile de credit de afaceri oferă servicii de raportare premium care pot furniza o analiză aprofundată pentru gestionarea riscului de credit și a previziunilor de afaceri. Un scor de credit de afaceri bun înseamnă că afacerea dvs. va avea acces la finanțarea de care are nevoie pentru a crește, la rate mai mici de dobândă; condiții de plată mai favorabile de la furnizori; și rate mai mici la unele asigurări comerciale.
